Рассрочка и автомобиль

Рассрочка на автомобиль по-прежнему дорога, краткосрочна и... очень популярна. По
статистике "в долг" катается уже больше половины новых автовладельцев в
Украине. Однако во что им это обходится? Узнаете -- предпочтете ездить
на такси."Месяц назад я взял, наконец-то, машину в кредити остался жутко недоволен", -- жалуется один заемщик на автофоруме. Его можно понять. Он рассчитывал, что оформление кредита на новенький Lanos обойдется со всеми страховками в 5940 грн., а вышло больше 8000... "Хотя процент по кредиту декларировался как небольшой -- остальное банк "добрал" другими способами. Бесконечные комиссии, расходы на обналичивание денег -- каждый день мне находили еще каких-то платежей этак долларов на сто. Пришлось все это оплачивать, так как уже внес первоначальный взнос в размере 10% стоимости машины. В общем, сел я, подсчитал: если платить 5 лет по кредиту, как указано в договоре, то стоимость машины со всеми процентами и страховками получается минимум 92 000 грн.!!! А в салоне моя машина стоит 55 308 грн. И это при условии, что платить страховые взносы за машину буду без опозданий, а если опоздаю хотя бы на день -- банк купит страховку сам и увеличит размер кредита на ее стоимость. (Все бы ничего -- страховаться в любом случае надо, но тариф в "дружественной" банку страховой компании может оказаться "людоедский" -- Ред.). В рекламе было написано: "Lanos по $180 в месяц", -- реально вышло чуть больше $300! Вот и верь после этого людям", -- сокрушается он.К сожалению, дороговизна и недобросовестная реклама -- постоянный спутник автокредитования. "Приобретая автомобиль в кредит, покупатель должен обращать внимание не только на процентную ставку, но и на другие составляющие кредитного предложения. Важно обращать внимание на процедуру оформления документов, наличие дополнительных комиссий вместе со штрафными санкциями, а также особенности условий страхования транспортного средства", -- советует вице-президент по вопросам индивидуального бизнеса банка "Диамант" Татьяна Ващилко.Что не говори, а банкиры часто подсовывают клиентам под видом автокредита "кота в мешке". Но в наших силах развернуть рекламную обертку и заглянуть внутрь.

Рассрочка на автомобиль- стабильно, но дорого

Прошедшее лето подготовило меньше неприятных сюрпризов будущим владельцам автомобилей, чем потенциальным ипотечным заемщикам: ставки по автомобильным займам практически не изменились, тогда как по жилищным кредитам поднялись в среднем на 1,5% годовых -- и в гривнах, и в долларах.На октябрь номинальная (ее декларирует банк как ставку кредита) процентная ставка по автомобильным кредитам в гривнах составляет около 16,5%, а по долларовым ссудам -- 11,6% годовых. За отпускной период несколько крупных банков ("Аваль", Укрсоцбанк, "Форум") практически одновременно повысили стоимость своих предложений на 1--2%. В то же время среднерыночная процентная ставка практически не изменилась, поскольку другие игроки рынка (УкрСиббанк, "Финансы и кредит", Укргазбанк) преподнесли приятный сюрприз своим клиентам, снизив ставки на те же 1--2%.Впрочем, не стоит забывать, что номинальная процентная ставка -- это лишь видимая часть айсберга, которая, как правило, не отображает реальную стоимость автокредита. В формировании цены кредита участвует не только номинальная процентная ставка, но и дополнительные комиссии. Их заемщик платит банку в процессе получения и обслуживания ссуды.Если учесть все сопутствующие расходы по займу (прибавить их к номинальной ставке), то получится так называемая эффективная процентная ставка, которая для автомобильных кредитов осенью 2006 г. в среднем составляет 18,9% в гривнах и 13,9% в долларах. Нужно также учитывать, что стоимость автомобиля банкиры часто пересчитывают в долларах по курсу НБУ, хотя отдавать кредит нужно будет, естественно, по коммерческому курсу.Существенная разница между номинальными и эффективными процентными ставками (около 2%), объясняется применением многими банками одноразовых и ежемесячных комиссий. Так, например, единоразовый платеж в среднем по рынку составляет 1--2% суммы кредита, а если банк практикует взимание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, то она может достигать 0,5% суммы кредита или остатка кредитной задолженности. Однако если одноразовые комиссии взимают практически все банки, то ежемесячные взносы -- только отдельные финучреждения (Приватбанк, "Надра", "Финансы и кредит", ВАБанк, Укргазбанк и другие).Выявить наличие дополнительных платежей по кредиту несложно: если присутствует ежемесячная комиссия, то номинальная процентная ставка по кредиту, как правило, ниже среднерыночного значения. Кстати, максимальная сумма, на которую можно получить в Украине кредит на покупку авто составляет $50--100 тыс.

