ОСАГО и его секреты

Страховка ОСАГО позволяет оплатить за счет страховщика ремонт поврежденной в ДТП машины на сумму $5 тыс. Остальное, в случае серьезной аварии, придется выплачивать из своего кармана. "Деньги" выяснили, что эта проблема легко решаема. Достаточно всего лишь… купить еще один полис -- добровольногострахования автогражданской ответственности.

Хотим больше

"Покупая машину, решил застраховаться сразу и от всего. Купил "полное" КАСКО и полис страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Потом менеджер страховой компании предложил дополнить обязательную "автогражданку" полисом добровольного страхования ответственности. Там можно было выбрать большую страховую сумму, но, соответственно, нужно было доплатить. Необходимости в этом на тот момент я не видел. Зато когда попал в аварию и повредил чужой Mercedes, пожалел о том, что отказался. Ущерб, $20 тыс., выплачиваю до сих пор", -- рассказал Андрей, менеджер среднего звена киевской торговой компании.Комбинация двух "автогражданок" (добровольной и обязательной) -- новое решение проблемы низкого лимита выплат при страховании водителей. Все просто: покупается страховка ОСАГО с лимитом имущественной ответственности не более $5 тыс. (он установлен законом), а к ней в "довесок" -- полис ДСГО (добровольного страхования гражданской ответственности) с лимитом $2--200 тыс. С одной стороны, автовладелец выполняет Закон "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств", за невыполнение которого хоть редко, но все же штрафуют. С другой, обеспечивает себе реальную страховую защиту на солидную сумму.Оба полиса обещают компенсировать убытки, причиненные автомобилем клиента -- жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Но не просто так, а только в случае доказанной судом вины страхователя в совершении ДТП. Отличие обеих страховок только в размерах лимитов ответственности и тарифов. "Полис добровольного страхования гражданской ответственности не заменяет ОСАГО. Его стоит приобретать лишь как дополнение к обязательному страхованию, потому что нередко суммы в $5 тыс. бывает недостаточно, чтобы покрыть убытки от ДТП", -- отмечает начальник отдела обязательных видов страхования транспорта СК "Кредо-Классик" Александр Кирилюк.Оптимальным лимитом добровольного страхования ответственности страховщики считают $10 тыс. Присоединив к нему лимит по ОСАГО, получим цену "двойного" полиса "автогражданки" -- $180--300 в год. При этом общий лимит ответственности составит $15 тыс. Действительно, в случае наезда на дорогую машину такая страховка может стать настоящим спасением. Ведь персонажами анекдота -- "въезжает как-то Запорожец в Mercedes-600 "нового русского"…" -- становиться мало кому хочется.

Недорогое удовольствие

Интересно, что добровольная страховка может по стоимости оказаться даже ниже обязательной. Средний размер тарифа на ДСГО составляет 1--2% страховой суммы. Таким образом, минимальная цена добровольной страховки составляет $20--40 (при лимите в $2 тыс.), тогда как обязательной -- $60--73 (в столице и городах-миллионниках).Размер тарифа зависит в первую очередь от водительского стажа клиента (чем он меньше, тем тариф выше). По сравнению с водителями, перешагнувшими двухлетний водительский стаж, "первогодкам" придется заплатить на 0,5--0,7% дороже.Удешевить полис можно за счет франшизы (не оплачиваемой страховщиком суммы убытка). При выборе франшизы (от 1% до 5%) тариф на добровольное страхование водителей может снизиться на 0,05--0,1%. Правда, это не лучший способ сэкономить, ведь в том и заключается прелесть ДСГО, чтобы переложить на плечи страховщика покрытие всей суммы убытков, причиненных третьим лицам. "У меня франшиза составляла 1,5%. Случилось, въехал "Газели" в капот. Ремонт и покраска потянули на $200, франшиза -- $150. Спрашивается, зачем я платил $500 при оформлении полиса?", -- рассказал знакомый водитель, который уже вряд ли включит в условия договора страхования франшизу.Еще один невыгодный способ снижения расходов на страхование -- страховка "по первому страховому событию". Стоимость такой опции составит примерно 55% стоимости полноценной страховки с учетом каждого страхового случая. То есть, если происходит первое ДТП, полис "по первому страховому событию" автоматически прекращает свое действие. Если клиент хочет его продлить, ему необходимо заплатить еще раз такую же страховую премию. По подсчетам страховщиков, в среднем, выбирая такую опцию, клиент платит тройную страховую премию. Поэтому, выбирая страховую программу, желательно помнить о том, где бывает бесплатный сыр и сколько раз обычно платит скупой. Впрочем, все это касается только добровольного страхования. По ОСАГО страховщики, по закону, обязаны выплачивать по каждому страховому событию в течение всего срока действия полиса клиента.

