tag:blogger.com,1999:blog-32288886959004995632024-03-08T03:21:29.974-08:00Автокредит. Кредит на авто. Авто в Кредит.Автокредит. Кредит на авто. Авто в Кредит.patap7771http://www.blogger.com/profile/16955815736104353762noreply@blogger.comBlogger56125tag:blogger.com,1999:blog-3228888695900499563.post-60140753342054641222012-03-08T13:00:00.000-08:002012-03-08T13:00:00.099-08:00Как берётся и выдаётся кредит на машинуВам нужна машина именно сейчас, а накопить на нее вы можете не раньше,<br />чем через несколько месяце? Можете попробовать решить этот вопрос с<br />помощью автокредита! Эта банковская услуга получает сейчас все большее<br />развитие. По данным автодилеров сейчас до 25-30% автомобилей покупается<br />в кредит.<br<a name='more'></a>/><br /><br /><br />Обратиться за автокредитом можно как непосредственно в банк,<br />предлагающий такую услугу, так и в автосалон. Последнее проще. При<br />оформлении кредита через автосалон можно сэкономить время, поскольку<br />заявление на получение кредита и необходимые для этого документы<br />подаются прямо в салоне. Зачастую с одним салоном сотрудничает сразу<br />несколько банков, которые предлагают различные программы<br />автокредитования.<br /><br />Сами банки предъявляют определенные требования к заемщикам. При<br />рассмотрении заявки на <a href="http://avto-credit.blogspot.com/">автокредит</a> запросят паспорт, водительское<br />удостоверение и трудовую книжку. Авторедиты выдают гражданам в возрасте<br />от 18-23 до 60 лет. Стаж на последнем месте работы должен быть не<br />меньше 3-12 месяцев. Разумеется, важную роль при принятии решения о<br />выдаче кредита будет играть размер доходов вашей семьи. Он должен быть<br />таким, чтобы размер ежемесячного платежа по кредиту составлял не более<br />40% от суммарного семейного дохода. Официального подтверждения доходов<br />требуют не все банки. При этом если вы не можете предоставить справки о<br />доходах, банк может потребовать косвенные доказательства вашей<br />платежеспособности, например, справки о владении любой крупной<br />собственностью. При отсутствии справки о доходе кредит выдадут под<br />повышенный процент - на 1-3 п.п. больше.<br /><br /><br /><br />Некоторые банки выдвигают и особые условия. К примеру, "Гута-банк" и<br />банк "Возрождение" просят нотариально заверенное согласие супруга или<br />супруги на получение кредита. В банке "Сосьете Женераль Восток" и<br />"Райффайзенбанке" спрашивают также копии дипломов о высшем образовании,<br />а в ИМПЭКСБАНКе - свидетельство о присвоении ИНН.<br /><br /> <br /><br />Заявку на <a href="http://avto-credit.blogspot.com/">автокредит</a> банки рассматривают в течение 1-3 дней. Но иногда этот срок может затянуться и до 7-8 рабочих дней.<br /><br />Срок автокредитования составляет от 6 месяцев до 5 лет. Процентные<br />ставки по кредитам - 9-15% годовых в валюте и 12-21% годовых в рублях.<br />Больше всего они зависят от срока кредитования. Кредитование покупки<br />подержанного автомобиля обойдется на 1-5 п.п. дороже. А вот на покупку<br />подержанной машины "с рук" кредит вам ни один банк не даст - только<br />через автосалон.<br /><br />Автокредит в российских банках можно получить в рублях, долларах или<br />евро. Кредитуют на покупку, как иномарок, так и машин отечественного<br />производства. При этом банки требуют, что часть стоимости машины<br />заемщик оплатил сам. Первоначальный взнос может составлять 10-50%.<br /><br />Помимо того заемщика ждут дополнительные расходы. Это комиссия банка за<br />выдачу кредита ($100-200), а также ежемесячная комиссия за ведение<br />ссудного счета (0,2-2% от суммы кредита).<br /><br />Обеспечением по автокредиту выступает приобретаемый автомобиль, который<br />становится собственностью заемщика, но оформляется в залог банку до<br />момента полной выплаты кредита.<br /><br />Программы автокредитования строятся так, чтобы заемщик гасил кредит и<br />проценты по нему ежемесячно равными долями. При заключении договора он<br />получает на руки полный график платежей, где отдельно указана на каждый<br />месяц сумма платежа по основному долгу и процентам. Заемщику открывают<br />ссудный счет, на который он будет вносить средства. Некоторые банки<br />выдают клиентам привязанную к ссудному счету карточку, которую можно<br />пополнять в любом удобном месте, к примеру, через банкомат. В<br />установленный графиком день банк автоматически списывает с нее сумму<br />очередного платежа. Это избавляет клиентов от очередей, которые нередко<br />скапливаются в банках.<br /><br />Другой вариант перечисления взносов - через почтовые отделения. Но за<br />это придется уплатить дополнительную комиссию в размере 1-1,5% от суммы<br />платежа.<br /><br />Если в указанный в графике платежей день средств на счете не окажется,<br />банк посчитает это просрочкой и начнет начислять штрафные проценты. В<br />среднем размер штрафа составляет 0,5-5% от суммы просроченного платежа<br />в день. Но некоторые банки взимают фиксированный штраф, как правило, он<br />измеряется в нескольких сотнях рублей. Штраф накладывают и за досрочное<br />погашение кредита. Ведь в этом случае банк теряет проценты, которые он<br />мог бы получать при гашении в течение полного срока займа.<br /><br />Многие банки устанавливают срок, в течение которого запрещается<br />полностью погасить кредит, и в течение этого срока принимают только<br />установленные графиком суммы. Обычно его длина равна от 2 до 12<br />месяцев. Зачастую банки досрочно принимают одолженные у них средства,<br />но штрафуют заемщиков. В среднем размер штрафа составляет 0,5-2% от<br />остатка задолженности по кредиту.<br /><br />Поскольку купленная в кредит машина остается в залоге у банка, тот<br />требует застраховать ее от угона и ущерба. При этом клиент может<br />выбрать полис не любой страховой компании, а лишь указанной банком.<br />Чаще всего машина страхуется на полную стоимость в пользу банка. Цена<br />полиса обычно составляет 7-10% от стоимости машины.<br /><br />Вся процедура кредитования занимает обычно две-три недели. Если<br />воспользоваться схемой экспресс-кредитования, срок можно сократить до<br />двух-трех дней. Банк рассматривает заявку на выдачу экспресс-кредита в<br />кратчайшие сроки: от получаса до двух часов. В этот же день с клиентом<br />заключается кредитный договор.<br /><br />Еще одна "прелесть" подобного кредитования заключается в минимальном<br />наборе документов, которые требует банк. Он ограничивается паспортом и<br />еще одним из документов, например водительским удостоверением,<br />загранпаспортом, свидетельством о постановке на учет в налоговых<br />органах (ИНН), пенсионным страховым свидетельством. При этом банк даже<br />не требует от заемщика справок о доходах.<br /><br />Экономия времени оборачивается для заемщиков лишними денежными<br />расходами. Ведь экспресс-кредиты обычно дороже обычных на 1-8<br />процентных пунктов. Кредит под повышенную ставку (на 1-5 п.п. больше)<br />выдают и тем, кто не хочет или не может сразу оплатить оговоренную<br />часть стоимости автомобиля. <br /><br />Личные Деньгиpatap7771http://www.blogger.com/profile/16955815736104353762noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3228888695900499563.post-36679401643439176652012-03-03T13:00:00.000-08:002012-03-03T13:00:02.784-08:00Как не быть обманутым в групповых автокредитах<b>Угодить «в группу» проще простого. Достаточно клюнуть на рекламу «кредитов» на заветные авто, жилье или бытовую технику под смешные 2-7% годовых.</b><br /><br />О том, что речь идет вовсе не о займах в классическом понимании этого слова, продавцы услуги умалчивают. Как и о том, что за деятельностью администраторов<a name='more'></a>покупок в группах, которым, в большинстве случаев и принадлежит реклама революционно низких процентов, до сих пор не следит ни один финансовый регулятор (периодические попытки Госфинуслуг взять под контроль «групповиков» успеха не имеют). За последние пару лет количество таких фирм в Украине почти не изменилось: их по-прежнему немногим более десяти. Зато их филиалы активно плодятся почти во всех регионах страны, кроме южных. Уже более 250 тыс. украинцев влили в систему свыше 2,5 млрд грн., по приблизительным оценкам, каждый год рынок растет на треть.<br /><br /><b>Знакомство по интернету</b><br /><br />Уловка первая: «Мы — не «группа!». «Мы не занимаемся продажами в группах. Вы платите вступительный взнос, а мы перечисляем деньги за авто в салон», — так закончился телефонный разговор журналиста «ВД» с одной из сотрудниц ООО «УСП-Групп» (Украинская социальная программа), реклама которой в интернете предлагала помощь в приобретении автомобилей и жилья под 6% годовых. Полученный ответ поставил нас в тупик. Оказалось, что попасть в паутину мировой системы покупок в группах можно, вовсе об этом не подозревая.<br /><br />До звонка в упомянутую фирму мы пообщались с людьми, уже заключившими с ней договор. Описанная ими схема вполне отвечала принципам работы администраторов покупок в группах: становишься участником общества, платишь ежемесячные взносы, часть которых идет в фонд, распределяемый между всеми членами один-два раза в месяц. «Это то же, что и известная многим система «Автоплан» (одна из первых в Украине систем продаж автомобилей в группах, администратор ЗАО «АІСЕ Україна» — прим. «ВД»), — утверждает киевлянин Владимир, побывавший в роли участника Украинской социальной программы. — Фирма разыгрывает между людьми деньги, на которые обещает приобрести жилье или авто».<br /><br />Уловка вторая: деньги будут через месяц. «Когда я заключал договор, менеджер обещал, что через месяц всю сумму их организация (ООО «УСП-Групп» — прим. «ВД») перечислит на счет салона. После первого, второго, третьего взносов появились проблемы: мол, мало клиентов, нет денег. Предложили подождать около года, может быть, деньги появятся», — продолжает Владимир. Каких-либо сроков выполнения обещаний администраторы в договорах не указывают. Сама же система построена таким образом, что если все участники группы (как правило, 200 человек) будут исправно делать по одному взносу ежемесячно, последний из них оседлает своего «железного коня» или переедет в собственную квартиру через… 7-15 лет.<br /><br />Поэтому на вопрос о конкретных сроках перечисления средств за интересующий товар в таких фирмах отвечают туманно, хотя и уверенно. «Раз в месяц у нас выдача, 28 мая — ближайшая», — отрезала Оксана, продавец-консультант луцкого представительства компании ООО «Автоклуб», рекламу которого мы обнаружили в столичной подземке. Кому и по какому принципу «выдается», спрашивать было бессмысленно — в трубке послышались гудки. Увы, только после внимательного прочтения договоров подобных компаний проясняется механизм распределения средств. Первым счастливчиком-получателем в группе якобы станет тот, кто сразу внесет максимальное количество платежей. В последующие месяцы жеребьевка (она же лотерея) будет чередоваться с аукционом (закрытыми «торгами» членов группы, в которых победителем должен стать тот, кто изъявит желание сделать большее количество взносов).<br /><br /><b>Деньги вперед</b><br /><br />Уловка третья: нужен только первый взнос. Один из рекламных козырей «групповых» программ — минимальное участие собственными деньгами — опровергается моментально. «Способов получить деньги два: обладать большой суммой (хотя бы 60% цены авто или жилья) или… ждать, пока при жеребьевке удача повернется к вам лицом, — объяснял нам «преимущества» системы представитель одной из компаний-администраторов, не пожелавший представиться. — Жеребьевка дает возможность, не имея большой суммы, получить деньги случайно, и таких шансов — шесть в году(!)». На практике после первого распределения средств шансы получить деньги значительно падают — ведь ежемесячные платежи ощутимо меньше первоначальных, вступительных, да и разочарованные участники постепенно перестают их вносить, так что следующие жеребьевка или аукцион могут просто не состояться.<br /><br />«В мае 2007 года я заключила договор с винницким ООО «Скарбниця громади», которое предоставляет услуги по приобретению товаров в группах, — рассказывает полтавчанка Оксана Волошина. — Уже совершила 10 проплат (менеджер сказала, что в этом случае я гарантированно получу необходимые 100 тыс. грн.), лидирую в списке группы по количеству баллов (два балла за каждый взнос), но фонда группы для меня не хватает. Поэтому мне «кредит» не выделяют. Менеджер говорит, что многие из группы не вносят платежи, а заставить их это делать у нее возможности нет. Да и вообще, как я потом подсчитала, получить сумму в 100 тыс. грн. нереально. Оказалось, что группы очень разношерстные. В них входят люди с совершенно разными запросами — от 25 тыс. до 100 тыс. грн. Узнать, кого больше, у сотрудников невозможно. Допустим, примерно по 30% приходится на тех, кому нужно 25, 50 и 100 тыс. грн. Если каждый из них вносит по одному платежу в месяц (размер платежа зависит от запроса клиента), не набирается даже 50 тыс. Чтобы в фонде группы накопилось 100 тыс.грн., нужно, чтобы все участники делали хотя бы по два-три платежа ежемесячно».<br /><br />Уловка четвертая: мы не спрашиваем о доходах. Платежеспособность клиента не интересует администратора до того момента, пока он не согласится приобретать для него товар. Судя по обнаруженным «ВД» в договоре одного из администраторов пунктам (программа «Скарбниця»), к счастливому моменту предоставления права на получение товара клиент все-таки должен обзавестись поручителем или… банковской гарантией (для этого понадобится, как минимум, справка о доходах). «А с меня потребовали еще и дополнительный залог, — рассказывает Ольга, участник программы «Благо-Инвест». — Год платила взносы (37 платежей). Дали разрешение на приобретение квартиры, но через месяц сообщили, что в залог я должна отдать свое жилье, которого у меня нет. Так что даже получение разрешения не гарантирует, что вы что-либо получите».<br /><br />Уловка пятая: у нас — дешево! По нашим подсчетам, общее удорожание товара, приобретаемого по групповой схеме, превышает 100%. Подвохов несколько. Во-первых, годовой процент администраторы начисляют на всю сумму «кредита» (в банках — на остаток). Во-вторых, вступительный взнос (3-7%) идет в карман фирмы, а не в счет оплаты товара. В-третьих, налоги, связанные с деятельностью администратора, последний относит к расходам клиента. Кроме того, страховые тарифы, которые клиент в принципе не имеет возможности выбирать (банки предлагают несколько на выбор), не отличаются дешевизной.<br />Дайте выйти!<br /><br />Уловка шестая: внесенные платежи можно вернуть. Выбраться из «системы», не потеряв свои кровные, практически невозможно. По ловко cоставленным договорам безболезненно забрать вступительный взнос клиенты могут только в течение первых семи-десяти дней после подписания бумаг (ну, а поскольку администраторы деликатно просят больше времени для принятия решения о предоставлении денег, то естественно, что новички редко пересматривают в этот период свои планы по участию в группе). Вернуть уплаченные впоследствии ежемесячные взносы можно только после того, как запрос последнего участника группы будет удовлетворен. Причем вернуть обещают лишь часть денег — без вступительного взноса (1,5-7% стоимости товара), административных затрат (35-40% от суммы ежемесячных взносов) и выплат на страхование (1-3% от суммы ежемесячных взносов). Да и гарантий существования фирмы через 7-15 лет, естественно, никаких.<br /><br />Еще два года назад Виктор Суслов, в бытность руководителем Госфинуслуг, в интервью «ВД» назвал схему покупок в группах пирамидальной, подчеркивая, что из-за отсутствия контроля над деятельностью таких организаций велик риск использования средств членов группы «не по назначению». И хотя примеры лопнувших пирамид уже есть (ООО «УГ «Капитал», попавшаяся на переводе взносов участников за рубеж), вопрос контроля над администраторами покупок в группах так и не решен на законодательном уровне.<br /><br />За ними все так же не ведется госнадзор, они не создают резервов и не лицензируются, т.к. до сих пор не отнесены к финансовым учреждениям (работают по договорам предоставления услуг). Появляющиеся время от времени законопроекты, предусматривающие для администраторов этот статус, пылятся в стенах парламента. Тем временем рынок покупок в группах, по приблизительным оценкам источника, приближенного к Министерству финансов (официальные данные, по понятным причинам, отсутствуют), уже перевалил за 2,5 млрд грн. А его ежегодный рост, как заверяют сами игроки, составляет 30%.<br /><br /><b>МНЕНИЕ. </b><br /><br /><b>Анна Олийнык . Старший инспектор ЦОС УМВД в Винницкой области</b><br /><br />Нынешним законодательством деятельность финансовых групп, подобных «Скарбниці громади» (администраторы покупок в группах), не запрещена, их договоры отвечают украинскому законодательству, поэтому привлечь их представителей к уголовной ответственности практически невозможно. Хозяйственная деятельность таких организаций относится к категории посреднических операций по покупке товаров широкого потребления в интересах и за счет третьих лиц. В последнее время действительно выросло количество обращений граждан, которые стали жертвами собственной неосведомленности и доверчивости. Мы проводим среди населения разъяснительную работу, рассказываем, как работают такие фирмы, как завлекают клиентов. Продавцы-консультанты компаний-администраторов рассказывают клиентам не все условия договора, уверяют, что предоставят деньги через два месяца после подписания договора, а на самом деле в документе конкретный срок предоставления средств не указывается. С сотрудниками таких фирм проводятся тренинги психологов, обучающих, как склонить клиента на подписание договора.<br /><br /><b>Екатерина Отченаш . Директор департамента надзора за финансовыми компаниями Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины</b><br /><br />Администраторы покупок в группах составляют финансовые договоры таким образом, что не нарушают украинского законодательства. Комиссия не имеет возможности отслеживать их деятельность, т.к. ни одна из структур, которая работает по схеме покупок в группах, не является финансовым учреждением. Я не могу сказать однозначно, стоит ли легализировать такие компании в Украине или нет. Несколько лет назад Госфинуслуг разработала законопроект, направленный на урегулирование этих вопросов. Кроме утверждения этого законопроекта, необходимо принять закон о доверительном управлении финансовыми активами. Если подобные структуры смогут привести свою деятельность в соответствие с требованиями этого закона — пусть работают. В целом такие схемы функционируют в странах, где слабо развит кредитный рынок (Латинская Америка, в частности Бразилия, а также Индия). Как только кредиты становятся доступными, ниша администраторов продаж в группах закрывается.patap7771http://www.blogger.com/profile/16955815736104353762noreply@blogger.com1tag:blogger.com,1999:blog-3228888695900499563.post-1538873549400685072012-02-22T13:00:00.000-08:002012-02-22T13:00:05.677-08:00Банки не торопятся называть реальные ставки по кредитам<b>Из 7 финансовых учреждений, где корреспондент «КП» пытался получить заем, полную информацию предоставили только в одном из них</b>— Выдача кредитов в торговых сетях незаконна, — с таким заявлением выступил глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко. В циркуляре, разосланном в региональные подразделения<a name='more'></a>ведомства, Онищенко пишет, что, открывая допофисы и кассы вне банка, кредитные учреждения нарушают Гражданский кодекс.Онищенко давно имеет зуб на банкиров. Подразделения Роспотребнадзора уже не раз выигрывали суды у банков, которые дерут с заемщиков три шкуры: штрафы, пени, дополнительные комиссии.«Банки за счет явно хорошо просчитанной тактики поведения по отношению к заемщику, манипулируя чувствами и доверчивостью граждан, «покупающихся» на доступность и простоту получения кредита, по сути, искусственно способствуют возникновению у последних задолженности по платежам, которая приводит к санкциям в виде штрафов и резкому возрастанию общей суммы долга», — пишет Геннадий Онищенко. 100% вместо рекламных 20Пока заявление Онищенко — всего лишь ведомственные рекомендации. Глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян откомментировал их примерно так: мол, читайте законодательство лучше. Так что для изгнания ростовщиков из торговых центров потребуется решение суда.