Коротко и "по нулям"

Кредит на автомобиль с начальным взносом "0%" -- это уже не только рекламный трюк. Если несколько лет назад для приобретения машины требовалось внести как минимум 15--20% аванса, то теперь можно смело оформлять кредит на полную ее стоимость. Такие программы предлагают "Аваль", ВАБанк, Райффайзенбанк, УкрСиббанк, "Финансы и кредит", ТАС-Комерцбанк и другие. Правда, срок кредитования по безавансовым кредитам пока не превышает 6 лет, а автомобили можно купить только новые и в основном иностранного производства.Процентная ставка по таким кредитам ненамного выше, чем по обыкновенным кредитам (максимум на 1%). Однако при крупной сумме кредита по ним может быть выше плата за расчетно-кассовое обслуживание, а также комиссия за оформление и досрочное погашение кредита. Иногда банки выставляют лимиты кредитования по таким займам (например, не больше чем $40 тыс., как в Укрсиббанке, или $35 тыс., как в ТАС-Комерцбанке). Многие банки требуют по таким кредитам дополнительного обеспечения (поручительства третьих лиц либо залога).Крупные суммы начального взноса (от 15 до 35%) банкиры требуют только при покупке в кредит машин производства стран СНГ и подержанных авто, купленных у автодилеров. Кстати последний вариант практически единственный, позволяющий купить в кредит машины "бывшие в употреблении". Если их продает не автосалон, а физическое лицо на рынке (по объявлению и прочее) или за границей, банк может либо вовсе отказать в выдаче кредита, либо увеличить размер начального взноса и ставки по кредитам до максимума.В то же время по займам с ненулевым начальным взносом банки предлагают просто-таки восхитительные сроки кредитования. Сегодня уже можно получить ссуду на покупку иномарки на срок до 7 лет. Подобные программы предлагают ПриватБанк, "Аваль", УкрСиббанк, ТАС-Комерцбанк, Кредитпромбанк и другие финучреждения. Покупку автомобиля отечественной сборки банкиры кредитуют на срок от 3 лет до 5 лет.Вполне возможно, что в дальнейшем удлинять сроки кредитования банкиры больше не будут. "Многие банки кредитуют покупку иномарок на срок до семи лет, что является значительной уступкой клиентам по причине ускоряющихся темпов появления новых моделей и, соответственно, удешевления старых. В связи с этим на рынке вряд ли будет наблюдаться тенденция дальнейшего увеличения сроков предоставления займов по автомобильным программам", -- считает директор департамента развития розничного и корпоративного бизнесов АКБ ТАС-Комерцбанк Зинаида Беляева.Интересно, что в России, где банковский рынок опережает в развитии украинский на 2--3 года, сроки автокредитования также невелики (максимум 5--7 лет). Есть над чем задуматься тем, кто ожидает снижения ставок и продления сроков кредитования.

"Золотые" акции

Одним из способов привлечения новых клиентов и увеличения объемов продаж являются совместные акции, которые часто проводят банки и автосалоны. Подобные мероприятия условно можно разделить на две группы. Первые связаны со снижением процентной ставки по кредиту, а вторые -- с улучшением неценовых условий кредитования (например, увеличение срока кредитования, отсутствие первоначального взноса, фиксированный ежемесячный платеж, оформление страхового полиса в кредит и так далее).За счет проведения акций ставка по кредиту на отечественные авто марки ВАЗ может снизиться до 1% годовых в валюте при коротком сроке кредитования (до 4 лет). Правда, это не значит, что банк не будет обременять покупателя комиссионными (минимум 1%) и требовать начального взноса (минимум 15%). Такие условия, в частности, предлагает банк "Аваль", проводящий совместную акцию с корпорацией "АИС" и Укрпромбанком.

Впрочем, не все так уж просто с акционным снижением кредитных ставок. "С одной, все может быть достаточно прозрачно. Поскольку очень часто автосалоны хотят продать как можно больше машин вследствие необходимости обновления модельного ряда или "агрессивной" политики завоевания рынка и так далее. Для этого автодилер во время акции часть расходов клиента по кредиту возмещает банку за свой счет. При этом клиент реально получает более дешевый кредит, а банк -- увеличение кредитного портфеля. Однако вполне возможна ситуация, когда банк имеет родственную страховую компанию и, снижая ставку по кредиту, получает возмещение от страховой компании, которая страхует залоговые машины по более высокому тарифу. В этом случае для клиента итоговая стоимость кредита со всеми накладными расходами находится на уровне стандартной или даже выше", -- рассказывает источник в одном крупном банке.Иногда аномально низкие кредитные ставки становятся возможными за счет разницы между номинальной и акционной ценой автомобиля. Иными словами, клиент может получить или скидку на автомобиль при оплате всей суммы, или кредит по сниженной ставке.Для того чтобы выяснить, в каком случае акция действительно предполагает какие-то послабления, эксперты рекомендуют внимательно просчитать все расходы по кредиту и сравнить полученный результат с другими предложениями на рынке.