Полис для избранных

Спрос на комбинированные страховки "автогражданки" в Украине пока невелик. Водители не слишком охотно покупают и полисы ОСАГО, что уж говорить о добровольном страховании. "Пока в Украине не будет реально работать обязательное страхование автогражданской ответственности, говорить о широком распространении добровольного страхования будет сложно. Для начала клиенты должны почувствовать преимущества ОСАГО, осознать его необходимость, и только после этого появится интерес к ДСГО", -- считает генеральный директор "РОСНО Украина" Константин Бергман.Основными покупателями полисов ДСГО страховщики считают класс "новой буржуазии" и иностранцев, которые трудятся в Украине. "Они находят сумму покрытия по ОСАГО недостаточной для беззаботного вождения автомобиля по украинским дорогам", -- говорит начальник управления по транспортным рискам СК "Гарант-Авто" Илона Лысенко. Лимиты ответственности страховых компаний по страхованию автогражданской ответственности в европейских странах значительно выше, чем в Украине, и поэтому вышеуказанная категория страхователей не удовлетворена незначительными, по их мнению, страховыми суммами, действующими на территории Украины.И все же водителям, которые плохо водят машину и часто попадают в дорожные "передряги", описанная "Деньгами" комбинированная автостраховка будет весьма кстати. Правда, за счет такой схемы удорожание ОСАГО составит более 50% в год, однако результатом может стать реальная страховая защита, а не полис для "отмазки" от ГАИ.

Хитрая страховка

При описанной схеме выгодно оформлять ДСГО с франшизой на сумму покрытия по ОСАГО ($5 тыс. в случае имущественного ущерба). Выгода для клиента заключается в том, что при большой франшизе тариф на ДСГО снижается в разы, а покрытие при этом остается достаточно большим. К примеру, при страховом лимите по ДСГО в $100 тыс. и франшизе в 5% в случае аварии страховщик за вычетом франшизы в размере покрытия по ОСАГО сможет компенсировать ущерб на сумму всех $100 тыс.!Заплатить за такое "счастье" нужно будет $250--300 в год, то есть примерно такую же сумму, как и за обычную страховку ОСАГО с дополнительным покрытием ДСГО. На такой вариант, правда, соглашаются далеко не все страховщики. Большинство в случае оформления ДСГО в дополнение к обязательной "автогражданке" вообще отказывается предоставлять франшизу. Но если оформить обязательный полис в одной компании, а добровольный (как самостоятельный продукт) в другой, все может получиться.

Заплати и спи спокойно

Отказы страховщиков в выплатах по "автогражданке" случаются достаточно часто.Чаще всего отказ в выплате происходит при ДТП, которые произошли в результате управления машиной в нетрезвом виде и/или при допуске к управлению автомобилем лиц, не указанных в страховке. Кроме того, компания может отказаться возмещать убытки от ДТП, которое произошло вследствие намеренных действий страхователя (популярный вид мошенничества -- инсценировка наезда на подержанную машину, чтобы получить деньги на ремонт).Страховщик также не станет платить, если не будет доказана вина страхователя в совершении ДТП или будет иметь место спорная ситуация. Даже если ничего из вышеперечисленных случаев не произошло, страховщик может найти другие "лазейки", чтобы отказать в выплате. Например, отказ может последовать, если страхователь сообщил страховой компании заведомо неправдивые данные о состоянии автомобиля или о самом ДТП или же сообщил о страховом событии по прошествии 48 часов. "Заключая договор, обратите внимание на следующие моменты: полис ДСГО должен иметь достаточный лимит покрытия и франшизу, соответствующие пожеланиям страхователя, а при покупке полиса ДСГО в комплекте с ОСАГО в договоре должно быть четко прописано сочетание ответственности по этим полисам", -- советует начальник департамента транспортного страхования АСК "ИНГО Украина" Александр Миколенко.Но все же гораздо чаще по этому виду страхования компании не отказывают, а просто затягивают выплату. Это возможно из-за того, что процедура урегулирования убытков четко не прописана законодательством. Так одни компании требуют решения суда с признанием вины клиента в совершении ДТП, а другим достаточно для выплаты справки ГАИ. В обоих случаях процедура получения документов крайне забюрократизирована -- судебные заседания часто переносятся, и в ГАИ обычно волынят. Иногда выплаты по "автогражданке" затягиваются на 3--6 месяцев, хотя, по закону, должны происходить в течение 30 дней после подачи всех документов.

Возьми и купи

Как купить страховку, чтобы потом не жалеть.