А просто так банки ни за что не откажутся работать «у прилавка». Львиная доля потребительских займов выдается в торговых центрах. Здесь же формируются базы данных потенциальных клиентов, чтобы после предложить им другие продукты банка.Причем в суете и толкотне торговых центров, где народ, разинув рты, разглядывает новинки бытовой техники, ему под шумок втюхивают самые невыгодные кредиты и не удосуживаются объяснять, сколько придется платить. В этом Онищенко, безусловно, прав.Эксперты подсчитали: некоторые банки берут с граждан, оформивших кредит прямо в магазине, до 100% годовых. Хотя «официальная» стоимость кредитов в среднем около 29%. Двойная цена на товар набегала за счет дополнительных накруток, которые активно использовали практически все банки.Чтобы покончить с этим безобразием, с 1 июля Центробанк велел банкирам указывать эффективную процентную ставку (ЭПС), которая включает не только проценты по ссуде, но и большинство комиссий, а также платежи в пользу третьих лиц (страховку).С начала действия новых правил прошло две недели. И мы решили посмотреть: много ли банков стали работать «по-честному»?Договор увидишь, когда его подпишешьПервое, что мы заметили, — реклама кредитов с указанием конкретных цифр практически исчезла. Теперь агитки призывают «занять на мечту», не вдаваясь в подсчеты. А некоторые теперь используют в рекламных целях то, за что их укоряли: мол, у нас все по-честному, никакой двойной арифметики. Однако о том, какая же ставка является «честной», в рекламных плакатах и роликах ни гугу.Впрочем, если вы ориентируетесь не только на рекламу, а самостоятельно пришли в банк или его «кассу на выезде», узнать эффективную процентную ставку все равно будет непросто.<br />Магазин «Эксперт» в городе Железнодорожном. Две представительницы двух разных банков, специализирующихся на поточном кредитовании, скучают за одним столом. — У кого кредиты выгоднее?— Самый выгодный заем — «10-10-10». Он есть у обоих банков. А тарифы одинаковые, — чуть ли не хором отвечают девушки — кредитные консультанты.Разница действительно в копейках. Так, если покупать домашний кинотеатр за 34 980 рублей, то нужно заплатить 10% первоначального взноса, а потом за 10 месяцев «Русскому стандарту» нужно будет выплачивать ежемесячно по 3490 рублей, переплата составит 3498 рублей. В «Хоум Кредите» каждый месяц придется выкладывать по 3497,65 рубля, в целом переплата составит 3494,4 рубля.Девушки уверяли меня, что эффективная ставка и в том, и в другом банке составляет 23,4%. Правда, почему при одинаковых условиях и одинаковых ставках клиентам придется выкладывать разные суммы, девушки объяснить не смогли, а изучить договоры не дали.— Когда будете его подписывать, тогда и узнаете все условия и точную ставку, — убеждали консультанты. Ставки подсчитывают индивидуально11 часов дня, «Горбушкин двор». В огромном торговом комплексе представлены филиалы практически всех банков, которые выдают потребительские кредиты. А желающие получить заем, несмотря на рабочий день, выстроились в совсем немаленькую очередь.— Какую сумму желаете взять в кредит? — интересуется операционист в отделении еще одного крупного банка.— Мелочиться не собираемся, — с достоинством ответил я. — 100 тысяч рублей на год.Но когда речь зашла об условиях займа, молодой человек огласил не эффективную ставку, а небольшой список различных накруток.— Поскольку вы не являетесь клиентом нашего банка, то мы можем выдать кредит под 21 процент годовых. К этому прибавьте 1,5 процента за выдачу кредита, — перечислял представитель банка…— Так какая же получается эффективная процентная ставка? — настаивал я.Чтобы удовлетворить мое любопытство, молодой человек воспользовался калькулятором в телефоне, после чего стало известно, что ЭПС составляет 22,5% годовых, переплата будет не меньше 21 тысячи, а ежемесячный платеж — чуть меньше 10 100 рублей.Когда же я попросил показать типовой договор, клерк и вовсе потерял ко мне интерес.— Сейчас кто-нибудь из девушек освободится и распечатает договор, — пообещал юноша, отходя к менее требовательному клиенту.Договор я ждал не меньше 15 минут. В это время пять сотрудников банка обслуживали троих клиентов. И, лишь когда стало понятно, что уходить я не собираюсь, операционист принесла условия кредитования. «Поверьте мне на слово»В Кредит Европа Банк (бывший Финансбанк) клиентам предлагается заем наличными.— До 31 июля у нас проходит очень выгодная акция: 0,99% в месяц, — щебетала девушка-менеджер.За год, по данным банка, стоимость кредита составляет 15,38%. Кроме того, 3,9% возьмут за выдачу кредита, с учетом этого платежа эффективная ставка получается не меньше 15,78%.— Молодой человек, подходите: у нас реально крутой банк, — зазывал к себе представитель Международного московского банка.Услышав об эффективных ставках, он тут же вспомнил, что с 1 июля эти цифры должен указывать каждый банк. И не стушевался, как и многие другие представители банков: тут же попытался высчитать ЭПС на калькуляторе. Получилось 18% годовых. Но изучить договор молодой человек нам тоже не дал. А верить на слово почему-то не хотелось.Единственным банком, где нам показали кредитный договор, не требуя прежде его подписать, оказался ВТБ 24. Представители этой кредитной организации в торговом центре «Город» на Рязанском проспекте сами указали нам на место в документе, где официально сообщается эффективная процентная ставка. В зависимости от срока пользования заемными деньгами она составляет 16—22% в рублях и 12—15% в долларах.МНЕНИЕ ЭКСПЕРТАВиктория Белозерова, старший аналитик рейтингового агентства «Рус-Рейтинг»: Чтобы не шокировать клиента<br />Ужаса не случилось: кредитный рынок не перевернулся. Революции от введения Центробанком эффективных ставок ждать не стоило. Реакция банков оказалась предсказуемой: они не стали снижать ставки для всех заемщиков, а только для тех, кто может доказать свою состоятельность. Проще говоря, если не можешь подтвердить доход, то банк дает кредит под 40% годовых, принес одну справку о доходах — под 30%, принес две справки — дает под 20%.Нежелание афишировать эффективные ставки тоже понятно — никто не хочет показывать большие цифры. Банки их изначально неохотно раскрывали именно по этой причине. В начале года эффективная ставка по экспресс-кредитам была около 50%. Сейчас она будет снижаться. А для заемщика важно знать размер ежемесячных платежей и итоговую переплату, чтобы понять, нужен ли ему этот кредит и может ли он себе его позволить.По мере роста конкуренции и насыщения рынка будет повышаться качество услуг и снижаться цена кредитов. Поэтому рано или поздно мы придем к тому, что в рекламных буклетах и с экранов телевизоров все чаще будет звучать словосочетание «эффективная ставка».Александр ЗЮЗЯЕВИсточник: Комсомольская правдаpatap7771http://www.blogger.com/profile/16955815736104353762noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3228888695900499563.post-9951086736831195232012-02-17T13:00:00.000-08:002012-02-17T13:00:00.432-08:00На каком СТО следует обслуживать автомобиль, купленный в кредит?Вопросы по обслуживанию и ремонту автомобилей регламентируются правилами и договорами страховой компании, в которой застрахован автомобиль. Как правило, сейчас многие страховые компании не настаивают на обслуживании автомобиля исключительно на фирменных СТО, хотя клиенты, чтобы не потерять гарантийное<a name='more'></a>обслуживание, в большинстве случаев выбирают именно их.patap7771http://www.blogger.com/profile/16955815736104353762noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3228888695900499563.post-72084605215676887902012-02-12T13:00:00.000-08:002012-02-12T13:00:05.009-08:00Какие бывают штрафы и пени за нарушения графика погашения кредита?<b>Онуфрийчук Ольга, начальник управления поддержки продаж АКБ «ТАС-Комерцбанк»:</b><br />Уровень наказания за нарушение графика погашения кредита каждый банк определяет для себя самостоятельно. Поводом для начисления штрафов могут стать опоздание с очередным взносом, внесение не всей назначенной суммы<a name='more'></a>или даже досрочное погашение кредита либо его части. Способы финансового наказания в этих случаях - штраф или пеня, наличие которых прописывается в кредитном договоре.Штраф – это разовый платеж, который вносится клиентом в случае нарушения графика платежа. Пеня – это неустойка, уровень которой зависит от количества дней просрочки платежа. Исчисляются штрафы и пени в процентах от суммы нарушенного обязательства.В банковской практике чаще используются именно пени, т.к. в этом случае «счетчик» включается уже с первого дня просрочки и мотивирует заемщика на как можно более скорое погашение долга.<b>Юлия Морозова, начальник департамента развития розничного кредитования "Укрпромбанк":</b><br />В нашем банке в случае нарушения сроков возврата кредита и/или уплаты начисленных процентов за пользование им, комиссий и других платежей, предусмотренных кредитным договором, банк имеет право требовать, а заемщик обязан уплатить Банку пеню. Согласно действующего законодательства максимальный размер пени устанавливается банками в размере двойной учетной ставки Национального банка Украины, которая действовала в период просрочки за каждый день просрочки. Обычно сумма пени к уплате рассчитывается как процент от суммы просроченной задолженности.patap7771http://www.blogger.com/profile/16955815736104353762noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3228888695900499563.post-12558467591458792932012-02-07T13:00:00.000-08:002012-02-07T13:00:03.549-08:00Авто в кредит без прописки (российский опыт)<b>Авто в кредит сегодня можно приобрести практически любой автомобиль: от<br />новой иномарки до подержанного авто отечественного производства. И многие потребители уже воспользовались этой возможностью – только за последний год объемы рынка автокредитования увеличились на 20%.</b> Но купить авто в кредит<a name='more'></a>могут не только те заемщики, которым позволяет заработная плата, но и те, кому подходят условия, предъявляемые банком. Одним из обязательных требований во многих кредитных организациях является постоянная прописка заемщика в том городе, где он собирается взять кредит. Покупателям с временной пропиской большинство банков <i>авто в кредит</i> не дает, что является довольно серьезной проблемой для иногородних жителей. К примеру, для тех, кто не имеет постоянной прописки в столице. По статистике, около 2 млн людей проживает в Москве с временной регистрацией. Иногда такие заемщики сталкиваются просто с парадоксальной ситуацией: получить кредит в родном городе не могут, так как постоянно не живут в нем, а в столице не могут оформить документы из-за отсутствия постоянной регистрации. Кроме того, банки только начинают расширять свое присутствие в регионах. Поэтому выбор в столице сегодня намного интереснее, чем в других городах. "На сегодняшний день клиенты с временной пропиской, как правило, "выпадают" из поля зрения банков-кредиторов. На мой взгляд, это связано лишь с повышенными рисками невозврата для банка", – комментирует управляющий директор департамента розничных продуктов Москоммерцбанка Олег Спиридонов. – Однако данный сегмент является очень перспективным для банков с точки зрения продаж. В связи с этим наш банк разработал совершенно новый продукт, который даст возможность клиентам с временной пропиской и работающим в Москве управлять транспортным средством с московскими номерами. Его позиционирование начнется в новом году".<i>Авто в кредит</i> заемщикам с временной регистрацией в Москве и Московской области предлагают только несколько банков, среди них – "Абсолют Банк", БСЖВ, "Возрождение", ВТБ-24, "Газпромбанк", "Агропромкредит", "МДМ-Банк" и Сбербанк. ВТБ-24, "Абсолют Банк" и Сбербанк выдадут кредит только на срок действия временной регистрации. В "МДМ-Банке" и банке "Агропромкредит" рассмотрят заявку в том случае, если заемщик будет временно зарегистрирован в столичном регионе, а постоянно прописан в регионе присутствия банка."Практика показывает, что желание заемщика своевременно платить по кредиту обратно пропорционально расстоянию до банка, - объясняет Владимир Меринцев, начальник отдела потребительского кредитования департамента розничного бизнеса банка "Агропромкредит", - В нашем банке эту проблему для заемщиков решили частично – если место постоянной регистрации, фактическое жительство и место работы находятся в разных регионах, но при этом в каждом из них есть филиал банка, у клиента есть возможность получить автокредит".Директор департамента розничных банковских продуктов "Абсолют Банка" Эмиль Юсупов полагает, что заемщики с временной регистрацией вполне могут рассчитывать на те же условия, что и клиенты банка с постоянной пропиской: "Для того чтобы получить кредит на приобретение машины, не нужны ни постоянная регистрация в Москве или области, ни российское гражданство. Для оформления кредита достаточно временной регистрации, действующей в течение срока кредитования". Если регистрация у заемщика временная, банки с особым вниманием отнесутся к его профессиональной деятельности. Общий трудовой стаж должен быть не менее 1 года, на последнем месте работы – не менее 3-4 месяцев, как требуют в ВТБ-24, МДМ, БСЖВ. В Сбербанке и банке "Возрождение" стаж на последнем месте работы определяют от 6 месяцев. "Абсолют Банк" ссудит деньгами после успешного прохождения испытательного срока на новом месте работы, при этом в банке могут дать кредит даже тем клиентам, кто не является гражданином РФ. Кроме паспорта и водительских прав от заемщика потребуют документ, подтверждающий официально зарегистрированные отношения с работодателем: трудовой договор, копию трудовой книжки, заверенную работодателем, а также справку о доходах, либо по форме 2-НДФЛ, либо по форме банка. При этом среднемесячный доход должен быть не менее 10 тысяч рублей.Сроки рассмотрения заявки в этом случае могут быть дольше: не за 1-3 дня, а вплоть до 10 дней. В остальном условия получения кредита те же, что и для заемщиков с постоянной пропиской, то есть можно рассчитывать на кредит по минимальной процентной ставке, заявленной в данной кредитной организации, практически на любую необходимую сумму.<br /><br/>Автор: Ирина Замулина<br/>Источник: РБК Кредитpatap7771http://www.blogger.com/profile/16955815736104353762noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3228888695900499563.post-72271929864339818762012-02-02T13:00:00.000-08:002012-02-02T13:00:04.625-08:00На что обращать внимание при автокредитовании<b>Процентные ставки</b>Выгодными условиями считаются условия с первым взносом не более 20% от стоимости автомобиля и ставкой не более 9% в долларах. Ставка по КАСКО в этом случае составит 5-8%.Нулевая ставка возможна при сроке кредита не более двух лет и, как правило, с первым взносом не менее 50%.<a name='more'></a>При этом обязательный полис КАСКО обойдется как минимум в 10% от стоимости автомобиля.Будьте внимательны при ознакомлении с условиями договора. При низкой кредитной ставке банк включает в договор дополнительные условия: ежемесячная комиссия за ведение счета, которая действует на всю сумму кредита, плата за открытие счета, плата за перевод денег на счет автосалона и т. п.Также следует помнить, что чем меньше срок рассмотрения заявки и больше скорость выдачи кредита, тем выше платежи по нему.<b>Способы расчета</b>Существует два способа расчета ежемесячного платежа: дифференцированный и аннуитетный. При дифференцированном способе погашения кредита платеж и процентная ставка равномерно уменьшаются каждый месяц. Основная нагрузка по выплате кредита приходится на первые месяцы.При аннуитетном платеже сумма ежемесячного взноса постоянна. При таком способе платежа рассчитать бюджет легче. Правда, аннуитетный платеж обойдется чуть дороже дифференцированного.<b>Валюта кредита</b>Специалисты советуют брать кредит в долларах, так как его курс по отношению к рублю падает. Краткосрочные кредиты лучше брать в долларах, процентная ставка по таким кредитам ниже. Долгосрочные кредиты работники банков рекомендуют брать в рублях.<b>Выбор программы кредитования</b>Существует следующие виды автокредитования: классический, экспресс-кредит, trade-in, факторинг, buy-back и др.Классический кредит выдается сроком до пяти лет, процентная ставка составляет 9-14% годовых в долларах.Экспресс-кредит можно получить в день подачи заявки на кредит. Срок такого кредита не более трех лет, а процентная ставка увеличивается до 18-20% в долларах. Для выдачи такого кредита потребуются лишь паспорт и водительское удостоверение. При экспресс-кредите не хватает времени на внимательное ознакомление с условиями договора. Кроме того, дополнительные скрытые комиссии значительно увеличивают сумму платежей.Кредитование trade-in заключается в замене старого автомобиля на новый с доплатой. В качестве первоначального взноса засчитывается старый автомобиль, оставшуюся сумму можно выплачивать частями.Факторинг предполагает беспроцентную рассрочку платежа. Суть ее заключается в том, что клиент подписывает договор купли-продажи с условием беспроцентной рассрочки платежа, а затем в связи с переходом прав требования по договору купли-продажи банку погашает задолженность уже перед банком, но при этом не платит проценты за кредит. Клиент оплачивает банку комиссию и оформляет страховку. Для оформления факторинга достаточно паспорта, водительского удостоверения, трудовой книжки и ее ксерокопии.При кредитовании с обратным выкупом (buy-back) заемщик вносит первоначальный взнос, часть кредита погашается в течение 2-3 лет, а последний платеж вносит по окончании договора. Суть этой программы состоит в том, что клиент приобретает автомобиль в кредит, при этом погашает только часть стоимости автомобиля. Это на 25-30% позволяет снизить размер ежемесячного платежа. По истечении определенного времени (2-3 года) автосалон выкупает автомобиль у клиента по остаточной (непогашенной) части стоимости, либо клиент может оставить машину себе и самостоятельно погасить оставшуюся часть за счет кредита или собственных средств.При выборе программы автокредитования поинтересуйтесь, предлагает ли автосалон какую-либо специальную программу банка.<b>Важно:</b> Ежемесячный платеж должен быть в два раза меньше вашего ежемесячного дохода.<b>Список документов, которые может потребовать банк при выдаче кредита на покупку автомобиля:</b><br />1. Паспорт.<br />2. Паспорт супруга/супруги.<br />3. Водительское удостоверение.<br />4. Анкета заемщика.<br />5. Справка с места работы о доходах.<br />6. Трудовая книжка.<br />7. Свидетельство о регистрации брака.<br />8. Свидетельство о расторжении брака.<br />9. Военный билет.<br />10. Диплом об образовании.<br />11. Свидетельство о рождении ребенка.<br />12. Налоговая декларация.<br />13. Трудовой контракт.<br />14. Документ, подтверждающий наличие в собственности квартиры.<br />15. Документ, подтверждающий наличие в собственности дачи/загородного дома.<br />16. Документ, подтверждающий наличие в собственности автомобиля.<br />17. Документ, подтверждающий наличие в собственности второго автомобиля.<br />18. Документ, подтверждающий наличие собственных денежных средств на счетах в банке.<br />19. Документ, подтверждающий существующую задолженность по кредитам.<br />20. Документы предпринимателя без образования юридического лица (свидетельство о регистрации предпринимателя, патент, лицензии).<br />21. Документ, подтверждающий владение акциями.<br />22. Документ, подтверждающий владение собственным бизнесом.<br />23. Краткая информация о роде деятельности заемщика.<br />24. Заявление на предоставление кредита.<br />25. Свидетельство о присвоении ИНН.<br />26. Справка с места работы о занимаемой должности.<br />27. Брачный контракт.<br />patap7771http://www.blogger.com/profile/16955815736104353762noreply@blogger.com1tag:blogger.com,1999:blog-3228888695900499563.post-70568593811944428502012-01-28T13:00:00.000-08:002012-01-28T13:00:03.249-08:00Авто в кредит: диктат автодилера<b>Дефицит, как известно, порождает коррупцию, спекуляцию и прочие искривления честного рынка. </b>Бешеный спрос на новые автомобили иностранного производства — спрос, в немалой степени подогретый банками и их автокредитами, — привел к образованию многомесячных очередей из клиентов, желающих приобрести<a name='more'></a>популярную иномарку. А там, где очередь, — там и невинные шалости вроде продажи места в очереди и продажи права кредитовать стоящих в этой очереди. Конечно, автодилеры называют такой заработок комиссионными, но суть основной тенденции современного рынка автокредитования от этого не меняется: автодилеры все напористее требуют свою часть доходов от автокредитования.