А дешевле?

По наблюдениям финансистов, рынок автокредитования за прошедшие шесть месяцев этого года уже вырос на 50% в сравнении с аналогичным периодом 2005 года. Снижения активности потребителей в этом сегменте в ближайшее время не предвидится. "Сейчас спрос на автокредиты опережает темпы роста предложения. И это основная причина, которая будет влиять на изменение условий кредитования", -- отмечает вице-президент по вопросам индивидуального бизнеса банка "Диамант" Татьяна Ващилко.Впрочем, это не означает, что банковские предложения станут дешевле. "Рост или понижение ставок будут зависеть от ситуации на рынке банковских ресурсов и от того, начнут ли компании-производители самостоятельно кредитовать покупателей, что может значительно повлиять на удешевление кредитов. При этом однозначно будет развиваться рынок новых продуктов, исходя из желания многих автовладельцев поменять машину на более новую или престижную", -- утверждает эксперт.Действительно, помимо "стандартных" предложений, отличающихся друг от друга лишь процентными ставками, размером первоначального взноса и сроками погашения, автодилеры и банкиры все чаще используют различные новые схемы, одной из которых является программа Trade-In (внедрена в банке "Надра"). "Данная программа предоставляет возможность клиенту приобрести новый автомобиль в обмен на подержанный, стоимость которого принимается в зачет стоимости нового автомобиля. То есть, выбрав такой кредитный продукт, клиент может использовать свой старый автомобиль в качестве первоначального взноса", -- рассказывает директор департамента розничных продуктов банка "Надра" Игорь Дорошенко.Остальные условия кредитования по этой программе ничем не отличаются от обычных. Однако за счет внесения крупного взноса (стоимости старого автомобиля), итоговые расходы на кредит действительно снижаются.Не исключено, что уже в ближайшем будущем на украинском рынке появится еще одна новая услуга, которая позволит значительно снизить размер ежемесячных выплат по кредиту. Это программа Buy-Back (кредит с обратным выкупом), которая достаточно популярна в странах Западной Европы и Америки и совсем недавно появилась на российском рынке. Согласно условиям этой программы, клиент переносит заметную долю платежа банку на конец срока кредитования (обычно это 36 месяцев).Заемщик выбирает один из трех вариантов окончательного расчета по кредиту. Можно погасить отсроченную задолженность из собственных средств, можно продлить кредит на оставшуюся сумму на два-четыре года, а можно вернуть автомобиль дилеру -- сумма выкупа идет на погашение долга перед банком.Ожидается, что в скором времени эти программы начнут внедрять и в Украине. По крайней мере, как сообщил представитель генерального импортера Volkswagen AG в Украине, такую систему кредитования сам VW, возможно, начнет внедрять уже в следующем году

НЕПОДЪЕМНАЯ СТРАХОВКА

Размер дополнительных расходов заемщика по автокредиту может составлять от 10 до 20% стоимости покупаемой машины. Почти половина этих денег уйдет на страховку.

Покупка автомобиля в кредит невозможна без оформления, по крайней мере, двух страховых полисов: "КАСКО" и "ОСАГО" (или, проще говоря "автогражданки"). Первый -- позволяет компенсировать убытки в случае возникновения проблем с самим транспортным средством (угон, авария и тому подобное). Второй -- страхует ответственность заемщика перед третьими лицами. Некоторые банки требуют от заемщика также страховать свою жизнь от несчастного случая или критических заболеваний.В среднем по рынку полис "КАСКО" обходится покупателям около 4--7% стоимости автомобиля. "Ответственный" полис обходится заемщику в 250--800 грн. Заемщик "ценится" меньше -- примерно 350--400 грн. нужно отдать за полис страхования его жизни. Однако, как показывает практика, ключевым критерием при оформлении страховки является даже не ее стоимость, а выбор страховой компании, которая в будущем должна быть готова компенсировать возможные убытки.Дело в том, что известно достаточно много случаев, когда страховщики уклоняются от выполнения своих обязательств и заемщик возмещает нанесенные убытки (чужим или себе) за свой счет.Заключая договор страхования, нужно обращать внимание на размер франшизы (не покрываемой страховщиком суммы убытка), а также перечень исключений по договору. Если есть возможность -- необходимо поинтересоваться, возникают ли проблемы при возмещении убытков у выбранной страховой компании при наступлении страховых случаев.Кстати, если для покупки машины требуется не такая уж и большая сумма, можно оформить простой потребительский кредит в банке или кредитную карту с большим лимитом. В этом случае от страховок можно и вовсе отказаться. Банк может вообще не знать, на что пошли взятые у него деньги. Правда, в случае аварии расходы на ремонт лягут на плечи автовладельца. Но не исключено, что они окажутся ненамного больше взноса, который приходится ежегодно платить за страховку.