Для заключения договора при себе необходимо иметь удостоверение водителя, паспорт, копию справки о присвоении идентификационного кода и свидетельство о регистрации транспортного средства. Приняв решение страховаться, желательно очень внимательно изучить рынок, избегая случайных покупок полисов в ГАИ или МРЭО. "Пришел ставить машину на учет в МРЭО -- мне сразу подсунули "автогражданку". Пришлось покупать, так как без нее, сказали, техпаспорт получить вообще невозможно. Я "подмахнул" полис не глядя, даже не обратил внимания, что за компания страхует. Закончилось все очень плохо. Я попал в аварию -- разбил чужую машину, причем довольно сильно. На СТО, где я обычно обслуживаюсь, ремонт оценили в 8000--8500 грн. Перед этим машину осмотрел аварийный комиссар страховщика и с улыбкой объяснил, что никаких серьезных повреждений машине нанесено не было. После всех ссор и скандалов страховая компания выплатила мне 3200 грн. Хотела выплатить 2600 грн., так как по их словам машина "была неправильно оценена в начале страхового периода", но после моего визита к директору была утверждена другая сумма. Результат: ремонт обошелся в $8420, а разницу -- почти $1000 -- я платил из своего кармана. Компания меня просто "кинула", -- возмущается один пострадавший водитель.Чтобы не попадать в такие ситуации, перед покупкой полиса стоит серьезно изучить репутацию страховщика (достаточно просто заглянуть на форумы автовладельцев в сети), узнать, какой у нее уровень выплат по "автогражданке" (он должен быть не менее 30%), как происходит оценка ущерба и порядок выплат (бывают ли задержки с выплатами, по каким прайсам оценивается ущерб, были ли судебные тяжбы с клиентами и так далее).Почем добровольное дело?Стоимость полиса ДСГО на сумму 50 тыс. грн. ($10 тыс.) на год

Вид полиса	Цена, грн.
Без франшизы	650–750
Франшиза 1% (500 грн.)	590–690
Франшиза 5% (2500 грн.)	430–530

А «обязаловка»?Стоимость полного полиса ОСАГО на сумму 20 тыс. грн. ($5 тыс.)

Вид полиса	Цена, грн.
На автомобиль с объемом двигателя 1600–2000 куб. см, в столице или городах-миллионниках	394–493