<b>Распределительная экономика авторынка </b>Темпы роста рынка автокредитования теснейшим образом связаны с темпами развития самого рынка продаж автомобилей. Причем зависимость как прямая, так и обратная. Чем больше продажи автомобилей, тем больше выдается кредитов — люди удовлетворяют свою потребность в новом или лучшем авто с помощью заемных средств. Но также верно, что кредитование стимулирует продажи машин, приводя к увеличению объемов этого рынка.По объемам российский автомобильный рынок сейчас занимает восьмое место в мире и по итогам 2007 года можно ожидать реализации свыше 2 млн автомобилей, то есть на уровне Франции, приводит статистику заместитель начальника управления потребительского кредитования банка «Союз» Ольга Никитина. По прогнозам, уже к 2015 году российский авторынок может достигнуть уровня Германии, перейдя рубеж в 3 млн проданных авто (другие эксперты называют 5 млн машин уже к 2012 году). Но еще более быстрыми темпами развивается рынок потребительских кредитов. Общий объем автокредитов в России к концу 2007 года может достигнуть 400 млрд рублей, говорит Ольга Никитина («Союз»), что составит около 12% от общего объема кредитования физлиц. За 2007 год доля проданных в кредит авто выросла с 42 до 48%, а за 2008 год, по прогнозам специалистов, вырастет до 51%. Можно было бы только радоваться коллективному успеху автодилеров и банкиров, если бы их взаимозависимость приводила к качественному развитию рынка, увеличению предложения для клиентов, к повышению уровня сервиса. Но клиентоориентированность появляется там, где развивается рынок клиента — где предложение превышает спрос, где велика конкуренция игроков. А в России на сегодняшний день положение складывается таким образом, что спрос (на новые автомобили) значительно опережает предложение. Складывается рынок дилера. Как в советской торговле: выбросили на прилавок — хватай скорей, какой там сервис. «В период дефицита автомобилей автодилеры не столько продают, сколько распределяют автомобили, — поясняет Максим Матанов, начальник отдела развития автокредитования Райффайзенбанка. — Очереди на приобретение популярных моделей растягиваются и на полтора месяца, и на два года. В такой ситуации автодилеры начинают квотирование автосалонов. То есть дилеры заботятся не о сервисе и технологиях для клиента, а о доходах, которые они могут получить при распределении квот». Эта ситуация отражается и на рынке автокредитования, считает эксперт Райффайзенбанка. Дилеры начинают высказывать пожелания в части мотивации как со стороны банков, так и со стороны страховых компаний. Соответственно, для некоторых автодилеров становятся не так важны ставки по кредитам и другие условия для заемщика, приобретающего автомобиль в кредит, как участие в доходах банка: «Платите мне энную комиссию, и меня вообще не интересует, как вы будете кредитовать клиентов», — формулирует новые веяния рынка М. Матанов. По мнению эксперта, такие требования и такие отношения «договорившихся» с дилером банкиров нельзя назвать сговором в чистом виде. Соглашение может быть заключено совершенно прозрачно, как агентский договор, причем иногда банк договаривается с конкретным сотрудником автосалона или автодилера. Такие частные соглашения ФАС в принципе не в состоянии отследить. Сотрудник автосалона или представитель дилера даже может платить со своих комиссионных налоги — все чисто. Но ни ФАС, ни другие банки, ни даже зачастую сами работодатели-дилеры в итоге не могут понять причину распределения финансовых и товарных потоков. Впрочем, по словам М. Матанова (Райффайзенбанк), некоторые дилеры все же продолжают активно конкурировать, привлекая банки с лучшими условиями. <b>Иерархия отношений </b>Судя по комментариям экспертов «БО», с определяющей ролью автодилеров и автосалонов на рынке автокредитования сегодня согласны все. Но не все оценивают сильную позицию дилеров как безусловное зло. Некоторые банки принимают правила игры как данность: можно играть по любым правилам, лишь бы они были известны. Антон Рудь, заместитель директора департамента розничного кредитования Бинбанка, рассуждает так: «Не секрет, что многие автодилеры открывают у себя в салонах специальные отделы автокредитования, работа которых заключается в предложении клиентам тех или иных кредитных продуктов банков. Соответственно, выбор этих предложений напрямую зависит от мотивированности салона для работы с тем или иным банком. И тот факт, что клиент в первую очередь попадает в салон, где получает полную консультацию по кредитным программам, требует от банков, имеющих планы на развитие автокредитования, соответствующих налаженных отношений с автосалоном или с автодилером». Павел Ильин, директор департамента розничного кредитования Московского кредитного банка (МКБ), видит доминирование автодилера в том, что он «либо оптимизирует финансовый продукт банка-партнера для конечного клиента, создавая дотационные программы, предусматривающие бонусы для клиентов от всех участников сделки (банка, страховой компании, дилера), либо использует действующие условия банков». То есть дилер — это более высокая инстанция. Что ж, банкам не привыкать к такой иерархии отношений. Собственно, кредитные организации в партнерстве с аккредитованными страховщиками также выступают в роли «старшего» партнера — и все потому, что это банк дает страховщикам клиентов и бизнес, а не наоборот. Выходит, что и автосалоны (автодилеры) сегодня тоже доминируют, потому что на волне огромного клиентского спроса не видят острой необходимости в стимулировании продаж с помощью кредитов. В то же время банки уже довольно жестко конкурируют между собой, и потому выход на клиентскую базу автосалонов им жизненно необходим.<br />Однако Павел Ильин (МКБ) лоялен в своих оценках ситуации. На его взгляд, «диктата дилера» нет — дилер всего лишь выбирает банки-партнеры, оптимизируя свой документооборот. Выбор же банковской программы всегда остается за клиентом. «Выплата дилерам комиссионного вознаграждения за привлечение частных лиц на автокредитные продукты банков оправдывает себя тем, что, становясь заемщиком того или иного банка, клиент, скорее всего, кредитную карту или потребительский кредит возьмет в этом же кредитном учреждении», — поясняет П. Ильин (МКБ). И в связи с этим опять же вспоминается аргументация страховщиков, которые говорят о своих надеждах на кросс-продажи банковским клиентам страховых продуктов, лежащих за рамками «банковского страхования». Но есть банки, которые считают путь договоренностей и уплаты комиссионных дилеру тупиковым и неэффективным. «В этой игре сложно быть победителем, потому что всегда найдется тот, кто предложит автосалону больше, — рассуждает М. Матанов (Райффайзенбанк). — Всегда найдется банк, который за быстрое освоение большой доли рынка, за «входной билет», готов заплатить серьезные суммы. Некоторые банки могут позволить себе делиться, если у них высокие ставки. Но надо помнить, что на конкурентном рынке эти высокие ставки маскируются. Банк в связке с финансово заинтересованным дилером приукрашивает одну часть условий и замалчивает другую, продвигает один банк и придерживает другой». С точки зрения эксперта из Райффайзенбанка, надо придерживаться некоей средней тактики — предлагать клиенту максимально высокий сервис и качество услуг, доступные финансовые условия, а дальше надо смотреть на требования дилера, на качество и размер портфеля, который он дает банку. Все индивидуально в деле согласования условий. <b>Прогнозы оптимистичны, но неутешительны </b>В неофициальных беседах участники и смежники рынка автокредитования (банкиры, страховщики) признаются, что необходимость делиться с автодилером своими доходами приводит к существенному снижению привлекательности данного бизнеса. Это в продажах новых иномарок установился рынок продавца, а в автокредитовании все тверже устанавливается рынок клиента. Банкиры и страховщики жестко конкурируют, в том числе и сервисом, и тарифами. Все это ведет к снижению доходов, а тут еще и делиться надо. Смогут ли банкиры перевернуть пирамиду, сломать неудобную им иерархию отношений? Ответ на этот вопрос зависит от того, какие прогнозы делает собеседник в отношении продаж автомобилей и собственно развития автокредитования. Общей отправной точкой для всех рассуждений является гипотеза, согласно которой банки смогут навязать свою волю рынку или хотя бы выстроить равные отношения с автодилерами, если произойдет насыщение рынка, продажи автомобилей затормозятся, и прирост будет зависеть от автокредитования в гораздо большей степени. «При насыщении рынка ситуация будет меняться очень сильно, — говорит Максим Матанов из Райффайзенбанка. — Качество сервиса и иные условия банков станут более значимы, тогда и структура рынка изменится». Однако надежда на насыщение рынка автопродаж в краткосрочной или среднесрочной перспективе невелика. «На мой взгляд, и сегодняшнюю ситуацию четко предвидеть было невозможно, — отвечает М. Матанов (Райффайзенбанк). — Мы помним, как в салонах иномарки стояли свободно, дилеры придумывали различные акции и скидки, чтобы оживить продажи. Кто мог представить, что будут очереди и квоты? Из года в год, на протяжении последних пяти-шести лет все отчеты аналитиков говорили о том, что в этом году рынок вырос, а в следующем будет если не стагнация, то заметно меньший рост». Однако рынок все растет и растет. Ошибка в маркетинговых оценках — чей-то просчет, чья-то некомпетентность или «ищи, кому выгодно»? Эксперт Райффайзенбанка считает, что в данном случае скорее следует говорить о каком-то уникальном стечении обстоятельств. У людей растут доходы, и это стимулирует спрос на хорошие автомобили. Если бы автопроизводители грамотно оценили потенциальный спрос, очередей удалось бы избежать. «Но производителям рискованно делать оптимистичные прогнозы, — поясняет М. Матанов (Райффайзенбанк). — Они не хотят перепроизводства, затоваривания, и страхуются тем, что принимают пессимистичный прогноз». А далее следуют дефицит, очереди, квоты, давление на рынок и появление еще одного агента, который хочет своих комиссионных. В общем, вряд ли рынок скоро остановится в своем росте. Ольга Никитина («Союз») приводит прогноз партнера PricewaterhouseCoopers Стенли Рута: за четыре ближайших года объем кредитования покупок автомобилей в России вырастет вдвое, и автомобильный рынок достигнет 96 млрд долларов против нынешних 30 млрд, то есть поднимется в три раза. России есть куда расти, уверен эксперт PricewaterhouseCoopers: в Европе по кредиту покупается 70% автомобилей, в США — 90%. А в России пока только около 50%. <b>Автобанки — новый фактор конкуренции</b>Словом, пока растут доходы населения (читай: пока растут цены на нефть) в спад авторынка никто не верит — кроме пессимистичных автопроизводителей. Их дальновидная осторожность заставляет страховаться на случай падения спроса всеми способами, и одним из таких способов специалисты считают вывод на кредитный рынок банков, аффилированных с автопроизводителем. Ольга Никитина («Союз») считает, что автопроизводители выбрали оптимальное время для вывода на рынок своих банков: «Если еще два-три года назад перед импортерами машин стояла задача просто увеличивать объемы продаж, то теперь они стремятся как можно существеннее расширить круг лояльных и потенциальных клиентов. С кредитом и лизингом клиент выбирает автомобиль дороже и укомплектованнее, то есть несет лишние денежки опять же производителю. Кредитованный покупатель чаще меняет машины на новые и приверженность марке возрастает».Короче говоря, сумасшедший рост авторынка в России не вечность. Автопроизводители и автодилеры все же доверяют прогнозам, согласно которым уже через три-четыре года темпы роста замедлятся, а затем приблизятся к значениям развитых стран, составляя не 20—30%, как сейчас, а всего 2—3% прироста в год.Увеличение доли автобанков неизбежно. Во всем мире существует практика продажи машин автоконцернов через собственные банки, поясняет О. Никитина.К тому же в настоящее время рассматриваются поправки в банковское законодательство, и в скором времени крупные иностранные банки при выходе на российский рынок смогут сразу же начинать работать с физическими лицами. Это расширит возможности клиентов: позволит им покупать машины в лизинг, открывать депозиты и пользоваться фирменными скидками на некоторые модели.Для отечественных банков, да и в целом для розничных, универсальных кредитных организаций появление конкурентов с логотипом автокомпаний означает дальнейшее уменьшение доли рынка и вытеснение в более рискованные сегменты: кредитование на покупку отечественных или подержанных автомобилей. Но и совсем уж сдаваться без боя лидеры автокредитования не собираются. «Серьезно «потеснить» российские банки будет непросто, — утверждает Антон Рудь (Бинбанк).— Иностранная дочка работает только лишь с одним автопроизводителем (брэндом), российские банки, напротив, активно сотрудничают с автосалонами, работающими практически со всеми брэндами».«Тойота-Банк и иные меняют картину, но не так активно, как могло показаться вначале, — согласен с коллегой Максим Матанов (Райффайзенбанк). — Для рынка их предложение не настолько агрессивно, как предполагалось изначально, ставки по кредитам среднерыночные. Но у таких банков есть административный ресурс, который позволяет перераспределить кредитные потоки в отношении конкретных марок автомобилей в пользу этих кредитных организаций».<b>Условия выживания </b>Конкуренция нарастает, доходы снижаются — банки ищут модель поведения, которая позволит им зарабатывать и сохранять свою целевую клиентуру. Банкиры признаются, что в сегменте автокредитования работают уже на грани рентабельности. «Если в других нишах рынка потребительского кредитования пока еще сохраняется некоторый «запас прочности» по доходности, то в случае с <a href="http://avto-credit.blogspot.com/">автокредитование</a> м его все меньше и меньше, — говорит Антон Рудь (Бинбанк), — поэтому сейчас пристальное внимание обращено на процедуры андеррайтинга и повышения качества портфеля автокредитов, минимизацию затрат на выдачу одного кредита, оптимизацию рекламных расходов и т. п».Нельзя забывать, что кризис ликвидности на мировых финансовых рынках отразился не только на российской ипотеке, но и на ресурсной базе автокредитования — большинство российских банков повысило ставки по автокредитам, увеличило комиссии или суммы первоначального взноса. «Повышение стоимости банковского продукта, несомненно, отразится на объемах автокредитования, — рассуждает эксперт МКБ Павел Ильин, — так как стоимость программы является ключевым критерием при выборе ее клиентом». По его мнению, конкурентоспособность автокредитного продукта можно сохранить за счет повышения качества обслуживания клиентов, проявления лояльности со стороны банка при оценке финансовых возможностей клиента, развития региональной сети, а также разработки специальных клиентоориентированных программ.Про региональную сеть как перспективное направление в автокредитовании говорит и Ольга Никитина из банка «Союз». Особенно перспективными в этом смысле эксперт считает Центральный федеральный округ, Сибирь, чуть менее — Дальний Восток. Сегодня спрос на автокредиты в регионах удовлетворен не более чем на 35—40%, тогда как в Москве уже каждый второй автомобиль продается в кредит.patap7771http://www.blogger.com/profile/16955815736104353762noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3228888695900499563.post-39774983304291102442012-01-23T13:00:00.000-08:002012-01-23T13:00:02.681-08:00Как не ошибиться: Плюсы и минусы различных автокредитовКак известно, можно выделить два основных вида кредитования на покупку автомобиля — классический и экспресс-кредит. Однако при детальном их рассмотрении выяснится, что видов автокредитов как минимум пять.Первый — экспресс-кредит, главное преимущество которого состоит в небольшом пакете предоставляемых<a name='more'></a>документов и в том, что собственную машину покупатель получает уже в первый день. Однако минусов гораздо больше: это и повышенные процентные ставки, и первоначальный взнос — минимум 30% от стоимости авто, и возможные скрытые комиссии, и срок кредитования не более трех лет, и обязательное страхование полным каско.Далее стоит выделить развивающееся кредитование trade-in, суть которого состоит в замене старой машины на новую с доплатой. Новое или подержанное авто клиент получает также в первый же день, и в остальном этот вид автокредита очень привлекателен: очень низкая кредитная ставка, при оформлении кредита — срок погашения до пяти лет, отсутствие дополнительного страхования. К минусам можно отнести разве что заниженную выкупную стоимость машины по сравнению с рыночной.Следующий вид — беспроцентный кредит (факторинг или приобретение авто в рассрочку), к плюсам которого можно отнести короткий срок оформления (до пяти дней), минимальный пакет документов, а к минусам — большой первоначальный взнос, скрытые комиссии, возможность приобрести только новую иномарку.Один из новейших видов автокредитования — кредит без первоначального взноса, что само по себе считается плюсом, как и небольшое количество необходимых документов. Однако к отрицательным моментам относятся высокая процентная ставка, страховка также с высокой ставкой и опять же — приобретение только новой машины зарубежного производителя.Последним из автокредитов можно назвать кредит без страховки, плюс которого в том, что купленная машина не является залоговой, поэтому не нуждается в дополнительной страховке. Однако, по сравнению с другими кредитами, в этом — наивысшая процентная ставка и максимальная сумма кредита обычно не более 10 тысяч долларов, поэтому выгоден он лишь для покупки подержанных недорогих машин.patap7771http://www.blogger.com/profile/16955815736104353762noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3228888695900499563.post-6806851174642453082012-01-18T13:00:00.000-08:002012-01-18T13:00:04.131-08:00Можно ли продавать автомобиль, купленный в кредит?<b>Автомобиль, приобретенный в кредит, можно продать лишь в том случае, если Заемщик полностью рассчитался по обязательствам перед Банком.</b><b>Татьяна Чебан</b><b>Начальник управления кредитования Департамента индивидуального бизнеса ОАО МТБ</b>Автомобиль, приобретенный в кредит, можно продать лишь<a name='more'></a>в том случае, если Заемщик полностью рассчитался по обязательствам перед Банком. Банк, после полного погашения кредита, предоставляет письмо в МРЭО о выполнении Заемщиком обязательств по кредиту, разрешении производить перерегистрацию автомобиля и в Государственный Реестр обременений движимого имущества (ГРОДИ) об исключении записи из Реестра.При осуществлении сделки купли-продажи автомобиля, приобретенного в кредит, рекомендуется получить справку о выполнении всех обязательств по автокредиту перед Банком-кредитором.<b>Дмитрий Замотаев</b><b>Начальник отдела розничных кредитных продуктов управления розничного банкинга ОАО АБ Укргазбанк</b>Продажа автомобиля, купленного с помощью кредитных средств, имеет ряд особенностей.В первую очередь, необходимо определиться есть ли у клиента текущая задолженность по кредиту или нет. В случае отсутствия текущей задолженности по кредиту, клиенту необходимо обратится в банк для получения справки про отсутствие долга по кредиту.Далее данная справка предоставляется в ГАИ для снятия автомобиля с реестра.В случае наличия текущей задолженности клиенту необходимо обратится в банка за разрешением реализовать автомобиль. Как правило банки принимают положительные решения по такого рода заявкам при условии что деньги полученные от реализации автомобиля в первую очередь пойдут на полное погашение кредита. При этом как правило, сделка по заключению договора купли-продажи автомобиля заключается в учреждении банка для обеспечения контроля за погашением кредита за счет полученных средств от реализации автомобиля.patap7771http://www.blogger.com/profile/16955815736104353762noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3228888695900499563.post-18690545996351531652012-01-13T13:00:00.000-08:002012-01-13T13:00:03.610-08:00Грамотно составляем договор купли - продажи<b>Якобы все просто: пришел, увидел, заплатил. Но оказывается, одного холодного денежного расчета недостаточно для счастья, как покупателя, так и продавца.