Лизинг автомобиля

Лизинг автомобиля (аренда с правом выкупа) -- новая альтернатива автокредиту. Он особо выгоден тем, кто любит часто менять машины, но не горит желанием оплачивать их полную стоимость. "Автомобиль -- не роскошь, а средство передвижения", -- вещал когда-то Остап Бендер, ретируясь с митинга вчесть автопробега. Эта фраза может стать хорошим слоганом в рекламе авто-лизинга -- проката автомобиля с правом выкупа. Дело в том, что именно лизинговые компании славятся тем, что предоставляют клиентам возможность покататься на машине за деньги, а если понравится, то и выкупить ее целиком. Такая аренда "колес" пользуется все большей популярностью в Украине. Можно менять машины как перчатки, выбирая самые престижные или более новые модели. Правда, как выяснили "Деньги", за такую чудную возможность придется изрядно переплатить…Может поэтому доля машин, проданных в лизинг, составляет не более 2% от общего объема автопродаж.

Лизинг или авто в кредит?

Ответ на этот вопрос пытался найти не один автолюбитель. Соотношение спроса "5:1" в пользу банков говорит о том, что лизинг, увы, не пользуется любовью граждан. Хотя финансовые услуги очень схожи. В обоих случаях клиент получает возможность пользоваться автомобилем после уплаты первого взноса, а не после выплаты полной стоимости машины. Также как и при кредитовании, лизинг предполагает ежемесячные платежи, а также страхование автомобиля на случай аварии или причинения ущерба третьим лицам. Впрочем, на этом сходство заканчивается, и начинаются различия.Главное из них -- после подписания договора лизинга договор купли-продажи на машину не оформляется. Владельцем авто будет являться лизинговая компания, а ее клиенту придется кататься на основе генеральной доверенности. При этом лизингодатель берет на себя регистрацию автомобиля и прохождение плановых техосмотров, а в случае возникновения ДТП выступает посредником между клиентом, страховой компанией и СТО. То есть лизинг -- это не просто аренда и не просто кредит. Это целый комплекс сопутствующих услуг, здорово экономящих время клиента. В случае ДТП, лизингодатель может предоставить (естественно не бесплатно) техническую помощь, эвакуатор и даже временную замену автомобиля. Некоторые компании даже не ждут выплаты от страховщика, а сами оплачивают ремонт, что значительно сокращает сроки восстановления машины.Но главное отличие лизинга от кредита заключается в уникальной возможности поменять авто или вернуть, если у клиента изменятся потребности или предпочтения. Дело в том, что при лизинге (в отличие от кредита) платежи за машину рассчитываются без остаточной стоимости автомобиля. Под этим понятием лизинговые компании понимают ту часть стоимости автомобиля, которую клиент должен выплатить в конце срока лизинга -- если хочет получить машину в собственность.Величина остаточной стоимости зависит от размера ежемесячных платежей (соответственно, чем выше платеж, тем меньше остаточная стоимость). Обычно он колеблется в пределах до 45% цены машины. К примеру, если остаточная стоимость назначена в 45%, то платежи будут начислять на 55% стоимости авто.Если клиент не планирует покупать автомобиль, ему целесообразно выбирать максимальную остаточную стоимость, в таком случае платежи будут минимальными. Если же лизинг -- всего лишь ступенька на пути к собственному автомобилю, можно выбрать меньшую остаточную стоимость, и таким образом растянуть выкуп автомобиля во времени.Менять машины можно хоть каждый год, а можно пользоваться одной, постепенно за нее расплачиваясь. Правда, право пересесть на новые "колеса" получает только тот, кто уже погасил 40--50% цены. А в случае досрочного расторжения сделки начальный взнос (обычно не менее 20--25%) теряется, а компания взимает еще и штраф в размере пяти месячных лизинговых платежей. Такие суровые условия, конечно же, снижают привлекательность лизинга.К тому же не всем нравится то, что машиной нельзя пользоваться как своей. "Если брать автомобиль в лизинг, получается, что ты пользуешься чужой вещью на правах аренды. Для меня это дискомфорт, это ограничивает меня в пользовании машиной: ни установить ничего нельзя, ни поменять", -- говорит менеджер по продажам Иван Воропаев. Его опасения не напрасны. Лизинговая компания, являясь собственником транспортного средства, может запретить установку какого-либо дополнительного оборудования, покраску машины в другой цвет и прочие "посягательства" на авто. Ремонт автомобиля также разрешено проводить только на тех СТО, с которыми работает лизинговая компания. Справедливости ради отметим, что эти условия необходимо соблюдать и при оформлении автокредита в банке.

