Выбрать автокредит сложнее, чем получить его

Брать машину в кредит сегодня стало для россиян привычным делом. Канули в Лету времена, когда автомобиль считался роскошью и ради обладания им приходилось долго и упорно копить деньги. Наоборот, теперь банки, чтобы завлечь клиентов, вынуждены регулярно обновлять и улучшать свои «автопредложения».Ведь конкуренция на рынке автокредитования как никогда высока.Способы, к которым прибегают кредитные организации для привлечения населения, весьма разнообразны. Одни отменяют требование страхования каско, другие увеличивают срок кредитования до 10 лет, третьи обещают рассмотрение заявки за считаные часы. За последний месяц новые автопрограммы предложили Промсвязьбанк, Московский кредитный банк, Райффайзенбанк, банк «Траст», Инвестсбербанк, РосЕвробанк, МБРР и другие. «Рынок автокредитования — один из наиболее конкурентных среди банковской розницы, — отмечает начальник отдела автокредитования РосЕвроБанка Наталья Бондарева. — Процентные ставки по ссудам у большинства банков практически сравнялись, а привлекать клиентов за счет понижения этих ставок банкам невыгодно, так как они уже практически достигли допустимых минимальных значений». Поэтому банки делают ставку на разнообразие программ.Такая тактика дает неплохие результаты: на сегодня уже каждая третья машина покупается в кредит. По прогнозам экспертов, по итогам 2007 года рынок автокредитования увеличится почти в два раза и может достичь $14 млрд. Но и это далеко не предел. Участники рынка утверждают, что российский автомобильный парк и уровень проникновения автокредитования в массы пока далеки от насыщения. В России в среднем на тысячу человек приходится 200 автомобилей, тогда как в Европе этот показатель вдвое больше. А лидируют по нему США: там на тысячу человек приходится 750 машин.Кредит «под ноль»Одно из наиболее популярных в последнее время предложений — автокредиты под 0% годовых. Считается, что этот вариант больше всего подходит тем, кто заранее готовится к покупке автомобиля и уже накопил конкретную сумму. Для того чтобы купить машину по такой программе, надо сразу внести как минимум 30—50% ее стоимости. В данном случае основная прибыль банку поступает не от заемщика, а от автодилера.«Нулевая» программа работает по двум схемам. Первый вариант — так называемый факторинг-автокредитование, или беспроцентная рассрочка платежа. Сначала автосалон предоставляет клиенту беспроцентную рассрочку платежа, а затем банк выкупает у автосалона право требования к данному клиенту. «Доходы банка в данном случае прежде всего дисконт по договору уступки прав требования (разница между стоимостью денежного требования и ценой его приобретения банком), — объясняет заместитель председателя правления по развитию розничного бизнеса Русь-банка Валерий Кардашов. — К примеру, если по договору купли-продажи с рассрочкой платежа клиент должен автосалону $10 тысяч, банк приобретет у автосалона это требование за $9 тысяч. Соответственно, доход банка составит $1 тысячу». Кроме того, банк зарабатывает на агентской комиссии от страховой компании по договорам страхования каско. Тем более что, как правило, при этой схеме применяется повышенный страховой тариф. Наконец, банк берет единоразовую комиссию за оформление сделки.«Вторая схема — это классическое автокредитование по определенной процентной ставке, которая не должна быть ниже 3/4 ставки рефинансирования ЦБ (в противном случае у клиентов возникают налоговые последствия), — продолжает Валерий Кардашов. — В данном случае проценты, начисленные по кредитному договору, компенсируются клиенту в виде скидки, предоставляемой на покупку автомобиля». Доходы банка при этом складываются из начисленных процентов по кредитному договору и комиссии за выдачу кредита (либо других комиссий, которые предусмотрены договором или тарифами банка). А расходы по предоставлению скидки клиентам, как правило, несут либо автосалоны, либо компании — производители автомобилей. По признанию игроков рынка, такие программы выгодны как банкам, так и автосалонам. Банкам они позволяют предлагать конкурентные продукты и за счет этого увеличивать объемы кредитования. Как правило, банки активно используют привлеченную за счет льготных условий клиентскую базу для своих перекрестных продаж. Они предлагают клиентам другие банковские продукты, такие как кредитные карты, переводы, вклады, и получают дополнительный доход. Автосалоны также за счет «беспроцентных» программ увеличивают продажи и активно продвигают новые марки автомобилей.