</b>Согласно действующему законодательству, любую договоренность нужно отразить на бумаге, составив договор купли - продажи будь то движимого или<a name='more'></a>недвижимого имущества. После чего констатацию факта смены собственника заверить нотариально с государственной регистрацией договора. А это уже не только право на счастье, но и обязательство его обеспечить.Автомобиль: куплен, но не проданПо непроверенным данным, каждого третьего покупателя автомобиля можно уличить в несоблюдении буквы Закона. Не то, чтобы они злостно нарушают предписание, но и не совсем ему следуют. С целью сэкономить большинство сделок оформляются не по договору купли-продажи, а по доверенности. Паспорт транспортного средства с отметкой ГАИ о снятии с учета для продажи, отчуждение, доверенность, если продавец не является собственником, для оформления номерного агрегата получить в ГАИ свидетельство на высвободившийся номерной агрегат. Такой нехитрый подбор документов для продавца автомобиля. И мало какой покупатель поинтересуется, а имеет ли еще кто, кроме продавца (например, его первая супруга), право претендовать на владение стальным конем? Реальность жестока и к покупателям, и к продавцам автомобилей - бьет по карману "лишними" платежами, разными комиссионными и налогами. "Приобретая машину таким способом, - заостряет внимание покупателя автомобиля Ирина Шевчук, - человек не становится ее собственником, он - просто лицо, которое пользуется транспортным средством и имеет право им распоряжаться, если доверенностью предоставлено такое право". Даже не взирая на то, что машина снята продавцом с учета, владельцем авто все равно числится продавец. И тогда, когда ваше бывшее авто послужит средством передвижения, скажем, удачно скрывшимся грабителям банка, то, в первую очередь, вам придется доказать, что давно сменили стального коня на двугорбого верблюда. Как замечает Ирина Шевчук, подобный вариант сделки для обеих сторон чреват серьезными нежелательными последствиями, и рекомендует, все же покупать - продавать автомобиль с оформлением договора купли-продажи. <b>Продать недвижимость, купить</b>Будущему владельцу квартиры, дома с участком или машины придется приложить максимум усилий, чтобы найти наиболее безопасный вариант заключения сделки. Как бы эгоистично это не выглядело, но необходимо убедиться, что предмет покупки достанется только тебе и никому больше. Посему придется протестировать его на юридическую чистоту. Иногда и сам продавец может не знать, что продать имущество невозможно. Лучше не связываться с покупкой квартиры, если в ней прописаны малолетние дети (и при этом аргумент, что правом собственности на нее ребенок не обладает, может не оказаться решающим). Более того, возможен вариант, когда в квартире человек не прописан, но сохраняет право проживания."Часто квартира (или дом) находится в общей частичной собственности, скажем, у супругов, - рассказывает юрист юридической фирмы "Астерс" Ирина Шевчук. - Если один из совладельцев (или оба) принимает решение продать квартиру одному покупателю, то договор будет заключаться между двумя продавцами и покупателем; но, не зависимо от количества сторон, такой договор будет регулироваться теми же нормами законодательства, которые применяются к двусторонним договорам. Как известно, в случае общей частичной собственности каждый из совладельцев имеет преимущественное право покупки доли или части, принадлежащей другому совладельцу. То есть, приняв решение продать свою часть недвижимости по определённой цене, её владелец обязан предложить её выкуп в первую очередь совладельцу. И только если последний отказался, она может продаваться другим покупателям на тех же условиях. Если это условие не соблюдено, существует большой риск признания заключённого договора купли-продажи не действительным со всеми вытекающими последствиями". На сто процентов проверить юридическую чистоту квартиры (дома, земельного участка) невозможно - доказано практикой и временем. Покупателю легче будет проверить юридическую чистоту квартиры с участием нотариуса, это избавит от сомнений и на счет чистоты предоставленных продавцом документов, поскольку нотариус несет полную имущественную ответственность всеми своими средствами и имуществом за каждый удостоверенный договор. Хотя риски покупателя и продавца неравнозначны, заинтересованность в том, чтобы привлечь к делу нотариуса, у каждого одинакова. Например, продавцу подскажет, как лучше оформить сделку - через договор купли-продажи или дарения, или если есть желание оставить квартиру за собой, то возможен договор пожизненного содержания с иждивением. В конце концов, нотариус обязан знать истинные намерения обеих сторон (в своих же интересах). В конце концов, нотариус и сам оставляет свою подпись под договором, согласно которому "продавец передаёт или обязуется передать такое недвижимое (или движимое) имущество в собственность покупателя, а покупатель принимает или обязуется принять это недвижимое (или движимое) имущество и заплатить за него определённую денежную сумму"; также заносит параметры сделки в свой реестр.<b>Составить договор</b>"В каждом конкретном случае грамотный юрист или нотариус должен посоветовать сторонам внести в договор те пункты, которые максимально точно и детально отобразят действительные намерения сторон, что также будет являться гарантией от возможных недобросовестных действий в последующем, - рекомендует Ирина Шевчук и не советует пользоваться шаблонными формами договора, которые содержат только общие положения, абсолютно не учитывая специфику твоего конкретного случая. - Чем детальнее будут прописаны все согласованные сторонами условия, тем меньше нежелательных последствий может возникнуть".При этом не существует идеальной формы договора купли-продажи. "Во-первых, законодательство устанавливает, что стороны являются свободными при заключении договоров, - утверждает Ирина Шевчук. - Это означает, что кроме обязательных, определённых законодательством условий, в договор включают любые условия, которые определяются и согласовываются сторонами. Такая свобода действий является объяснимой и приемлемой для сторон, если мы задумаемся над тем многообразием нюансов и частных случаев, которые могут возникнуть в регулируемых правоотношениях".Трудно не согласиться, задумавшись, например, о том, когда отдать всю оговоренную сумму за квартиру: до подписания договора у нотариуса, после или во время? Передача денег, пожалуй, еще более щепетильный вопрос, чем пункты в договоре. Как утверждают юристы, договориться можно о любом варианте, а чтобы лишний раз не переживать - указать его отдельным пунктом договора. Только в этом случае можешь быть уверенным, что получишь всю сумму в купюрах, номиналом не больше двадцатки. Как покупателю, так и продавцу не мешает перестраховаться, например, с помощью банка. Скажем, в оговоренный день сделки покупатель на счет продавца со своего счета переводит определенную сумму (а если впоследствии возникнут претензии со стороны продавца, то выписка из банка будет весьма серьезным доказательством в пользу покупателя). Эта же сумма должна быть обозначена и в договоре. Хотя, не корысти ради, а только исключительно для экономии часто в договоре указывается не рыночная стоимость, а цена квартиры согласно справки БТИ, где цены сложены согласно прейскурантам еще прошлого века. Конечно, это помогает сэкономить на оплате нотариальных услуг (хотя у частных нотариусов чаще существует почасовая оплата или "ставка" по определенным видам сделок), уплате налогов. Но в случае, если вдруг договор будет расторгнут, покупатель наверняка потеряет разницу между оплаченной и указанной в договоре суммой.К какому нотариусу лучше обратиться - государственному или частному - зависит от того, как договориться с партнером по сделке. Первый за работу свою возьмет дешевле, но и в очередь запишет через пару-тройку месяцев, второй, естественно, обойдется немногим дороже, но сделка состоится в удобное для тебя время."На практике, оплата расходов, связанных с заключением и нотариальным оформлением предварительного договора, а также договора купли-продажи происходит по согласованию сторон. Общие расходы будут составлять 1% госпошлины, 1% в пенсионный фонд и налог с дохода, полученного от сделки продавцом, - говорит Ирина Шевчук. - Не зависимо от того, разделят ли стороны расходы по согласованию между собой или их оплатит одна из сторон, удержание в пенсионный фонд и, конечно, налог с дохода будут записаны на продавца". Украинцы очень любят наличные деньги, а потому в 99 случаях из 100 приходят на сделки купли - продажи с чемоданами и с огромным доверием (ну как-то право неловко при людях такие деньги считать). Чтобы не стать жертвой обмана и не трястись в ожидании пули-дуры из-за угла, лучше заранее открыть счет в банке, назначить там встречу с покупателем - и пусть он сам положит на ваш счет деньги. При этом вы буквально не брали в руки чужих денег. Это, кстати, будет и неоспоримым доказательством в случае судебных разбирательств, если вдруг что.<br /><b>Нелишний четвертый</b>Кроме нотариуса засвидетельствовать твою сделку могут еще и посредники. Конечно, они возьмут вознаграждение за свое участие, но с них ты можешь потребовать и выполнения некоторых работ, например, проверить труднодоступные для тебя факты по объекту покупки (скажем, не числится ли машина в угоне, насколько "чиста" квартира) или подыскать хорошего покупателя. Если в случае с продажей авто посредник - не обыкновенный перекупщик или в случае с квартирой - не брокер-одиночка, а специалисты серьезных фирм, то он будет весьма полезен и при заключении договора купли - продажи. Такой "свидетель" оценит объект, поможет с подготовкой и проверкой документов, а также обязательно зафиксирует факт совершения сделки, факт перехода собственности от продавца к покупателю. И если впоследствии продавец надумает обратиться в суд, чтобы вернуть проданное, у него уже ничего не получится. <b>Личный опыт </b>В мае Лидия Кривзун неимоверно радовалась: наконец-то нашелся покупатель, согласившийся на выставленную за квартиру цену. Чтобы поскорее все состоялось и дабы поменьше рисковать, задатка до сделки не было. К сделке было все готово, но в обозначенный день к нотариусу вместе с покупателем Лидия не пошла. За день до условленного дня встречи рухнул доллар. В телефонных переговорах накануне не удалось убедить покупателя провести расчет в долларах - покупатель готов был предоставить всю сумму в гривнах, естественно, по действующему "на сегодня" курсу. На сумме в долларовом эквиваленте в пару сотен тысяч это была значительная потеря, потому Лидия решила подождать другого покупателя. Как рассказывает нотариус Ирина Козьякова, такой случай - уже закономерность. Продавец с покупателем просто оговаривают цену устно, и, как правило, в долларах. Но расчеты, согласно Закону, должны происходить в гривнах, и нотариус в договоре пропишет цену сделки в национальной валюте (тогда как продавец и покупатель могут рассчитываться в той валюте, о которой договорились). А эквивалент в иностранной валюте в договоре можно указать дополнительно. Однако при этом каждый - и покупатель, и продавец - в уме держит "свой" курс, ориентируясь на коммерческий курс купли и продажи валюты в обменниках. Тогда как нотариус будет ориентироваться исключительно на курс, установленный НБУ. Чтобы не попасть впросак, Ирина Козьякова рекомендует указывать в договоре не только сумму сделки в гривнах, но и ее эквивалент в другой валюте, указав курс соотношения валют еще в предварительном договоре.patap7771http://www.blogger.com/profile/16955815736104353762noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3228888695900499563.post-63686081745754573052012-01-08T13:00:00.000-08:002012-01-08T13:00:02.370-08:00Как правильно оформить автокредит<b>Сегодня практически в любой газете можно разместить рекламу о продаже автомобиля в рассрочку, выгодных ссудах для покупки машины и т.д. Но следует помнить о том, что, как правило, за всей внешней простотой покупки автомобиля в кредит кроется ряд подводных камней. Для того чтобы осуществить все действия<a name='more'></a>с минимальными потерями, необходимо детально разобраться во всех особенностях приобретения машины в кредит.</b>Пожалуй, одной из главных особенностей автокредитования является то, что ни один банк не будет осуществлять операций себе в убыток. А, следовательно, не стоит полностью доверять им. Как правило, предоставляя такие услуги, банк закладывает недостающие проценты в комиссию по обслуживанию счета, в завышенную процентную ставку и т.п. В выборе кредита можно провести аналогию с выбором любой другой вещи. Например, часов. Выбирая, желательно обратить внимание на все мелочи, характеризующие данный предмет. Нередко фирменные шкатулки для часов могут многое рассказать о самих часах. Необходимо по порядку разобраться с основными важными моментами. <b>Все автокредиты можно разделить на два типа. К первому относятся кредиты, оформляемые в местах продажи автомобилей, т.е. в автосалонах, ко второму - оформляемые непосредственно в самих банках. Как правило, оформить кредит через автосалон намного проще, чем получить ссуду в банке. Такой способ помогает сэкономить личное время. </b>В автосалонах решение о выдаче или отказе кредита получают в течение дня или нескольких часов. В банках же оно может приниматься от двух до четырех дней, а оформление может занять целую неделю. Необходимо отметить ту особенность, что автосалоны работают одновременно с несколькими банками. Это дает возможность выбрать наиболее подходящий вариант кредита.Также одним из преимуществ оформления кредита в автосалоне является меньшее, необходимое для оформления количество документов, которое должен предоставить покупатель.Для оформления кредита в большинстве банков необходимо предоставить такие документы как: паспорт, права, справка о заработной плате, заверенная копия трудовой книжки, заявление, анкета заемщика, копия договора с автосалоном, заверенная копия паспорта автомобиля (если вы выбрали конкретную машину), другие документы по усмотрению банка (индивидуально). В случае если вы состоите в официальном браке, то для оформления кредита вам может потребоваться письменное согласие супруги(а) на приобретение машины в кредит, заверенное нотариусом. Для оформления же кредита в автосалоне требуются такие документы: паспорт, права, анкета заемщика, заявление.<b>Минимально допустимый размер суммарного семейного дохода для оформления в большинстве банков должен превышать на 55-70% сумму ежемесячного платежа по кредиту. В большинстве случаев банки требуют сделать первоначальный взнос в размере 15-25% от общей суммы кредита. В случае оформления кредита без стартового взноса будьте готовы к более высокой процентной ставке. </b>Следует знать, что оформление через автосалон тоже имеет свои минусы. Одним из главных является более высокий процент по кредитной ставке. К примеру, в случае оформления через банк она будет составлять примерно 8-12%, а при оформлении через салон она составит более 15%.Как правило, период автокредитования составляет от 5 месяцев до 5 лет. В этом случае процентная ставка прямо пропорционально зависит от срока кредитования. Чем больше срок, тем выше процентная ставка по кредиту. Получить кредит можно в разной валюте: доллар, евро, гривны. Процентная ставка в каждом конкретном случае будет отличаться.К примеру, вы определились с типом кредита. Далее следует сбор документов и составление договора. Необходимо детально изучить каждый пункт подписываемого договора. В случае если вы не разбираетесь в каких-то тонкостях, следует обратиться к знакомому юристу или нанять стороннего специалиста. Правильно составленный договор не стоит потраченных денег на консультации. Также необходимо обратить внимание на сумму, в которую вам обойдется комиссия, единоразовый платеж при открытии ссудного счета и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета. Как правило, суммы этих платежей значительно завышены.Кроме вышеуказанных особенностей одним из основных условий получения кредита может быть обязательное страхование автомобиля. Таким методом банк гарантирует выплату средств, в случае если автомобиль угонят или он попадет в ДТП. Такую страховку будет необходимо оплачивать до окончания срока выплаты по кредиту.patap7771http://www.blogger.com/profile/16955815736104353762noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3228888695900499563.post-1657748872805355462012-01-03T13:00:00.000-08:002012-01-03T13:00:01.922-08:00Грозит ли недобросовестным должникам уголовное наказание?Анализ судебной практики по делам о незаконном получении кредита, показал, что обвинительных приговоров пока немного, но число их стремительно растет, а строгость назначенных наказаний усиливается.Привлечение злонамеренных должников к уголовной ответственности дает, пожалуй, наиболее мощный и перспективный<a name='more'></a>рычаг воздействия на должников. Однако в России только-только накапливается опыт применения нормы об ответственности индивидуальных предпринимателей и руководителей фирм, некоммерческих организаций за незаконное получение кредита (ст. 176 УК РФ).<b>Неисполнительные должники и мошенники</b>Столкнувшись с отказом должника от уплаты долга (иногда отказ выражается явно, но чаще всего это отказ «по факту»), кредиторы зачастую объясняют поведение контрагента мошенничеством и нередко обращаются с соответствующим заявлением в правоохранительные органы. А что происходит далее?Мошенничество в уголовно-правовом смысле (ст. 159 УК РФ) есть умышленное преступление — хищение чужого имущества путем обмана или злоупотребления доверием. Оно считается законченным не с момента формального нарушения условий договора, а уже с момента завладения предметом кредита. Поэтому стороне обвинения необходимо доказать, что заемщик изначально (то есть еще до получения кредитных средств) не собирался погашать кредит. Однако, во-первых, даже если умысел на мошенничество существовал, доказать его весьма сложно. А во-вторых, в большинстве случаев у заемщиков изначальное намерение не возвращать кредит все же отсутствовало. В связи с изложенным неудивительно, что по заявлениям о мошенничестве заемщика чаще всего выносятся постановления об отказе в возбуждении уголовного дела<b>Кого защищает норма об ответственности за незаконное получение кредита</b>Задача обвинения существенно облегчается при применении против злонамеренного должника нормы об ответственности за незаконное получение негосударственного кредита (ч. 1 ст. 176 УК РФ). Состав данного преступления является как бы облегченным (упрощенным) вариантом состава мошенничества.Уголовной ответственности по ч. 1 ст. 176 УК РФ подлежат руководители организаций-заемщиков, а также индивидуальные предприниматели-заемщики. Для наступления уголовной ответственности необходимо, чтобы с целью получения кредита или льготных условий кредитования виновные представили банку или иному кредитору заведомо ложные сведения о хозяйственном положении либо финансовом состоянии заемщика. Еще одно необходимое условие наступления ответственности — причинение данным деянием крупного ущерба. Ущерб будет крупным, если его оценка превышает 250 тыс. рублей (см. примечание к ст. 169 УК РФ). На практике ущерб от рассматриваемого преступления кредитору причиняется вследствие непогашения, а также неполного или несвоевременного погашения задолженности. Доказывать, что у заемщика изначально было намерение не гасить кредит, не требуется. Достаточно доказать, что заемщик осознавал возможность причинения вреда кредитору в результате сообщения ему заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении или финансовом состоянии и относился к этому безразлично.По буквальному смыслу закона часть 1 ст. 176 УК РФ защищает не только банки, но иных кредиторов, потому что банковский кредит есть одна из разновидностей договора кредита; законодательством также предусмотрены товарный и коммерческие кредиты, которые могут быть заключены любыми хозяйствующими субъектами.Проведенное автором изучение показывает, однако, что на практике подавляющее большинство уголовных дел рассматриваемой квалификации возбуждается по заявлениям банков. Некоторое время назад автор, проводя соответствующее инициативное исследование, получил доступ и изучил 28 обвинительных приговоров по ч. 1 ст. 176 УК РФ, вынесенных в России в 2003 году (согласно статданным, тогда в России было вынесено всего 52 приговора с данной квалификацией, то есть автор изучил больше половины таковых). Выяснилось, что в 27 приговорах в качестве потерпевших от указанного преступления фигурировали различные банки и только в одном приговоре — иной субъект.