Мнения Мария Мацас,руководитель отдела финансового сервиса автосалонов "Николь Моторс" (Mitsubishi) и "Маяк Авто" (Seat):-- Как известно, ОСАГО покрывает следующие лимиты ответственности перед третьими лицами: 51 000 грн. по ущербу, нанесенному жизни и здоровью третьих лиц, и 25 500 грн. по ущербу, нанесенному имуществу.При этом сумма, которой рискует "виновная" сторона -- 510,00 грн., то есть в пределах упомянутых лимитов все, что выше этой суммы, выплачивается пострадавшей стороне за счет страховой компании.К счастью, страховые компании дают возможность совмещать обязательное и добровольное страхование гражданской ответственности. Это позволяет увеличивать лимиты ответственности перед третьими лицами, а также уменьшать размер франшизы. Сейчас в крупных городах, а в Киеве особенно, ездят настолько дорогие автомобили, что обозначенные законом лимиты могут просто не перекрывать размер ремонта "крутых" автомобилей.Мария Грубыч,специалист отдела страхования и кредитования Audi салона "Автосоюз", официального дилера Audi AG в Киеве и Киевской обл., "Торговый Дом "Укрлада":Смысл страхования автогражданской ответственности состоит не только в том, что страховая компания берет на себя обязательство перед клиентом возместить третьим лицам ущерб, причиненный вследствие ДТП. А еще и в том, что страховая компания помогает урегулировать вопросы, связанные с происшествием, экономя время, силы и нервы своего клиента. К тому же в суде его интересы будет представлять профессиональный юрист страховой компании.Для многих водителей вопрос: "Приобрести полис или нет?", связан не с его ценой, а с недоверием к страховым компаниям, а также с тем, что навязывание вызывает негативную реакцию. Чтобы покупка полиса не превратилась в пустую трату денег просто потому что "так надо", необходимо внимательно отнестись к выбору страховой компании. В первую очередь следует поинтересоваться уровнем страховых выплат в компании по данному виду рисков. Особое внимание также нужно уделить и репутации страховщика. Однако громкое имя компании далеко не всегда является гарантией надежности. Также при приобретении полиса необходимо внимательно ознакомиться со своими правами и обязанностями для того, чтобы избежать проблем в будущем. Защитит это полис от материальных потерь или нет, зависит не только от страховой компании, но и от автовладельца. Выполняя обязанности по договору, проблем с выплатами можно избежать. В европейских странах, где культура страхования выше, чем в Украине, обязательное страхование автоответственности на первом этапе также негативно воспринималась населением, а сейчас заплатить за полис -- это общепринятая нормаСергей Кротенко, предправления страховой компании "Статус":-- По статистике дорожно-транспортных происшествий, одним из показателей, влияющих на вероятность аварии, является стаж вождения. Основные пики аварийности приходятся на первый и пятый годы вождения, поэтому водителям, которые имеют стаж вождения близкий к указанным, можно порекомендовать застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами.Учитывая относительно невысокий уровень страхового покрытия по ОСАГО (обязательному полису), специалисты сегодня рекомендуют дополнительно купить полис добровольного страхования гражданской ответственности, который от "обязательного" по цене отличается незначительноно, но может покрывать и 100, и 200 тыс. грн. ответственности.В нашей компании сейчас имеется особый перечень марок и моделей автомобилей, водители которых имеют повышенный риск наступления ДТП. Если совокупность факторов, указанных выше, показывает, что тот или иной водитель оказывается в зоне повышенного риска, то, безусловно, есть смысл особенно серьезно задуматься по поводу дополнительного страхования гражданской ответственности перед третьими лицами. И уж точно можно сказать, что это капиталовложение будет для водителя выгодным. Что совершенно не отменяет необходимости в подобной страховке для всех других водителей -- ведь с каждым днем дорожное движение становится все более напряженным.Олег Остапенко, Оксана Нотевская,отдел финансового сервиса ДП "Автотрейдинг-Центр":-- На наш взгляд, экономический смысл такого вида страхования в том, что страховщик вместо полученной небольшой страховой премии берет на себя (вместо страхующегося) роль гаранта оплаты полных обязательств в пользу пострадавшего лица. При нормальном развитии процесса страхования гражданско-правовой ответственности и внедрении этого вида как действительно обязательного, ответственность любого собственника транспортного средства перед третьими лицами будет всесторонне застрахована, что обеспечит существенное уменьшение затрат владельцев транспортных средств при повреждении чужой собственности.Одним из существенных является вопрос о достаточном материальном покрытии при наступлении такого рода ответственности. Обязательный лимит ответственности страховщика за ущерб, нанесенный жизни и здоровью потерпевших, составляет 51 000 грн. на одного потерпевшего. Обязательный лимит ответственности страховщика за ущерб, нанесенный собственности потерпевших, согласно закону, составляет 25 500 грн. на одного потерпевшего. В случае, когда общий размер ущерба по одному страховому случаю превосходит пятикратный лимит ответственности страховщика, возмещение каждому потерпевшему пропорционально уменьшается. По нашему мнению, если для недорогих транспортных средств такой размер покрытия является достаточным, то для крупных городов, а особенно для столицы, такая сумма покрытия слишком мала. А потому дополнительное страхование ответственности имеет экономический смысл.Юлия Очеретяная,начальник Управления автотранспортного страхования СК "ПРОВИДНА":-- Необходимость приобретения полиса добровольного страхования ответственности автовладельца не определяется типом транспортного средства. Если вы обычно ездите в местах большого скопления дорогих авто, нервно бегающих через дорогу пешеходов и огромного количества дорогих стеклянных витрин -- как раз вам и нужно подумать об уровне защищенности своих финансов, то есть дополнить полис обязательного страхования полисом добровольного страхования. А если вы ездите между дачными участками и вообще редко видите пешеходов, то, вероятно, обязательного страхования будет достаточно.По статистике, за последние годы в Украине в среднем в год происходит 40--45 тыс. ДТП, в них гибнет до 8 тыс. человек и получают тяжкие телесные увечья более 55 тыс. человек.По оценке экспертов, ежегодные убытки лишь от повреждения машин составляют больше 2 млрд. гривен. Тем не менее, каждый третий украинский водитель транспортного средства финансово не способен возместить нанесенный убыток.Застраховаться от ненаступления ДТП невозможно, а вот обезопасить свои финансы -- реально.Как выбрать страховую сумму при добровольном страховании? -- Во-первых, каждый автомобилист должен решить, сколько он готов потратить на страхование своей ответственности. И потом реально посмотреть, за что будет платить страховая компания при наступлении страхового случая, обычно это:• ремонт чужого авто или нескольких сразу, или, например, еще и стеклянных витрин магазинов;• лечение пострадавших (восстановление здоровья) в обычных наших клиниках;• если наступила смерть пострадавших -- расходы родственников на погребенье, пенсии детям до совершеннолетия, пенсии лицам, для которых погибший был кормильцем.Все имущественные траты тем или иным способом можно посчитать по максимальным ценам. А как быть с жизнями? -- К сожалению, по нашему законодательству, даже если вы и не будете против очень много заплатить пострадавшим или семье погибшего, этого сделать не удастся. По практике скажу, что страховой суммы в размере до EUR100 000 вполне хватает для того, чтобы ездить нашими дорогами спокойно, уверенно и, естественно, аккуратно.