Кредит buy-backОдним из наиболее молодых продуктов на российском рынке автокредитования является предложение купить автомобиль по программе buy-back. Суть ее в том, что при покупке автомобиля клиент оплачивает сразу 30—50% его стоимости. А платежи по остатку рассчитываются таким образом, чтобы к концу срока кредитования часть суммы (20—40%) осталась непогашенной. За клиентом остается выбор: выкупать машину окончательно, продлить кредит на новый срок или продать автомобиль обратно дилеру.Мировая практика свидетельствует, что такая программа очень востребована. Однако в России, по словам опрошенных банкиров, она особой популярностью у населения не пользуется. И причина тут даже не в том, что такая программа обойдется дороже обычного автокредита. Пугает россиян, скорее всего, сложность этой схемы. К примеру, нет никакой гарантии, что дилер предложит выкупить машину по той цене, которая оправдает затраты автовладельца. В банках даже затрудняются определить, какая часть заемщиков интересуется программой buy-back. Например, в Международном московском банке эта программа действует второй год. Однако начальник управления розничного кредитования банка Андрей Князев отмечает, что, хотя в этом году число клиентов, воспользовавшихся buy-back, увеличилось, пока оно по-прежнему незначительно, особенно в регионах. Тем не менее запустившие эту программу банки пока ее не закрывают, хотя и признают, что рост ее популярности в ближайшее время не будет высоким.Иномарки в почетеПопулярность автокредитов приводит к тому, что все меньше россияне покупают отечественные модели. Возможность не стеснять себя в денежных средствах позволяет им приобретать качественные иностранные автомобили. По данным комитета автопроизводителей Ассоциации европейского бизнеса в России, за первое полугодие россияне приобрели более 720 тысяч иномарок. Это почти вдвое больше, чем за аналогичный период прошлого года. Тогда было куплено 423 тысячи иностранных автомобилей. Хит-парад самых продаваемых иномарок в России сегодня открывает Chevrolet — за первое полугодие продано 84,4 тысячи автомобилей. Далее следуют Ford (81,7 тысячи), Toyota (72,3 тысячи), Hyundai (53,8 тысячи) и Nissan (52 тысячи).Есть еще одно объяснение устойчивой привязанности россиян к иномаркам. Настойчивее, чем прежде, банки предлагают совместные программы с иностранными дилерами. Ставки по таким программам на несколько процентных пунктов ниже, чем по стандартным кредитам. В 2003 году «Форд Мотор Компани» запустила с банками -партнерами программу «Ford в кредит» со ставкой 4,9% годовых в валюте. Три года спустя ее примеру последовали марки Renault и Nissan, предложив автокредиты в долларах под 2,9% годовых. В ноябре прошлого года для партнерской программы созрела и GM, заключив соглашение с Альфа-банком.Банк и дилер в одном лицеУ многих международных автоконцернов есть собственные банки, и они, по логике вещей, могли бы составить конкуренцию отечественным кредитным организациям. Однако пока о такой перспективе говорить рано. В июне получил лицензию банк Toyota Bank, специализирующийся на кредитовании машин своего концерна — Toyota и Lexus. Но процентные ставки по его продуктам ничем не отличаются от существующих на рынке. В банке своими конкурентными преимуществами называют «безупречный сервис» и «высококачественные финансовые продукты». Но возникают сомнения, что клиенты при выборе банка ориентируются на такие туманные, хотя и громкие формулировки. Тем не менее помимо японцев к российскому рынку присматриваются и другие автогиганты. В августе российское подразделение банка DaimlerChrysler получило лицензию ЦБ. Свою работу оно начнет в 2008 году. Кроме того, возможно, в России собственный банк откроет и автоконцерн BMW.АвтомошенникиМассовое паломничество за автокредитами имеет и оборотную сторону. Банкиры жалуются, что нередки случаи, когда автокредиты используются для мошеннических схем. «Одна из серьезных проблем на рынке автокредитования — организованные группы. Они под благовидным предлогом находят доверчивых покупателей на машины, на которые оформляется кредит, — поясняет заместитель начальника управления розничных операций банка «Возрождение» Сергей Капустин. — Схема может быть примерно такая: незнакомец обращается к вам и говорит, что он хочет оформить машину на себя, но по какой-то причине не может. За небольшое вознаграждение он предлагает оформить кредит на вас, обещая, что он сам будет платить по кредиту. После получения кредита он оформляет на себя генеральную доверенность и забирает машину». Естественно, машина после этого будет продана, и останется только долг банку. Несмотря на всю примитивность схемы, банкиры утверждают, что она регулярно срабатывает. Чтобы не стать жертвой аферистов, они повторяют свои традиционные советы будущим заемщикам: не соглашайтесь ни на какие комбинации с незнакомыми людьми, какие бы кажущиеся выгоды они ни сулили.