Все вышесказанное предопределяет большую теоретическую и практическую значимость для банков изучения и анализа судебной практики по ч. 1 ст. 176 УК РФ. Обращение к ней, в частности, позволит понять, насколько действенную уголовно-правовую защиту предоставляет в настоящее время, каковы возможности (сильные и слабые места) этой защиты, на что может реально рассчитывать пострадавший банк (или иной кредитор) в уголовном процессе, как ему избежать ошибок, воспользоваться имеющимися преимуществами и сделать свою защиту более результативной.<b>Общие итоги судебной практики</b>Всего в России в 2006 году были осуждены за незаконное получение негосударственного кредита (ч. 1 ст. 176 УК РФ) 109 человек. Для 92 из них указанное обвинение было основным, для оставшихся 17 — дополнительным (то есть одновременно они обвинялись в других, причем более тяжких преступлениях). Как расценивать эти итоги? Информация для сравнения: в предыдущем году было осуждено 103 человека (89 и 14 соответственно). Таким образом, наблюдается увеличение числа осужденных за данное преступление — за истекший год рост составил 6%.В этой связи надо отметить, что одновременно наблюдается рост в целом числа осужденных за различные преступления. Объясняется он прежде всего возрастанием числа выявленных в предыдущем (то есть 2006-м) году преступлений. Вместе с тем значительный рост числа осужденных по ч. 1 ст. 176 УК РФ (причем он явно опережает общий рост числа осужденных) происходит давно, с момента установления уголовной ответственности за данное деяние. Так, в 1999 году всего в стране по ч. 1 ст. 176 УК РФ было осуждено 15 человек, в 2001 году — 19, в 2002 году — 32 человека. Наиболее же значительный рост был зафиксирован в 2004 году. В 2003 году было осуждено 52 человека (49 с основной квалификацией и трое — с дополнительной), а в 2004 году — уже 105 (95 и 13 соответственно). То есть в тот год рост составил более 100%.<b>Прекращение уголовных дел судами</b>Как указано выше, общее число осужденных за незаконное получение негосударственного кредита в стране в истекшем (2006-м) году составило 109 человек. Однако эти лица составляют лишь часть (хотя и большую) тех, кто обвинялся по ч. 1 ст. 176 УК РФ и на кого уголовные дела поступили в суд. В отношении остальных уголовные дела судами были прекращены.В отношении семи человек уголовные дела были прекращены (без вынесения приговора) в связи с амнистией, в отношении шести — в связи с примирением с потерпевшим, в отношении троих — в связи с их деятельным раскаянием, и в отношении еще двух — по иным основаниям (иные основания — это истечение срока давности уголовного преследования и смерть подсудимого). Все перечисленные основания прекращения называются нереабилитирующими, то есть предполагается, что преступление имело место, но наказывать обвиняемого в силу различных причин нецелесообразно или невозможно.Здесь хочется подчеркнуть, что освобождение от уголовной ответственности по ч. 1 ст. 176 УК РФ по таким основаниям, как примирение с потерпевшим и деятельное раскаяние обычно отвечает интересам потерпевших, потому что фактическим основанием указанных решений является возмещение причиненного вреда (погашение задолженности) — а это, как правило, основная цель обращения потерпевших в правоохранительные органы. Причем после вынесения обвинительного приговора и вступления его в законную силу вероятность добровольного возмещения причиненного вреда резко уменьшается, ибо нависавшая над должником угроза уже реализована, и стимулы искать компромисс с потерпевшим в большей части утрачиваются.Наряду с этим двоим подсудимым были вынесены оправдательные приговоры. Несложно подсчитать, что на одного оправданного приходится 54 человека, которых суды признали виновными. По этому параметру наблюдается серьезное изменение судебной практики, поскольку в 2005 году при меньшем количестве обвинительных приговоров по ч. 1 ст. 176 УК РФ было оправдано четверо, то есть в два раза больше. Этот показатель будет лучше понятен, если выразить его не в абсолютных, а в относительных величинах: в 2005 году оправдывался каждый 25-й подсудимый. Еще чаще суды оправдывали подсудимых по ч. 1 ст. 176 УК РФ в 2003 году: был оправдан каждый 11-й.Резкое уменьшение доли оправданных, которым вменялась ч. 1 ст. 176 УК РФ, объясняется, вероятно, улучшением качества предварительного следствия, является результатом накопления и осмысления (положительного и отрицательного) опыта работы следователей по расследованию экономических преступлений.<b>Карательная практика по ч. 1 ст. 176 УК РФ</b>Какова же была карательная практика в 2006 году, насколько строгие наказания назначаются судами злонамеренным должникам? Здесь уместно напомнить, что наиболее строгое наказание, предусмотренное законом за совершение соответствующего преступления, — до пяти лет лишения свободы. Вместе с тем закон допускает назначение иных, альтернативных наказаний: штраф или арест.Анализ статистики показывает, что в судебной практике самое распространенное наказание за преступления рассматриваемого вида — осуждение к лишению свободы условно; такое наказание получили 59 человек. Следующее наказание в порядке убывания — штраф. К штрафу суды приговорили 16 человек, к реальному лишению свободы — 11 человек, причем для восьми из них назначен срок лишения свободы в интервале от более года до трех лет. Арест судами не назначался (по всей видимости, из-за отсутствия мест для отбывания наказания данного вида).Безнаказанность является первостепенной причиной широкого распространения фактов неуплаты долгов. Вот почему с суровым наказанием связаны надежды кредиторов, когда, отчаявшись истребовать просроченный долг иным способом, они обращаются в правоохранительные органы с заявлением о возбуждении уголовного дела против должников. И эта угроза, становясь реальной, побуждает должников после возбуждения уголовных дел погашать задолженность (данный процесс находит отражение в прекращении уголовных дел в связи с деятельным раскаянием или примирением с потерпевшим на стадии предварительного расследования либо, для более несговорчивых должников, — в суде).Поэтому замечу, что восьмерым осужденным был назначен срок лишения свободы в интервале от более года до трех лет (более точные сведения о сроках наказания существующая статистика не отражает), трем — до одного года включительно. Причем эти сведения не учитывают еще 14 человек, для которых обвинение по ч. 1 ст. 176 УК РФ было дополнительным и которые в большинстве своем были, по всей видимости, приговорены к реальному лишению свободы (существующие формы судебной отчетности не позволяют пока проследить этот показатель без обращения к текстам конкретных приговоров).Вместе с тем приведенные результаты несколько меньше, чем в 2005 году. Тогда к реальному лишению свободы судами было приговорено не 11, а 15 человек, причем 10 из них получили сроки в интервале от более года до трех лет включительно, а один получил срок в интервале от трех до пяти лет. Хотя в масштабах страны приведенные цифры не выглядят впечатляющими, они отражают положительную тенденцию сужения сферы безнаказанности злонамеренных должников. Укажу для сравнения, что в первые годы после включения в отечественное уголовное законодательство нормы об ответственности за незаконное получение кредита к реальному лишению свободы за данное преступление вообще никто не осуждался, а в целом число осужденных было почти в 10 раз меньше, чем в настоящее время. Так, в 1999 году по ч. 1 ст. 176 УК РФ всего по России было осуждено лишь 15 человек; реальное лишение свободы никому из них не было назначено.<b>Анализ в региональном срезе</b>Если посчитать механически, в 2006 году на каждый субъект РФ в среднем пришлось 1,2 обвинительных приговора по ч. 1 ст. 176 УК РФ. Реальная картина, разумеется, должна быть иной. На территории тех административно-территориальных образований, которые густонаселенны, где функционирует большее количество хозяйствующих субъектов, где в обороте находится большее количество финансовых средств и иного имущества, должно фиксироваться и большее количество фактов незаконного получения кредита.<br />Неудивительно поэтому, что в то время как в Москве было вынесено четыре обвинительных приговора, в Архангельской, Калужской, Костромской, Курганской, Тамбовской и во многих иных областях тогда же (в 2006 году) — ни одного.Вместе с тем в Ивановской области, где масштабы и интенсивность экономической жизни на несколько порядков ниже, чем в Москве, вынесено пять обвинительных приговоров, то есть больше, чем в Москве. Также пять обвинительных приговоров вынесены в Воронежской области (причем во всех случаях обвинение по ч. 1 ст. 176 УК РФ было там основное), в Ставропольском крае (в четырех случаях обвинение было основным, в одном — дополнительным) и в Республике Башкортостан (три и два соответственно). Лидирует же в России по данному показателю Саратовская область, где вынесено десять обвинительных приговоров! В пятерку лидеров входят также Ростовская область — 9 обвинительных приговоров, Республика Чувашия — 8, Нижегородская область — 7, Краснодарский край — 6. А вот во втором по величине мегаполисе России — Санкт-Петербурге был вынесен всего один обвинительный приговор!Основываясь на приведенных выше данных, можно утверждать: самые высокие шансы понести уголовное наказание имеют злонамеренные должники из Саратовской и других, упомянутых в лидерах субъектах РФ, а спокойнее всего пока могут чувствовать себя злонамеренные должники (помимо уже упомянутых выше областей, где не вынесено ни одного обвинительного приговора) из республик Мордовия, Тыва, Удмуртия, Хакасия, Алтайского и Красноярского краев, Магаданской, Омской, Сахалинской, Читинской областей и других, где также в 2006 году не было вынесено ни одного обвинительного приговора за незаконное получение кредита.Что касается строгости уголовного наказания, то по итогам 2006 года наиболее строгими оказались судьи из Республики Чувашия — трое из 11 человек (то есть более четверти), осужденных в России за незаконное получение кредита, получили эти приговоры именно в Чувашии. И, напротив, наиболее либеральную уголовную политику проводили судьи Новосибирской и Ярославской областей — там были вынесены те самые (упомянутые выше) немногие оправдательные приговоры (по одному в каждой области). При этом другие дела, поступившие в суды данных областей, были прекращены по различным основаниям.В завершение хотелось бы отметить, что, осуществляя приведенный выше анализ, автор прежде всего основывался на данных судебной статистики (формы отчетности «Меры наказания по наиболее тяжкому преступлению», «Число осужденных по основной статье и по дополнительной квалификации»). В этой статистики могут быть некоторые погрешности (усугубляющиеся малыми учетными величинами), которые, однако, принципиально вряд ли повлияют на изложенные в статье выводы. Подтверждение тому — результаты выборочной проверки, осуществленной автором при содействии сотрудников Судебного департамента ВС РФ. Выяснилось, что в действительности к реальному лишению свободы в 2006 году было осуждено с основной квалификацией по ч. 1 ст. 176 УК РФ 9 человек (по статистике осуждено 11 человек, двум осужденным после жалоб в кассационную инстанцию наказания были смягчены до штрафа и условного лишения свободы).Петр СКОБЛИКОВ, профессор Академии управления МВД России, доктор юридических наукpatap7771http://www.blogger.com/profile/16955815736104353762noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3228888695900499563.post-24942722055832447232011-12-29T13:00:00.000-08:002011-12-29T13:00:00.534-08:00Авто в кредит: покатался и вернул<b>Банки все активнее предлагают кредит с обратным выкупом машин.</b>Покупать автомобиль в кредит становится у нас привычным делом. Сегодня 20% денег, потраченных на покупку машин, взяты у банков в кредит. В долларах это более 9 млрд. В Европе таким образом покупают почти 60% автомобилей, в Америке<a name='more'></a>— 80%. И все же конкуренция на российском рынке такова, что банки вынуждены предлагать все новые программы. Buy-back, или обратный выкуп автомобиля, — одна из самых свежих и прогрессивных. Что лучше — кредит или обратный выкуп?Суть этого продукта состоит в том, что покупателю предлагают погашать не всю стоимость автомобиля, а только часть, составляющую ныне все чаще половину цены машины (хотя у некоторых не превышает и 15%). А когда приходит пора последнего платежа, потребитель волен возвратить машину продавцу и взять новую (или не брать вовсе); внести оставшуюся сумму и оставить автомобиль себе; продать машину самостоятельно и расплатиться с банком. Если собственных денег, чтобы выкупить автомобиль, нет, можно взять рассрочку на задолженную часть еще на 1—3 года (но не более пяти лет в сумме). При возврате автомобиля продавцу долг перед банком погашает дилер и автомобиль может выступить первым взносом по новому кредиту или предоплатой автомобиля, который покупатель хочет приобрести сам. Естественно, такой подход к выдаче заемных денег делает автомобиль доступнее для многих, поскольку уменьшает сумму кредита (если возвращаешь автомобиль или берешь новый), а ежемесячные выплаты по нему становятся более подъемными. По сути, за меньшие деньги можно купить машину вдвое дороже и качественнее. Во всех случаях остается только внести первоначальный платеж в размере не менее 15% от полной стоимости автомобиля — как при обычном кредите.<b>Выглядишь дороже…</b>В банке «Сосьете Женераль Восток» считают, что обратный выкуп позволяет снизить ежемесячные платежи за счет уменьшения общей суммы выплаты кредита на 20—50% в сравнении с классической программой автокредитования. Например, при стоимости автомобиля 35 тыс. долларов, первоначальном взносе 20%, годовой процентной ставке 11% и сроке кредитования три года ежемесячный платеж по стандартному кредиту составил бы 635 долларов, а по программе buy-back — только 360 долларов. В «Ауди Центр Москва» заявляют: чтобы приобрести по обратному выкупу Audi А3 стоимостью 32 тыс. долларов, понадобится выплачивать 309 долларов в месяц, а заемщику достаточно иметь доход в 924 доллара. При зарплате в 1355 долларов он может рассчитывать на Audi A4 — машину классом выше. Ежемесячный платеж за нее составит 452 долларов, а не 840, как при простом кредите. И основное отличие buy-back от классического кредита состоит в том, что покупатель имеет возможность через 1—5 лет продать автосалону приобретенную машину по заранее закрепленной цене в договоре и взять в кредит новый автомобиль. На деле платить за buy-back придется, конечно, больше, поскольку есть еще «скрытые» выплаты, но суть обратного выкупа отражена верно. Продавцы и банкиры также подчеркивают, что обратный выкуп делает удобной и выгодной эксплуатацию автомобиля, если покупатель планирует использовать машину не более трех лет и постоянно менять автомобили на новые. «Плюсы автокредитования по такой программе очевидны: клиент получает новый автомобиль и гарантированно избавляется от проблем с перепродажей», — говорят в Абсолют-Банке. Buy-back выгоден также тем банкам, которые не хотят вынимать деньги из оборота и иметь в собственности автомобиль. С его помощью повышаешь свое реноме в глазах клиентов. Сразу ездишь на авто, и даже престижном. Для молодых — то что надо. Обратный выкуп действует в автосалонах, которые заключили с банком соответствующий договор о сотрудничестве по этой программе. Его предлагают банк «Сосьете Женераль Восток», Райффайзенбанк, Абсолют-Банк, МДМ, Московский Банк Реконструкции и Развития, ММБ и некоторые другие финансовые учреждения. Обратный выкуп начинают предоставлять и фирменные автобанки. Им выгодно, чтобы оборот новых машин обслуживающих ими марок был как можно большим и автомобили менялись как можно чаще. Суммы кредита, процентные ставки, вид валюты и сроки кредитования у большинства схожи.<b>…но платишь все же больше.</b>Однако у buy-back есть и недостатки. Машина к моменту выкупа непременно должна оставаться в хорошем состоянии и быть технически исправной. Побывавший в аварии автомобиль автосалон выкупает по значительно меньшей цене. Некоторые продавцы к тому же устанавливают лимит ежегодного пробега, превышение которого также влияет на цену выкупа. Кроме того, дилер обычно требует, чтобы обслуживание и ремонт машины производились только у него, иначе он потом не возьмет ее обратно. Существенный минус и итоговая переплата в сравнении со стандартным кредитованием, поскольку часть основного долга откладывается до конца срока и не гасится, но проценты на нее начисляются и заемщиком исправно выплачиваются. Не забудем также про прочие проценты и комиссии банка, страховку и обязательное техническое обслуживание, которые в сумме составляют ежегодно еще 3—5 тыс. долларов. Можно было бы подумать, что дилеры наживаются на разнице возвращенного автомобиля, ведь машина реально стоит дороже (иначе бы они не требовали возврата автомобиля в хорошем и исправном состоянии). Но многие банки и автосалоны позволяют своему клиенту самому продать автомобиль и расплатиться с ними, правда, уже как по обычному кредиту. И все же обратный выкуп — хоть и более затратный для покупателя, чем классический автокредит, — представляется заманчивым для тех, кто хотел бы часто менять машины и ездить на более дорогих автомобилях, чем мог бы это сделать реально, но не хотел бы себя слишком обременять кредитом, выплатами и перепродажей. <b>Каковы условия </b>В основном обратным выкупом могут воспользоваться лица старше 18 лет, документально подтверждающие свой доход и имеющие средства для первоначального взноса. Ставки по buy-back составляют 9—11% в зависимости от валюты, срок у некоторых доходит до пяти лет. Банки требуют представить копию трудовой книжки, справку о доходах. Поощряются документы о кредитной истории, информация об активах, копии документов об образовании. Для индивидуальных предпринимателей предусмотрен свой перечень документов. Помимо фиксированных в договоре платежей в счет погашения кредита взимается комиссия за предоставление кредита (около 4 тыс. рублей), ежегодная комиссия за обслуживание счета, ежегодная оплата страховки (полное каско плюс ОСАГО) в одной из рекомендованных банком компаний.Наиболее привлекательные условия у Райффайзенбанка. Он предлагает buy-back на пять лет с суммой кредита от 3,5 тыс. до 120 тыс. долларов и минимальным взносом 15% заемщикам в возрасте от 21 до 60 лет. После шести месяцев досрочное погашение не штрафуется, и полученные от перепродажи автомобиля деньги дилер направляет на погашение задолженности по кредиту, а разницу возвращает заемщику. Но единовременная комиссия за кредит составляет у него 250 долларов.Банк «Сосьете Женераль Восток» позволяет заемщику самому определять сумму основного долга — ту самую последнюю часть — и досрочно бесплатно погашать кредит полностью или частями также спустя полгода. Кредит открывается от 5 тыс. долларов и неограниченно вверх. Но срок кредитования составляет не более трех лет. Абсолют-банк определяет остаток задолженности 20—50% в зависимости от срока, марки и модели автомобиля и дает кредит до 200 тыс. долларов. У МДМ и МБРР суммы ограничены соответственно 75 тыс. долларов и 80 тыс. долларов. В основном в обратный выкуп предлагают новую иномарку. Но «Автомобильный банкирский дом», например, предлагает по buy-back «Ладу-Калину» с кредитом на четыре года за 15% годовых и с 15-процентным первоначальным взносом без дополнительных платежей и комиссий. При этом автомобиль можно вернуть обратно досрочно — уже через два года. Цена машины определяется исходя из ее рыночной стоимости, но не менее 50% от цены за новый автомобиль. Нужны паспорт, права и ИНН.