Недорогое удовольствие

Обходить стороной лизинговые компании заставляет и миф о том, что лизинг намного дороже кредита. "В первую очередь это связанно с тем, что лизинговые компании, не имея собственных финансовых средств, пользуются ресурсами банков", -- уверяет заместитель директора Киевской региональной дирекции "Укргазбанка" Сергей Коцупатрый. Однако, "Деньги" выяснили, что это не совсем так. Лизингодатели как "оптовые покупатели" получают кредит под более низкие проценты, чем обычный рядовой гражданин, так что этот фактор на ценообразовании отражается не столь заметно.Минимальная процентная ставка по лизингу эквивалентна 18--21% в гривне и 16--18% в долларах. Напомним, эффективная ставка по авто-кредитам в банках -- 13,4% в валюте и 18,9% в гривне (см. "Деньги", №3 от 12--18 октября 2006 года). Однако ставка по лизингу, в отличие от банковской, покрывает расходы на страховку АВТО-Каско (5--6% стоимости машины в год), ОСАГО ($50--80 в год), регистрацию автомобиля ($100) и проведение ежегодных техосмотров ($80). Что составляет еще минимум 5--6% стоимости автомобиля в год плюс не менее $700 за 5 лет.Существенным фактором удешевления лизинга является то, что платежи начисляются без учета остаточной стоимости автомобиля. Таким образом, при равных условиях (одинаковом начальном взносе и сроке договора) платежи по лизингу получаются меньше, чем по банковскому кредиту, на 3--5% (см. табл.).Правда, при оформлении лизинга никак не обойтись без уплаты госпошлины при нотариальной заверке договора. Согласно Гражданскому кодексу Украины, все договора аренды, в том числе и договора финансового лизинга, где одной из сторон выступает физическое лицо, должны быть заверены нотариально. В противном случае договор может быть признан недействительным. Обойдется "удовольствие" в 1% стоимости покупаемой машины. Отметим, что при авто-кредите нужно также заплатить взнос в Пенсионный фонд -- 3% стоимости авто и госпошлину при оформлении договора залога в размере 0,1%.

Кому прокатит?

Несмотря на довольно жесткие условия, лизинг удобен тем, что лизинговые компании менее пристально изучают финансовое состояние клиента, чем банки. При оформлении лизинга необходим минимальный пакет документов: паспорт и справка о присвоении идентификационного кода. Также понадобится справка о доходах с места работы, но это скорее формальность. "Главное для лизинговой компании -- понимание того, что клиент имеет возможность вовремя оплачивать свои лизинговые платежи", -- говорит руководитель отдела лизинга "Оптима-лизинг"/SIXT Олеся Мамотюк. После подачи документов, клиент подписывает договор лизинга, вносит аванс или первый платеж. Все это можно осуществить за один день.Если заказ несложный, то автомобиль будет доступен клиенту уже в течение недели, максимум трех месяцев. Выгодно и то, что страховка включается в платежи и распределяется на все время пользования машиной. В банках нужно выложить стоимость страховки сразу, что может быть затруднительно. Однако в лизинговых компаниях с клиента потребуют 15--30% начального взноса, тогда как уже более десятка банков работают на условиях нулевого первого взноса по авто-кредитам.Кроме того, не слишком удобно брать в лизинг автомобили производства СНГ и бывшие в употреблении -- ведь в таких случаях с клиента требуют до 40% цены машины в виде начального взноса.Лизинг очень подойдет тем, кто рассматривает автомобиль как элемент имиджа. Арендатор может какое-то время пользоваться одним автомобилем, потом поменять его на другой, более новый, выше классом. Размер платежей при этом изменится, но имидж будет спасен. "Наши клиенты-физлица -- это люди, у которых нет времени, и они все заботы стараются переложить на лизинговую компанию. Чаще всего это иностранцы", -- говорит генеральный директор компании "Евро Лизинг" Роман Иваненко.Начинает пользоваться популярностью и приобретение автомобилей в лизинг компаниями для своих сотрудников. В этом случае договор заключается с работодателем, а на работника оформляется генеральная доверенность. В дальнейшем платежи за авто либо высчитываются из зарплаты, либо машина просто используется, как служебная, ее передают от одного сотрудника к другому. Подоходный налог в этом случае не платится, а все сопутствующие расходы при оформлении договора несет компания-работодатель.Для обычных автолюбителей лизинг выгоден только при низких (для лизинга) ставках -- не более 16% годовых, однако такие предложения на рынке встречаются крайне редко.

Найди отличия!