<b>Что можно купить</b>Однако далеко не все марки машин продаются по условиям обратного выкупа. В основном по такому кредиту предлагаются Audi, VW, Skoda, Citroen, Volvo, Infiniti, BMW, Mini, Toyota, Mercedes, Peugeot, Nissan. В кредит можно купить и Porsche, но обратный выкуп на эти автомобили пока не действует. Первоначальный взнос на покупку по buy-back BMW или Mini (программа называется Vector) составляет 15—50% в зависимости от марки, модели и срока кредита. В компании объясняют, что в связи с низкой финансовой грамотностью населения и более сложным процессом кредитных программ с обратным выкупом, а также существующими юридическими сложностями в реализации дилерами подержанных автомобилей программа Vector у покупателей BMW и Mini менее популярна, чем стандартное кредитование. «Но, оглядываясь на опыт европейских стран, в компании видят большой потенциал предложения с обратным выкупом». Разницу при перепродаже здесь также возвращают заемщику.patap7771http://www.blogger.com/profile/16955815736104353762noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3228888695900499563.post-16449871412650505042011-12-24T13:00:00.000-08:002011-12-24T13:00:00.896-08:00Как отстоять перед банком кредитное авто?<b>Автомобилистам, чей транспорт куплен в кредит, сейчас приходится тяжелей, чем многим другим должникам. </b>Стоит потерять работу – и положение кажется безвыходным: авто теряет в цене, и даже отдав его банку, ты все равно останешься должен. И вот в киевских службах такси стали появляться обладатели<a name='more'></a>машин бизнес-класса – Toyota Camry, Toyota Land Cruiser, Mitsubishi Outlander. Киевляне, которые ради спасения своих «железных коней» занялись разными подвидами извоза, поделились опытом с «Газетой по-киевски». <b>Учимся грачевать</b>25-летний Владимир Кононец год назад купил Hyundai Elantra. Выплачивать кредит надо еще 6 лет. Но Владимиру почти на 30% урезали зарплату. Уже три месяца он грачует.– Если посвящать этому несколько часов вечером и брать с пассажира по 3 грн за километр, получается около 80 грн чистой прибыли за день. Но когда клиентов нет – а это бывает примерно каждый третий выезд – я еду домой, стараясь намотать не больше 20 км (то есть не потратить впустую на бензин больше 15 грн).У меня есть пара профессиональных секретов: я стараюсь «работать» поближе к своему району, обгоняю «пустых» таксистов, а с подсевшими пассажирами договариваюсь о постоянном сотрудничестве и предлагаю вызывать меня, как только понадоблюсь.<b>Идем в таксисты</b>О том, как живется «официальным извозчикам, мы спросили сотрудников «Такси 1554» – администратора Ирину Тигибко и менеджера по работе с постоянными клиентами Татьяну Ищенко.– Еще полгода назад стабильный заработок таксиста достигал 500–600 грн в день. Сейчас, когда число заказов уменьшилось раза в два, дневной заработок может составлять и 200 грн. Помимо ежедневных трат на топливо, водитель около 15% отчисляет службе такси, обеспечивающей его заказами. Машина у сотрудника нашей службы должна быть не старше 5 лет, вымыта и иметь чистый салон. В наш автопарк уже не зачисляются Daewoo Lanos – нужен, как минимум, Chevrolet Aveo. Ежедневно получаем до двух десятков звонков от желающих работать в такси. Но пока что новых берем лишь на смену тем, кто ушел. Наши водители свой рабочий день могут планировать сами: одни предпочитают работать только днем, другие – только ночью. Есть и такие, которые ездят с 3 утра до полудня. Единственное наше условие – выполнять определенное количество утренних заказов. <b>Открываем сервис вип-перевозок</b>Владислав Толмаков свой Peugeot 407 взял в кредит в 2006 году, тогда авто стоило $32 тыс. Выплачивает по $500 ежемесячно и должен делать это еще 4 года. Недавно с выдачей зарплаты начались проблемы, и Владислав вместе с другом организовал сайт вип-перевозок. Увидев в городе подходящий лимузин, Толмаков выясняет, кто хозяин, и, если тот не против, договаривается – и вот в его сервисе на одну машину больше.– Если авто нанимают на 10-12 часов, то подача стоит 50 грн и каждый час – по 50 грн. Если авто арендуют на 2-3 часа, то подача – 80 грн и каждый час – по 80. Когда я нахожу заказ для другого водителя – получаю 10% от суммы. На днях отправил автобус в Буковель – и мне досталось 1200 грн. Но, конечно, такое нечасто попадается. Спрос на вип-авто заметно упал, сильна конкуренция, и потому программист должен сделать так, чтобы твой сайт выпадал в интернет-поисковиках на первой-второй странице. Его создание и обслуживание я заказывал не на профильной фирме, а через знакомого – так дешевле, $800. Еще 200 грн в месяц уходит на единый налоговый сбор. <b>Устраиваемся водителем</b>Владимир Грищенко за рулем уже 30 лет. Два года назад он взял долларовый кредит на Chevrolet Aveo. Сейчас вместо 1200 грн в месяц из-за роста доллара приходится платить 2100. Чтобы свести концы с концами, Владимир устроился водителем в частную фирму – говорит, несмотря на тотальные сокращения, такую работу можно найти по объявлениям в газетах и интернете.– Сейчас предлагают в среднем 2,5–3 тыс. грн в месяц, плюс бензин. В компании хотят, чтобы машина эксплуатировалась по полной программе, и далеко не везде выделяют средства даже на минимальное техобслуживание – замену масла и колодок.<b>И такое бывает</b><b>От кредитов защищаются... угонами</b>С начала года в Киевской области было несколько случаев, когда купленные в кредит машины сгорали прямо под окнами владельцев. Следователи, ведущие эти дела, подозревают поджоги – но эксперты своего слова пока не сказали. Зато два угона «кредитных авто» в Броварах и один в Боярке уже расследованы: преступниками оказались сами владельцы.– Эти дела очень похожи, – рассказывает Николай Жукович, начальник пресс-службы ГУ МВД Киевской области. – Когда люди больше не могли отдавать кредит за новые машины, застрахованные по программе полного КАСКО, они перегоняли транспорт на платные стоянки либо к родне в село и заявляли в милицию об угоне. Возбуждались уголовные дела, а потерпевшие, получив милицейские справки, шли в свои страховые компании – и те обязаны были по закону выплатить банку полную стоимость машины. Один из этих комбинаторов – гражданин Беларуси: машину брал на родине, спрятал у родственников в Киевской области и с нашей справкой требовал выплаты у белорусских страховщиков. Спрятав авто, «мошенники поневоле» убивали двух зайцев: и от непосильного кредита избавлялись, и за автомобили что-то выручали. Ездить на транспорте, который попал в базу ГАИ как угнанный, очень рискованно – потому машину, купленную за $30 тыс. каждая, отдавали на запчасти за $5–6 тыс. Но все три автомобиля милиция нашла у разборщиков еще целыми.– Автомобили пришлось вернуть схитрившим владельцам – по закону это их собственность, – объясняет Жукович. – Сейчас против них завели уголовные дела по двум статьям УК – «Мошенничество» и «Заведомо неправдивое сообщение о преступлении». Так как эти поступки не считаются тяжелыми преступлениями, суд не стал настаивать на аресте, и всех троих до окончания следствия отпустили под подписку о невыезде. <b>Знающий человек</b>Владимир Медведев, замначальника отдела по борьбе с незаконным завладением автомобилями, управление Уголовного розыска Киева– За 2008 год в Киеве заведено 605 уголовных дел по угонам автомобилей. Каждое третье касается машины, купленной в кредит и застрахованной на полную стоимость. Из этой третьей части в трети дел под косвенным подозрением находятся сами владельцы украденных машин. Но провернуть подобную аферу не так уж и просто: некоторые страховые компании имеют очень серьезную службу безопасности с большим штатом сотрудников, и сразу же начинают свое расследование одновременно с милицейским. Иногда владельцу – даже если машину у него действительно украли – приходится потратить немало времени и нервов, чтобы добиться страховой выплаты. Но угоны собственных автомобилей встречаются. С месяц назад был случай, когда итальянец приехал в Киев на своем «Ягуаре», а вскоре заявил в милицию, что возле ресторана его избили и отняли машину. Был поднят на ноги весь личный состав, введен план «Перехват», «Буран»... а потом оказалось, что иностранец продал свою машину кому-то в Луцк и хотел дома получить за нее страховку. Позже выяснилось, что он уже был судим за подобные фокусы.patap7771http://www.blogger.com/profile/16955815736104353762noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3228888695900499563.post-67451908134694748352011-12-19T13:00:00.000-08:002011-12-19T13:00:01.505-08:00Машина в кредит по схеме trade-in<b>Если на покупку новой машины не хватает денег, можно купить ее в кредит, а в качестве первого взноса отдать старую -- по схеме trade-in. Правда, пока такую возможность предлагают лишь немногие банки. Но число желающих прокредитовать обмен старого авто на новое растет, а условия кредитов улучшаются.</b><a name='more'></a><h3>Редко и дешево</h3>Строго говоря, такой схемы кредитования как <i>trade-in</i> (внесение суммы от продажи старой машины в качестве начального взноса по автокредиту) в Украине фактически не существует. Обычно клиент приходит в банк лишь за суммой, которой не хватает для покупки новой машины. В этом случае оформляется обычный <a href="http://avto-credit.blogspot.com/">автокредит</a> (средняя эффективная ставка -- 13,6% в валюте или 18,5% в гривнах). Начальный взнос составляет обычно 0--30% стоимости авто. И если заемщик решит для его внесения продать старую машину -- это будут проблемы его и автосалона, банк никакого отношения к этому процессу не имеет.Классический кредитный <i>trade-in</i> подразумевает нечто совсем другое. А именно: непосредственную "привязку" к продаже старого авто и выдачу за счет этого обстоятельства более дешевого кредита.В Украине такую схему предлагает всего несколько банков. Например, банк "Надра" и КредитПромБанк. Первый ставит условие -- продажу старого авто в одном из автосалонов, который является партнером банка. В этом случае кредит выдается в размере до $30 тыс. на срок до шести лет при условии первоначального взноса 10% стоимости авто. Ставки по таким займам, отметим, ниже, чем по обычным автокредитам -- 9,5% в долларах США, 15,5% в гривнах и 8% в евро. Еще одним отличием от стандартных схем является скорость оформления кредита. При осуществлении сделки по "трейд-ин" в салоне-партнере банка весь процесс оформления документов существенно ускоряется (кредит можно получить за 2--3 дня).КредитПромБанк же называет схемой trade-in обыкновенное кредитование покупки бывшего в употреблении авто. У него ставки в долларах -- от 9,86% до 14,22%, в гривнах -- от 14,36% до 18,22%, и в евро -- от 9,61% до 13,97%, а срок кредитования меньше -- до 5 лет. Причем банк потребует от 10% до 25% суммы в качестве начального взноса. Специалисты банка утверждают, что процесс получения кредита займет до двух дней, а сумма кредита составит до 90% стоимости авто. Но такое сравнение не совсем корректно. Ведь именно сам процесс "обмена" старого авто на новое с доплатой и является сутью схемы <i>trade-in</i>. <h3>Время trade-in</h3>Во всех остальных опрошенных "Деньгами" банках нам сообщили, что согласны выдать кредит "и без всякой там <i>trade-in</i>", так как им не важно, каким именно путем "добывается" начальный взнос (в результате продажи старой машины или просто вынимается из кармана). "Главное, чтобы при получении займа клиент соответствовал необходимым рамкам программы кредитования", -- отметили, к примеру, в ПриватБанке.В целом, банкиры считают, что за <i>trade-in</i> -- хорошее будущее, и при активном сотрудничестве с автосалонами вполне реально продвигать эту схему. Причем риски самого банка будут ниже, так как меньше сама сумма займа, ведь старое авто, в среднем, при его оценке специалистами "тянет" на сумму от 30% до 70% стоимости нового.Кстати, по статистике, досрочное погашение автокредитов происходит гораздо чаще, нежели кредитов на покупку недвижимости, поэтому банк изначально рассчитывает, что он кредитует заведомо платежеспособного заемщика. И с каждым месяцем можно будет найти у банкиров все больше действительно интересных кредитных предложений.<h3>На заметку заемщику!</h3>Направляясь за автокредитом в банк, не стоит забывать, что:<ul><li>за маленькими ставками по кредиту часто скрывается ежемесячная комиссия;</li><li>многие банки имеют "специфическое" разграничение авто на "наши" и иномарки. Например, в Укрпромбанке китайские и корейские авто не входят в группу "иномарок", а ОТР-банк не включает в них только китайские (также практически все банки к отечественным авто относят Daewoo);</li><li>кроме платы по самому кредиту также придется оплатить: одноразовую комиссию банку (если нет ежемесячной), регистрацию авто в госреестре залогов (около 34 грн.), страхование "КАСКО" (4--8% стоимости авто в год), страхование "ОСАГО" (250--800 грн. в год), услуги нотариуса (до 700 грн.), госпошлину (0,1% залога), отчисление в пенсионный фонд (3% суммы договора) и регистрацию в ГАИ (100--150 долларов США);</li><li>некоторые банки сотрудничают лишь с определенными автосалонами, и могут просто отказать в кредите, узнав, что авто приобретается не в одном из них.</li></ul><b>Кто и как авто-кредитует?</b><b>Условия покупки в кредит иномарок:</b><table class="MsoNormalTable" style="border-collapse: collapse;" border="0" cellpadding="0" cellspacing="0"><tbody><tr style=""><td class="" style="padding: 0cm 5.4pt; width: 112.1pt;" width="149"><span style="font-family: Verdana;">Банки</span><o:p></o:p></td><td class="" style="padding: 0cm 5.4pt; width: 138.15pt;" width="184"><span style="font-family: Verdana;">Сумма кредита</span><o:p></o:p></td><td class="" style="padding: 0cm 5.4pt; width: 90.4pt;" width="121"><span style="font-family: Verdana;">Срок кредита</span><o:p></o:p></td></tr><tr style=""><td class="" style="padding: 0cm 5.4pt; width: 112.1pt;" width="149"><span style="font-family: Verdana;">Приватбанк</span><o:p></o:p></td><td class="" style="padding: 0cm 5.4pt; width: 138.15pt;" width="184"><span style="font-family: Verdana;">до 100 000 у.е.</span><o:p></o:p></td><td class="" style="padding: 0cm 5.4pt; width: 90.4pt;" width="121"><span style="font-family: Verdana;">до 7 лет</span><o:p></o:p></td></tr><tr style=""><td class="" style="padding: 0cm 5.4pt; width: 112.1pt;" width="149"><span style="font-family: Verdana;">Укрпромбанк</span><o:p></o:p></td><td class="" style="padding: 0cm 5.4pt; width: 138.15pt;" width="184"><span style="font-family: Verdana;">более 60 000 у.е.</span><o:p></o:p><span style="font-family: Verdana;">(первый взнос 25%)</span><o:p></o:p></td><td class="" style="padding: 0cm 5.4pt; width: 90.4pt;" width="121"><span style="font-family: Verdana;">до 7 лет</span><o:p></o:p></td></tr><tr style=""><td class="" style="padding: 0cm 5.4pt; width: 112.1pt;" width="149"><span style="font-family: Verdana;">Райффайзен банк Аваль</span><o:p></o:p></td><td class="" style="padding: 0cm 5.4pt; width: 138.15pt;" width="184"><span style="font-family: Verdana;">до 50 000 у.е.</span><o:p></o:p></td> <td class="" style="padding: 0cm 5.4pt; width: 90.4pt;" width="121"> <span style="font-family: Verdana;">до 7 лет</span><o:p></o:p> </td> </tr><tr style=""><br /><td class="" style="padding: 0cm 5.4pt; width: 112.1pt;" width="149"><span style="font-family: Verdana;">ОТР<br />Банк</span><o:p></o:p><br /></td><br /><td class="" style="padding: 0cm 5.4pt; width: 138.15pt;" width="184"><br /><span style="font-family: Verdana;">до<br />100000 у.е.</span><o:p></o:p><br /></td><br /><td class="" style="padding: 0cm 5.4pt; width: 90.4pt;" width="121"><br /><span style="font-family: Verdana;">до<br />6 лет</span><o:p></o:p><br /></td><br /></tr><br /><tr style=""> <td class="" style="padding: 0cm 5.4pt; width: 112.1pt;" width="149"><br /><span style="font-family: Verdana;">Кредитпромбанк</span><o:p></o:p><br /></td><br /><td class="" style="padding: 0cm 5.4pt; width: 138.15pt;" width="184"><br /><span style="font-family: Verdana;">более<br />40000 евро</span><o:p></o:p><br /><span style="font-family: Verdana;">(первый<br />взнос 25%)</span><o:p></o:p><br /></td><br /><td class="" style="padding: 0cm 5.4pt; width: 90.4pt;" width="121"><br /><span style="font-family: Verdana;">до<br />7 лет</span><o:p></o:p><br /></td><br /></tr><br /></tbody></table><br /><b>Условия покупки в кредит российских и украинских авто:</b><br /><table class="MsoNormalTable" style="border-collapse: collapse;" border="0" cellpadding="0" cellspacing="0"><br /><tbody><tr style=""> <td class="" style="padding: 0cm 5.4pt; width: 112.1pt;" width="149"><br /><span style="font-family: Verdana;">Банки</span><o:p></o:p><br /></td><br /><td class="" style="padding: 0cm 5.4pt; width: 138.15pt;" width="184"><br /><span style="font-family: Verdana;">Сумма<br />кредита</span><o:p></o:p><br /></td><br /><td class="" style="padding: 0cm 5.4pt; width: 90.4pt;" width="121"><br /><span style="font-family: Verdana;">Срок<br />кредита</span><o:p></o:p><br /></td><br /></tr><br /><tr style=""> <td class="" style="padding: 0cm 5.4pt; width: 112.1pt;" width="149"><br /><span style="font-family: Verdana;">Приватбанк</span><o:p></o:p><br /></td><br /><td class="" style="padding: 0cm 5.4pt; width: 138.15pt;" width="184"><br /><span style="font-family: Verdana;">до<br />100 000 у.е.</span><o:p></o:p><br /></td><br /><td class="" style="padding: 0cm 5.4pt; width: 90.4pt;" width="121"><br /><span style="font-family: Verdana;">до<br />5 лет</span><o:p></o:p><br /></td><br /></tr><br /><tr style=""> <td class="" style="padding: 0cm 5.4pt; width: 112.1pt;" width="149"><br /><span style="font-family: Verdana;">Укрпромбанк</span><o:p></o:p><br /></td><br /><td class="" style="padding: 0cm 5.4pt; width: 138.15pt;" width="184"><br /><span style="font-family: Verdana;">более<br />25 000 у.е.</span><o:p></o:p><br /><span style="font-family: Verdana;">(первый<br />взнос от 15%)</span><o:p></o:p><br /></td><br /><td class="" style="padding: 0cm 5.4pt; width: 90.4pt;" width="121"><br /><span style="font-family: Verdana;">до<br />4 лет</span><o:p></o:p><br /></td><br /></tr><br /><tr style=""> <td class="" style="padding: 0cm 5.4pt; width: 112.1pt;" width="149"><br /><span style="font-family: Verdana;">Райффайзен<br />банк Аваль</span><o:p></o:p><br /></td><br /><td class="" style="padding: 0cm 5.4pt; width: 138.15pt;" width="184"><br /><span style="font-family: Verdana;">до<br />50 000 у.е.</span><o:p></o:p><br /></td><br /><td class="" style="padding: 0cm 5.4pt; width: 90.4pt;" width="121"><br /><span style="font-family: Verdana;">до<br />4 лет</span><o:p></o:p><br /></td><br /></tr><br /><tr style=""> <td class="" style="padding: 0cm 5.4pt; width: 112.1pt;" width="149"><br /><span style="font-family: Verdana;">ОТР<br />Банк</span><o:p></o:p><br /></td><br /><td class="" style="padding: 0cm 5.4pt; width: 138.15pt;" width="184"><br /><span style="font-family: Verdana;">до<br />100000 у.е.</span><o:p></o:p><br /></td><br /><td class="" style="padding: 0cm 5.4pt; width: 90.4pt;" width="121"><br /><span style="font-family: Verdana;">до<br />4 лет</span><o:p></o:p><br /></td><br /></tr><br /><tr style=""> <td class="" style="padding: 0cm 5.4pt; width: 112.1pt;" width="149"><br /><span style="font-family: Verdana;">Кредитпромбанк</span><o:p></o:p><br /></td><br /><td class="" style="padding: 0cm 5.4pt; width: 138.15pt;" width="184"><br /><span style="font-family: Verdana;">более<br />40000 евро</span><o:p></o:p><br /><span style="font-family: Verdana;">(первый<br />взнос от 20%)</span><o:p></o:p><br /></td><br /><td class="" style="padding: 0cm 5.4pt; width: 90.4pt;" width="121"><br /><span style="font-family: Verdana;">до<br />7 лет</span><o:p></o:p><br /></td><br /></tr><br /></tbody></table><br>Автор: Павел Харламов<br/>Источник: Деньги uapatap7771http://www.blogger.com/profile/16955815736104353762noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3228888695900499563.post-26524378728116099952011-12-14T13:00:00.000-08:002011-12-14T13:00:00.977-08:00Как правильно купить машину в кредит<b>За любимую "игрушку" придется платить 200 – 250 долларов ежемесячно сверх плановых платежей банку и страховой компании</b>Прежде чем перейти к описанию процесса кредитования, хочу рассказать вам к чему вы должны быть готовы, купив автомобиль.Многие из Вас, покупая первую машину в кредит думают,<a name='more'></a>что им придется платить только проценты по кредиту, страховой взнос и нести некие затраты на бензин. Спешу Вас уверить, это не совсем так. Вам необходимо понимать, что любой автомобиль ценой до 15 тысяч долларов и объемом двигателя до 1.6 литра, даже при минимальной эксплуатации, будет забирать у вас минимум 250 долларов в месяц. Вам придется оплачивать не только стоимость кредита и горючего, но и платить за стоянку, мойку, плановое техническое обслуживание, покупку дополнительного оборудования, смену резины, устранение мелких поломок и штрафов за нарушение ПДД.Владеть этой информацией чрезвычайно важно, поскольку нередко люди, считавшие, что они готовы к покупке и содержанию машины, получив вожделенный автомобиль, сталкивались с накладными расходами. В итоге им приходилось расставаться с любимой игрушкой ввиду того, что им банально не хватало денег на поддержание нормального режима питания для семьи. И хочу заметить, хорошо, если люди понимали это сами и продавали машину, погашая кредит, но иногда банку просто приходилось банкротить своего клиента как недобросовестного заемщика, а данная процедура не добавляет положительных эмоций как работникам банка, так и человеку получившему кредит.Если изложенные мною доводы к вам не относятся или желание обладанием автомобилем у вас настолько велико, что вы готовы терпеть некоторые издержки, а семейные споры относительно приобретаемой модели уже умолкли, то тогда вам следует приступать к процессу получения кредита. <b>Хочу покупать в кредит: с чего начать?</b>Определившись с маркой машины, следует выбрать тот салон, где существует собственная сервисная база, поскольку автомобиль будет проходить предпродажную подготовку, а впоследствии и техническое обслуживание именно там. Конечно, можно купить машину в салоне, где нет собственной СТО, однако в скором времени это доставит вам ряд неудобств при кредитовании.Более того, необходимо узнать, как зарекомендовал себя этот салон, есть ли там услуга регистрации автомобиля в ГАИ, не практикуется ли принудительное оформление страховки покупателю. В любом случае все это легко преодолевается, но зачем преодолевать препятствия некого салона, если машину можно просто купить в другом.Итак, мы говорили о собственной СТО, и вот вам первый подводный камень: как правило, многие машины требуют установку дополнительного оборудования, такого как сигнализация, противоугонные блокираторы, музыкальные системы и прочее. Если ваш Автосалон имеет собственное СТО, то стоимость дополнительного оборудования можно будет внести в стоимость машины. Другими словами, вам просто выписывают счет на приобретение автомобиля, но в сумме счета будут учтены все «допы», таким образом, вы получаете право на приобретение дополнительного оборудования в кредит, а согласитесь, выплачивать стоимость дополнительного оборудования сразу будет весьма накладно для вашего бюджета. А так вы просто добавите очередные 10 долларов к вашему ежемесячному платежу, а автомобиль уже полностью готов к эксплуатации. Более того, в некоторых случаях, в салоне в общую стоимость машины могут включить и стоимость ее оформления в ГАИ. В целом, это мелкая хитрость, которая не приветствуется банками, но законодательно она не запрещена, а ведь 3% в пенсионный сбор тоже легче платить в кредит, а не наличными.Не секрет, что сегодня существует очередь на новые машины, посему не бойтесь выписывать счет и становиться в очередь, а пока вы будете ждать свою машину и пока ее оборудуют дополнительным оборудованием следует заняться процессом получения кредита.<b>Идем в банк…</b>Получив счет на машину, где уже все учтено, следует приступить к выбору банка. Необходимо заметить, что подавать документы на получение кредита стоит сразу в несколько банков. Вы должны понимать, что кредит вы получите только в том банке, который будет готов вам его выдать, а чтобы найти такой банк, подготовьте 10-20 пакетов документов: Ксерокопия паспорта, идентификационного кода, справки с места работы о доходах и счета на автомобиль. Далее смело направляйтесь во все банки и берите у них анкету заемщика. В каждом банке есть своя форма анкет. Отвечать на вопросы лучше дома в спокойной обстановке, поэтому берите анкеты всех банков домой, и отказывайтесь заполнять их в банке. Во-первых, заполняя ее в банке, вы от волнения можете наделать ошибок, даже грамматических, а это не добавляет вам шансов на получение кредита, да и как говорится, дома и стены помогают. Более того, эксперты иногда могут задавать вам вопросы и, если вы будете отвечать на них нечетко, они могут подумать, что вы говорите неправду. Поэтому забирайте анкету под любым благовидным предлогом, например: «я спешу на работу», «у меня кончается обеденный перерыв». Советую вам сделать несколько ксерокопий анкеты, каждого банка, поскольку даже дома вы можете сделать ошибку в заполнении.Идя в банк с заполненной анкетой, старайтесь соблюсти элементарные принципы гигиены, будьте опрятно одеты, более того, если в анкете вы пишите, что вы получаете 700 долларов, но при этом у вас старые ботинки и часы за 5 гривен, скорее всего вы не пройдете и первый этап «скоренговой процедуры»; уже по одежде и внешнему виду вас запишут в неблагонадежные заемщики. Однако, если заполненную анкету, принесет опрятно одетый человек, с хорошей стрижкой и без траурных лент под ногтями, то ее примут без лишних вопросов, хотя в некоторых банках все же будут задавать, например, вопросы о работе, зарплате, о том, сколько вы платите по коммунальным счетам, и даже то, как вас зовут и где вы родились. Не волнуйтесь, это тоже проверка, которую надо пройти, поскольку именно так проходит верификация личности, ведь все мы слышали, что кредит получают по поддельным документам, и только владелец документа помнит все свои данные наизусть и не запинается, отвечая на вопросы, где вы учились и когда родились. Таким нехитрым образом всего за 3 дня можно подать заявления на получение кредита более чем в 20 банков. Затем следует набраться терпения и ждать, поскольку работник, принимающий заявление, не имеет полномочий на выдачу кредита, более того, два три дня вас будет проверять служба безопасности банка. Затем вам позвонят из банка и сообщат, что они готовы выдать вам кредит или отказывают в нем. В некоторых случаях вам могут сказать, что они готовы дать вам кредит, но надо уточнить некоторую информацию, такое тоже допустимо.Вам следует сосредоточить свое внимание именно на тех банках, которые готовы с вами сотрудничать. Как видите, вы уже избежали неприятной необходимости, что-либо доказывать в банках, которые изначально были настроены к вам враждебно как к потенциальному заемщику.<b>На что надо обратить внимание в договоре</b>По приходу в банк следует попросить тарифы, и образец договора. Лучше всего в этом деле заручиться помощью человека с экономическим образованием, но если такового нет, то тогда берите договор и начинайте его читать. Лучше это делать вслух и быть при этом не одному, а например, со своими домочадцами. В договоре особое внимание уделяйте пунктам: <ul><li>Начисления процентов и комиссионных платежей по кредиту;</li><li>Начисления штрафных санкций;</li><li>Условия погашения кредита, прописано ли право банка в одностороннем порядке менять процентную ставку с вашим заведомым согласием, в каком порядке идут погашения, сначала основной долг, потом проценты, потом штрафные санкции или наоборот;</li><li>Ответственность сторон: надо понимать, чем вы отвечаете перед банком, только машиной или всем своим имуществом, от этого зависит размер процентной ставки, поскольку все ваше имущество стоит гораздо дороже машины, следовательно, банк особо ничем не рискует, и должен выставить вам самую низкую процентную ставку казначейства.</li></ul>В целом, ознакомившись таким образом с договором, можно будет понять, насколько он будет выгоден вам.Далее вам необходимо прийти в банк и настоять на том, чтобы вам рассчитали график платежей по кредиту до конца срока действия договора и сделали его неотъемлемой частью договора в виде дополнения к договору. Это поможет вам увидеть все платежи до окончания срока действия договора.<b>Если официальный источник дохода невелик?</b>Как правило, основным «камнем преткновения» есть то, что человек не может подтвердить большой размер своего дохода документально. В данном случае я не советую вам подделывать справку о доходах, поскольку любой банк легко проверит по налоговым отчислениям, получали ли вы столько или нет, и, как говорится, маленькая ложь рождает большое недоверие.Ваш доход можно подтвердить косвенными документами. Например, чеками за покупку дорогой аппаратуры, счетами за мобильный телефон, бытовые услуги. Поверьте, в банке поймут, что человек сделавший ремонт в квартире ценой в 10.000 долларов и тратящий на мобильную связь от 500 гривен в месяц, скорее всего, сможет погасить кредит. Но если у вас нет и косвенных подтверждений вашей кредитоспособности тут нужен только залог. Если вы полны решимости купить машину и собираетесь исправно платить, предоставьте в залог, например дачу или гараж, можно и квартиру. Ну а если у вас нет ни официальных доходов, ни залогового имущества, то тут вам может помочь только поручитель – тот человек, который поручится всем своим имуществом перед банком, что он вернет кредит, если вы будете это сделать не в состоянии. Такое тоже бывает, например, отец может поручиться за сына.Если же у вас нет поручителя, то, скорее всего, кредит вам не выдадут, поскольку банк выдает кредит только на условиях, платности, срочности, возвратности и обеспеченности. <b>Страховка….</b>Здесь вам уже практически не останется выбора как в тарифной политике, так и, собственно, в выборе СК. Сегодня каждый банк имеет собственные страховые компании или ряд страховых партнеров. Однако при заключении такого договора необходимо настаивать на том, что в случае ДТП, страховая компания должна выплачивать деньги вам, а не банку, поскольку выплата денег вам в случае форс-мажора буде гарантировать вам то, что вы отремонтируете свою машину, а не погасите очередной транш кредита банку. Запомните только это, поскольку по своему опыту знаю, что покупая первую машину, вопрос ее страхования вы будете рассматривать только через призму банка.Конечно, можно начать процедуру выбора своей страховой компании, но это уже другой вопрос, поскольку получив кредит, и согласившись с условиями банка в первый год или даже полгода в дальнейшем можно поменять не только страховую компанию, но даже банк, но это уже тема другой статьи.Ну, вот вы уже счастливы обладатель собственной машины.<b>Резюме</b><b>Прежде чем купить машину в кредит:</b><ul><li>Оцените свои финансовые возможности с учетом того, что платить придется не только за пользование банковским кредитом, но и за стоянку, мойку, горючие, мелкий ремонт и плановое ТО.</li><li>В общении с банками следите за собственным имиджем и стилем общения.</li><li>Выбирая салон, в котором вы покупаете машину, проследите, чтобы они имели собственное СТО и внесли в счет стоимость дополнительного оборудования, а по возможности и стоимость оформления машины в «одну цифру».</li><br /><li>Выбирая банк, останавливайте свое внимание только на тех банках, которые изъявят желание с вами сотрудничать только на основании первичного пакета документов.</li><li>Внимательно читайте договора кредитования, привлекайте к этому процессу как можно больше людей, в случае невозможности обратиться к специалисту.</li><li>Если у вас не официального источника дохода, воспользуйтесь косвенными доказательствами вашей кредитоспособности, найдите залог или поручителя.</li><br /><li>Страхуя машину, настаивайте на том, что бы в договор внесли условие, что в случае ДТП деньги на восстановления выплачиваются Вам, а не банку. </li></ul>patap7771http://www.blogger.com/profile/16955815736104353762noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3228888695900499563.post-67104175260480141912011-12-09T13:00:00.000-08:002011-12-09T13:00:02.830-08:00Авто в кредит: учимся правильно выбирать банк<b>При покупке авто в кредит можно снизить расходы на сумму, равную 10-15% цены машины. "Деньги" проверили -- это действительно реально. Достаточно только выбрать банк и страховщика, которые не дерут по три шкуры по программам автокредитования, а также хорошо поторговаться с автосалоном.</b>За последние<a name='more'></a>четыре месяца средняя эффективная ставка по валютным автокредитам на иномарки хоть немного, но все же снизилась (с 13,9% до 13,76%). Впрочем, радоваться рано -- за последние полтора месяца вновь наметилась тенденция к повышению ставок. Ряд крупных игроков рынка (УкрСиббанк, ПУМБ, ПриватБанк и Диамантбанк) за этот период подняли размер эффективной ставки в среднем на 0,1%. Номинальные ставки на покупку автомобиля сейчас колеблются от 13% до 22% в гривнах, от 9,5% до 15% -- в долларах и от 9% до 14% -- в евро. Эффективные ставки в валюте -- от 12,1 до 15,1%, а в гривне -- от 17,1 до 23,6% годовых.Кроме того, нужно будет еще оплатить комиссию банку, стоимость страховок КАСКО (от 4% до 8% стоимости авто в год) и ОСАГО (250--800 грн. в год), услуги нотариуса (до 700 грн.), госпошлину и взнос в Пенсионный фонд (соответственно 0,1% и 3% стоимости машины), регистрацию в ГАИ ($100--150).Как же сократить весь это груз трат, сводящих на нет радость от покупки автомобиля? <h3>Будем торговаться</h3>Прежде всего, нужно оформлять кредит лишь у тех банков, которые не "нагружают" клиента дополнительными комиссиями и не предлагают завышенных ставок. "<b>Выбирая банк, нужно анализировать не только ставку, по которой предоставляется автокредит, но и все платежи, которые клиент вносит при обслуживании кредита. Причем, нужно общаться не в телефонном режиме, а при очной встрече с кредитным экспертом, который даст исчерпывающую распечатку платежей</b>", -- советует Сергей Шевченко, начальник отдела мониторинга сети управления активных операций физических лиц банка "Финансы и Кредит". Эксперты рекомендуют обойти не менее десяти лидеров рынка, выяснить все условия автокредитования и просчитать, каковы будут общие затраты во всех банках.Такой мониторинг позволит уже на начальном этапе отсечь ненужные банки и сократить возможные расходы по кредиту до 3% суммы займа в год. При выборе кредитного союза или банка сокращение расходов возможно до 11%! (естественно, в пользу банка). То есть при кредите в $15 тыс. за три года можно сократить плату за его обслуживание примерно на $80--700, а, обойдя стороной кредитный союз, -- на $2,5 тыс.!Приведем простой пример. На рынке работает ряд банков, предлагающих низкую ставку по кредитам на покупку иномарок в 9,5--10% годовых. При этом они ежемесячно взимают с клиентов комиссию в размере 0,13--0,40% суммы платежа плюс при оформлении сделки -- от 0,50% до 1% кредита. Простой подсчет показывает, что эффективная ставка по таким кредитам на срок три года составит 14,1--15,1% в валюте, что на 0,34--1,34% больше, чем в среднем по рынку. Интересно, что такие условия предлагают клиентам не провинциальные банки, а вполне солидные лидеры рынка из первой двадцатки.Сократить расходы поможет и вдумчивый подход к страхованию. Как правило, клиенту предлагают список страховщиков, с которыми сотрудничает банк и "ненавязчиво" рекомендуют застраховаться у одного из них. Прежде чем говорить "мне все равно где страховаться" или "где тут нужно подписаться?", стоит изучить тарифы всех дружественных компаний. Результат исследования может приятно удивить -- разница в тарифах различных компаний может составлять 1,5--2% стоимости машины. Если же уговорить банк дать согласие на страхование в "чужой" страховой компании, предлагающей более щадящие тарифы, то выгоды могут быть еще более ощутимыми. Таким образом, только на АвтоКАСКО можно сэкономить при займе в $15 тыс. $600--810 за три года!<h3>Торг и аванс уместны!</h3>Влияет на цену кредита и внесение авансового взноса. Как показывает практика, займы с нулевым начальным взносом обходятся дороже. Даже если внести 10% стоимости машины, то при покупке авто ценой в $15 тыс. экономия за счет уменьшения процентного бремени составит не менее $300 за три года кредитования. Правда, на размер эффективной ставки возможность невнесения начального взноса почему-то не оказывает однозначного влияния. Как выяснили "Деньги", банки, требующие внести не менее 10--15% стоимости машины, могут требовать от клиента как 12,5%, так и 14,9% годовых. Это зависит от их аппетита. А у банков, предлагающих нулевой взнос по автокредитам, размер эффективной ставки пребывает на уровне от 13% в год, тогда как минимальная ставка на рынке -- 12,1%.Существенно сокращает траты и торг с автосалоном. Он уместен как никогда, если политика салона не предусматривает продаж по строго фиксированным ценам. Цену на автомобиль можно "сбить" на 1--5%, что, естественно, снизит затраты на кредит. Если покупать машину во время акции автосалона и банка, также возможно снижение ставки по кредиту еще на 1--1,5 %. Однако здесь есть свой недостаток -- в рамках акций часто предлагаются те авто, которые непопулярны среди населения -- льготные условия нужны, чтобы повысить уровень их продаж.<b>Еще один нюанс -- снизить процентные ставки по автокредиту поможет и особый статус клиента.</b> Для VIP-ов (особо важных для банка клиентов или просто для тех, у кого депозит от $50 тыс.) банки могут на 1--2% снизить ежегодную ставку по кредиту, а на регулярные страховые платежи -- на 0,5--1%."По мелочи" можно урезать расходы, либо оформляя кредит не у банковского нотариуса (на 100--200 грн.), либо выбирая банк, предоставляющий оценку имущества бесплатно (минус 350--500 грн.). Конечно $90--140 -- не столь критичные суммы, но почему мы их должны отдавать банку, платя и без того высокие проценты?<h3>Сохраняем спокойствие</h3>На снижение расходов существенно влияет и выбор банка, который начисляет минимальные штрафы за просрочку платежей. За просрочку можно платить банку штраф в размере 0,5% суммы месячного погашения, а можно и 17% (двойная ставка НБУ). Каждый банк подходит к вопросу неплатежей по-своему (см. таблицу). Напомним, такие штрафы взимаются за каждый (!) день просрочки. На практике это означает, что если месячный платеж составляет $550, банк может только за два месяца неуплаты забрать у клиента $165--5610!Хотя все банкиры любят говорить, что в случае проблем с платежами они "готовы подождать разумный срок" -- на деле все оказывается иначе. Через месяц после начала неплатежей банк будет "бить тревогу" и организовывать возврат одолженных денег любыми путями. "<b>Банк начитает роботу с заемщиком, который не платит по кредиту с первого же месяца возникновения просроченной задолженности. Процедура стандартная: звонки, письма, встречи. Выясняются причины непогашения. Если клиент испытывает временные финансовые трудности, но при этом прилагает максимум усилий для погашения кредита, банк будет начислять штрафные санкции за просрочку и ожидать погашения до двух месяцев. Как правило, этого срока достаточно, чтобы решить временные сложности и снова погашать кредит в соответствии с графиком</b>", -- уверяет Иван Истомин, начальник департамента развития индивидуального бизнеса УкрСиббанка.Если возникают финансовые затруднения, желательно как можно скорее прийти в банк и написать заявление с просьбой отсрочить продажу залога в связи с уважительной причиной (потерей работы, болезнью и прочим). Такие меры помогут не испортить взаимоотношения с кредитором, а возможно даже -- получить помощь с его стороны (например, путем увеличения срока кредитования и сокращения за этот счет размера месячных платежей).В случае хронической неплатежеспособности затягивать и "прятаться" от банкиров также не рекомендуется. Даже если просрочка существенна, более нескольких месяцев, все же есть пути решения проблемы. Первый -- "мировое соглашение" -- процесс, когда неплатежеспособный клиент находит покупателя для взятого в кредит авто и за счет его продажи гасит свою задолженность, либо просто передает машину банку для ее последующей реализации. Для банка это наиболее простой вариант и наиболее безболезненный для клиента.Второй вариант может стать явью, если заемщик-неплательщик вообще не реагирует на требования банка. Тогда реализация залогового имущества происходит таким образом: на договоре исполнения залога ставится печать нотариуса, исполнительная надпись, после чего банк самостоятельно реализует залоговое имущество на торгах, и за вырученные деньги погашает задолженность. Разница между вырученной от продажи суммой и долгом перед банком отдается заемщику в любом случае.Однако для клиента все-таки предпочтительнее "мировое соглашение", поскольку за авто можно выручить максимальную сумму, да и не нужно покрывать судебные издержки. Если же суммы от реализации не хватает для полного погашения кредита, в соответствии с законодательством, возможно обращение взыскания на любое другое имущество клиента.<h3>Идем на снижение</h3>Есть еще один способ не дать банкирам заработать на себе слишком много -- подождать. В этом году банкиры прогнозируют небольшое снижение ставок по автокредитам. "В 2006 году рынок автокредитования вырос ориентировочно в два раза. Мы прогнозируем, что в 2007 году рост рынка кредитов на покупку машин составит не менее 70%. Конкуренция также усилится, но это не приведет к существенному снижению ставок. На конец 2007 года ожидается среднерыночный уровень ставок в долларах на уровне 12,5--13%, а в гривнах -- 15--17%", -- считает Иван Истомин из УкрСиббанка. Такие прогнозы не могут не радовать, хотя в России ставки уже снижены до 9--12% в валюте.Эксперты также считают, что банки в этом году начнут предлагать клиентам комплексные продукты, с предоставлением дополнительных льгот при покупке и эксплуатации автомобиля. Ожидается, что будет активно развиваться выдача кредитов под приобретение бывших в употреблении автомобилей и сотрудничество автосалонов и банков по схеме "трейд-ин".<h3>Как получить дешевый автокредит? </h3><ol><li>Кредит необходимо брать в действительно "прозрачных" кредитных учреждениях, которые открыто и наиболее полно предоставляют информацию обо всех платежах и не оставляют "подводных камней".</li><li>Всегда нужно оставлять за собой право выбора автосалона, страховой компании, нотариуса, так как это поможет хорошо сэкономить.</li><li>Ориентироваться необходимо не только на размер ежегодной ставки, но и внимательно изучать "сопутствующие" комиссии и взносы.</li><li>Подписывать кредитный договор можно лишь тогда, когда исчерпаны все вопросы и неясности, которые впоследствии могут оказаться "приятными неожиданностями" в виде скрытых процентов, комиссий и так далее.</li><li>В случае возникновения проблем, нужно вести с финучреждением цивилизованный диалог, оформляя все заявления, претензии и обращения надлежащим образом. Так как если дело дойдет до суда, все эти документы могут стать весомым аргументом в пользу клиента.</li><li>Никогда не доводить конфликт до вмешательства коллекторских служб, так как материальные и моральные потери в таком случае будут неизмеримо большими.</li><li>Стараться всегда вовремя и полностью вносить платежи по кредиту, чтобы избежать пени и штрафов.</li><li>Не опаздывать с внесением страховых платежей, так как опоздание лишает авто страховой защиты.</li></ol>Автор: Павел Харламов<br/>Источник: http://www.dengi-ua.compatap7771http://www.blogger.com/profile/16955815736104353762noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3228888695900499563.post-50323495811652587712011-12-04T13:00:00.000-08:002011-12-04T13:00:05.048-08:00Автокредитование buy-back: особенности программ<b>Простыми кредитами, которые могут выручить при покупке чего-либо менее дорогостоящего, при покупке машины уже не обойтись - ежемесячные выплаты могут оказаться неподъемными для среднего класса потребителей. Но не зря мода на новинки пришла к нам с Запада - там же и придумали схему, как помочь покупателю<a name='more'></a>чуть ли не каждый год рассекать улицы на новой машине без особого ущерба для кошелька - так называемую "программу обратного выкупа". Но в чем ее отличие от обычного автокредита?</b><h4>Кредит на полмашины</h4>Покупка в кредит давно уже стала широко известной в России, и все больший ассортимент товаров приобретается по данной схеме. При этом клиент делает первоначальный взнос и до завершения срока кредитования выплачивает ежемесячными равными суммами полную стоимость купленного в кредит товара и набежавшие проценты. <a href="http://avto-credit.blogspot.com/">автокредитование</a> отличается разве что меньшими тарифными ставками и более длительным сроком погашения.<br /><br />При программе обратного выкупа (buy-back) разница ощущается уже с самого начала - после проплаты первоначального взноса (примерно такого же как при обычном автокредите) расчет ежемесячных платежей происходит таким образом, что к завершению срока кредитования часть суммы (от 20 до 40%) остается невыплаченной. Она становится заключительным платежом, который можно платить, а можно и не платить. Вдобавок к этому значительно уменьшены сроки кредита - если стандартное автокредитования может осуществляться на срок и 7 лет, то стандартный временной промежуток для программы buy-back - 2-3 года. По завершении этого периода у клиента появляется несколько вариантов.<br /><br />Первый - выплатить из своего кармана сразу весь остаток. При кажущемся неудобстве (ведь приходится за один раз расставаться со значительной суммой) этот вариант является весьма привлекательным - к примеру, если программу buy-back выбрал молодой покупатель или студент. Естественно, что ежемесячные выплаты для него являются критичным показателем - уровень дохода требует четкого контроля над финансами. Так же очевидно (или, по крайне мере, кажется таковым для потребителя), что финансовый приток ощутимо повысится по завершении образования, что позволит без труда выплатить остаточную сумму кредита.<br /><br />Другим вариантом развития событий является продление кредита еще на несколько лет - обычно заранее оговаривается, какой это будет срок. В данном случае сумма остатка попросту разбивается на новые ежемесячные платежи, которые и продолжает выплачивать клиент. И, наконец, существует вариант собственно buy-back’a, то есть, обратного выкупа. На нем стоит остановиться подробней.<br /><br />Предположим, по схеме автокредитования с обратным выкупом вы приобрели машину стоимостью 30 тыс. у.е. По завершении кредитного периода - двух лет - невыплаченными остались 12 тыс. или 40%. Согласно заранее подписанному соглашению, вы приходите к дилеру, продавшему автомобиль, и он выкупает его у вас по остаточной стоимости - и эти деньги перечисляются банку-кредитору в счет погашения остатка долга.<br /><br />При этом следует учитывать, что остаточная стоимость двухлетнего автомобиля далеко не всегда равна лишь 40% - не редки ситуации, когда она составляет более двух третей от изначальной цены. Неужели придется отдать дилеру машину по заведомо заниженной цене?! Вовсе нет, остается возможность продать машину самостоятельно (детали этого отдельно оговариваются в соглашении). При этом разницу, оставшуюся после оплаты кредита, банк может либо зачислить на ваш счет, либо направить в уплату первоначального взноса за новый автомобиль. Экономия даже навскидку кажется весьма и весьма значительной.<br /><br />Неудивительно, что на Западе программы buy-back являются одними из самых популярных при покупке автомобилей - львиная доля сделок проходит по данным схемам. Для России же они продолжают оставаться своего рода диковинкой - притом, что присутствуют на рынке уже порядка двух лет, и за это время охватили значительную долю автокредитования. По программам обратного выкупа уже можно приобрести автомобили ведущих брендов - BMW, Audi, Mercedes, Volkswagen, Skoda и т.д., по buy-back схемам работают все больше ведущих российских банков. Но при этом все равно подобную программу выбирают едва ли 6-7% покупателей.<br /><br />Откуда же появился такой разрыв между Россией и Западом - ведь, в отличие от обычного потребительского кредита с его запредельными ставками, тарифы в области автокредитования в нашей стране вполне сопоставимы с остальным миром, и программы buy-back - не исключение?<h4>Автокредитование: чем мы не запад?!</h4>Часть аналитиков связывает это с менталитетом потребления. Ведь программа обратного выкупа фактически ставит человека в постоянную кредитную зависимость - возвращая машину и автоматически делая взнос за новую, ты вновь подписываешь себя на долговую кабалу. Если на Западе принцип "жить в долг" является вполне освоенным, то отечественный потребитель не привык к подобному. Кроме того, в конечном итоге buy-back программа оказывается несколько дороже, чем обычный <a href="http://avto-credit.blogspot.com/">автокредит</a> - что тоже зачастую останавливает ту часть покупателей, которая не рассчитывает по прошествии двух лет менять машину, а предпочитает программу обратного выкупа из-за меньшей стоимости ежемесячных платежей.К примеру, стоимость выбранной вами машины в дилерском автосалоне составляет те же 30 тыс. у.е. При первоначальном взносе в 9 тыс., согласно условиям банка, на протяжении 24 месяцев по программе вам придется платить по 581 у.е., и в итоге общая стоимость автомобиля (с учетом завершающего платеже в 10 500 у.е.) составит 33 444 у.е. В случае же со стандартной схемой автокредитования ежемесячные выплаты (при том же стартовом платеже в 9 тыс.) составят 989 у.е. - и конечная стоимость автомобиля будет равной 32 741. При меньших ежемесячных платежах мы получаем большую конечную стоимость товара при buy-back схеме. Причем разница эта варьируется в зависимости от изначальной стоимости автомобиля и может доходить до нескольких тысяч у.е.<h4>Минусы buy-back</h4>Какие же еще подводные камни могут встретиться на пути клиента программы обратного выкупа? Многие сравнивают ее с обычной арендой. Фактически, так оно и есть - если клиент избирает вариант отдать в конце кредитного периода автомобиль в счет остатка долга. Отбрасывая в сторону тот факт, что ежедневная аренда автомобиля относится уже к другому уровню доходов потребителей, следует отметить, что программа buy-back в данном случае ощутимо выигрывает. При средней стоимости проката автомобиля в Москве от 800 до 2000 рублей в сутки (в зависимости от класса и марки), аналогичные же машины в случае схемы обратного выкупа обойдутся от 500 и до 1100 рублей ежесуточно. Что, в принципе, уже относительно выгодно для довольно широкого круга покупателей.<br /><br />Впрочем, существуют и ряд не очень радужных моментов в рамках программ buy-back. Помимо дополнительных комиссий и платежей, взимаемых рядом банков в дополнение к стандартным автокредитным схемам, существует еще и определенная привязка в рамках дальнейшего обслуживания своей машины. Так, условием договора может быть технический осмотр или какой-либо дополнительный сервис только в определенных салонах, заранее определенных дилером или банком. Кроме того, в случае какого-либо инцидента, приведшего к ухудшению состояния машины, дилер может попросту отказаться выкупить автомашину по заранее оговоренной цене - что заведомо ставит клиента в несколько зыбкое положение.<h4>Лизинг для физиков</h4>Является ли на самом деле схема обратного выкупа достойной альтернативой стандартному автокредитованию, и получит ли она дальнейшее развитие на рынке? Несмотря на ощутимые минусы - короткие сроки кредита, неопределенность сосбтвенно с обратным выкупом, дополнительные комиссии - можно сказать, что у buy-back программ есть весьма хорошее будущее. Достаточно посмотреть на широко развивающиеся лизинговые схемы в сфере юридических лиц - а ведь, по сути своей, обратный выкуп и является подобной схемой "лизинга для физиков".<br /><br />Кроме того, весьма различные категории покупателей найдут в buy-back схемах что-то свое - будь то низкие платежи, возможность держаться в ногу со временем или же дешевый вариант долгосрочной аренды понравившегося автомобиля. Так что стоит присмотреться к программам обратного выкупа уже сейчас - пока относительная непопулярность не привела к повышению тарифов на них.patap7771http://www.blogger.com/profile/16955815736104353762noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3228888695900499563.post-6784975077311750732011-11-29T13:00:00.000-08:002011-11-29T13:00:01.924-08:00Какой автокредит лучше?<b>После выбора банка необходимо определиться с видом кредита на приобретение машины. В основном они делятся на два вида - экспресс и классический кредит. Но если внимательно ознакомиться с предложениями банком, можно насчитать, как минимум пять различных видов автокредитования.</b>1. Экспресс-кредит.<a name='more'></a>Главное его достоинство в небольшом количестве требуемых документов. Это, конечно, радует не особо терпеливых автолюбителей, но за свою нетерпеливость им приходится расплачиваться повышенной процентной ставкой и большим первоначальным взносом. Сейчас минимальная ставка при экспресс кредитовании на автомобили варьируется от 35%. К тому же, срок такого кредитования – не более трех лет. Не исключено, что банки "накажут" нетерпеливого клиента и скрытыми процентными комиссиями. Также обязательно клиента заставят заплатить по полному тарифу КАСКО.2. Trade-in. Этот вид кредита интересен тем, кто думает поменять машину. Суть этой услуги и заключается именно в получении новой машины в обмен на старую. Заинтересовавшую машину клиент получает в первый же день сделки. При этом кредиты по trade-in имеют низкие процентные ставки, а срок погашения до пяти лет. К тому же вид страхования и его "полноту" банки оставляют на совести клиента. Минусом этого вида кредитования является заниженная иногда до абсурда выкупная стоимость автомобиля по сравнению с рыночной.3. Факторинг – беспроцентный кредит, позволяющий выкупить автомобиль просто в рассрочку. Он достаточно быстро оформляется – в среднем от двух до пяти дней и требует минимального пакета документов. Но при этом клиент должен внести большую предоплату. При этом стоит знать, что на рынке фактически невозможно найти предложения по продаже автомобилей по факторингу на отечественные автомобили. И случается, что заявленный, как беспроцентный, такой кредит может иметь скрытые комиссии.4. Кредит без первоначального взноса. Этот вид кредитования не требует бумажной волокиты, пакет документов для его оформления нужен минимальный. Но, как и в экспресс-кредитовании, за снисходительность банка придется переплатить. Отличительные черты автокредитования без первоначального взноса – высокая процентная ставка, дорогая страховка и ограниченный выбор автомобилей – только иномарки.5. Кредитование без страховки. Он используется только для покупки поддержанных и недорогих машин. Сумма этого кредита не превышает десяти, в некоторых банках – пятнадцати тысяч долларов. При этом процентная ставка очень высокая. Плюс такого предложения в том, что купленный автотранспорт не нуждается в дополнительный страховке, так как не попадает в залог к банку. Но, времени на оформление кредита без страховки уходит достаточно много – около месяца.patap7771http://www.blogger.com/profile/16955815736104353762noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3228888695900499563.post-85697625914309919072011-11-24T13:00:00.000-08:002011-11-24T13:00:00.943-08:00Как купить автомобиль?<b>Купить автомобиль сейчас легко как никогда. Акции, подарки, привлекательные кредитные условия — автосалоны идут на все, лишь бы продать модели текущего сезона до наступления нового модельного года</b>Украина — точно не Россия. Это в Москве новый автомобильный сезон начинается с мировых премьер на<a name='more'></a>местном автосалоне и выкатывания в шоу-румы российских дилеров целого букета люксовых новинок. Но все же в Киеве есть на что потратить самые разные деньги — от демократичных моделей Chevrolet и Peugeot до неприлично шикарных Mercedes и Porsche.<h4>Как купить автомобиль или совсем дебютанты</h4>Долгожданным новичком порадует своих поклонников Peugeot — в Украине появится седан Peugeot 206 иранской сборки. В базовую комплектацию новинки включены многие опции, прежде в нее не входившие: электропакет, автомагнитола и прочее. Цены на нее стартуют с $10 тыс. Пополнение и в семействе Chevrolet — в салонах будут выставлены внедорожник Captiva (около $30 тыс.) и автомобиль бизнес-класса Epica (около $25 тыс.), впервые презентованный в мае на киевском автосалоне SIA-2006. О выводе на украинский рынок новой – четвертой после Fabia, Octavia и Superb независимой модельной линии Skoda заявил.директор компании «Автотрейдинг-Центр»(официальный дилер ŠkodaAuto A.S) Александр Суровицкий: «Наша компания в октябре 2006 года представит украинским потребителям новый автомобиль Škoda Roomster(его производство на заводе «Еврокар» намечено на начало 2007 года)». В продажу поступит также новый спортивный Seat Leon FR (около $35 тыс.). Mitsubishi выставила на прилавок новую версию Galant (от $33 тыс.) — его представляют в качестве автомобиля бизнес-класса с мощным двигателем и просторным салоном. Две осенние премьеры и у Mercedes — дилеры выкатывают новые GL- и CL-классы. <h4>Старожилы</h4>Одновременно с презентацией новинок дилеры традиционно снижают цены на машины, выпущенные в текущем году, — чтобы распродать до начала года следующего имеющийся в наличии товар. Скидки могут достигать нескольких тысяч долларов: например, у официального дилера Subaru цены сейчас «упали» на $1–2 тыс., в зависимости от модели. Новых рекламных акций, скидок, подарков и розыгрышей призов среди покупателей следует ожидать от большинства дилеров уже в ближайшее время. Генеральный директор компании «Виннер Импортс Украина» (официального импортера Ford, Volvo, Jaguar, Land Rover и Porsche в Украине) Богдан Кульчицкий обещает, что скучно не будет: «Осенью практически по каждому из наших брендов будут проводиться активные рекламные кампании и промо-акции. В сентябре началась рекламная кампания Porsche Cayenne S и Turbo. Мы предлагаем эти автомобили в специальной, очень богатой, комплектации, включающей вмонтированный телефон, интерьер из натурального дерева, панорамный люк, камеру заднего обзора и ТВ-тюнер, а также ряд других опций». А заместитель генерального директора ОАО «Автокапитал» Игорь Духовный сообщает, что покупатели новой версии Mercedes Е-класса с системой полного привода 4-matic получат три года гарантии на автомобиль и три — бесплатного техобслуживания. Официальный дилер Mitsubishi в Киеве и Киевской области компания «Николь-Моторс» в рамках акции «7 причин купить Colt» дарит своим покупателям комплект дисков, а до 30 ноября в автосалонах компании можно будет приобрести внедорожники Outlander и Pajero со скидками до $2 тыс. Кроме того, дилерские предприятия «УкрАвто» предлагают льготную установку дополнительного оборудования и тюнинг. Как рассказал заместитель генерального директора по продажам дистрибьюторской компании «УкрАвтоЗАЗ-Сервис» Олег Кривояз, на автомобили Chevrolet производства ЗАО «ЗАЗ» увеличен гарантийный срок — с трех до пяти лет, или до 100 тыс. км пробега. Хотя справедливости ради следует заметить, что дилеры особо не перетруждаются, завлекая покупателей. Автоажиотаж царит в Украине не первый год, и конца ему не видать. Исполнительный директор Всеукраинской ассоциации автоимпортеров и дилеров (ВААИД) Олег Назаренко называет несколько причин, по которым автомобили буквально «разметаются» из салонов: во-первых, растет общий уровень благосостояния; во-вторых, банки и лизинговые компании предлагают множество программ, благодаря которым приобрести собственное транспортное средство можно почти без первоначальных трат; в-третьих, из-за недавних строительных афер население настороженно относится к инвестированию в новостройки, поэтому свободные денежные средства нередко направляются на покупку автомашин.<h4>Тот самый «авто в кредит»</h4>Пожалуй, г-н Назаренко прав — автодилеры подстегивают спрос, предлагая все более «вкусные» кредитные программы. Маркетинг-менеджер компании «Илта» (официального импортера Peugeot в Украине) Ирина Дьякова рассказала, что осенью будет представлена новая для Украины программа кредитования приобретения автомобилей. «Наши покупатели смогут забрать понравившийся автомобиль без первоначального взноса, не оплачивая даже регистрацию и страховку», — обещает г-жа Дьякова. Ранее «Илта» проводила акцию «Peugeot 407 за 407» — этот автомобиль можно было приобрести в кредит без первоначального взноса, выплачивая EUR407 в месяц. Сейчас любители Peugeot могут снова принять участие в акции от «Илта» и приобрести один из пятисот находящихся на складе компании автомобилей по льготной цене. В автосалонах «Николь-Моторс» действует кредитное предложение «Европейский кредит» с процентной ставкой от 1% годовых при первоначальном взносе от 50%. А в целом дилеры предлагают своим клиентам кредитные программы совместно с различными банками-партнерами, и в большинстве случаев покупатель может самостоятельно выбрать для себя тот банк, условия которого покажутся ему наиболее выгодными. <h4>Бери — не хочу</h4>Однако за рекламными слоганами иногда скрываются ловушки, которые неприятно удивят претендента на новенькое авто. Может оказаться, к примеру, что банковские комиссии, прибавляющиеся к сумме ежемесячного платежа, сделают его существенно дороже. А это ежемесячная плата за обслуживание ссудного счета, одноразовая комиссия за рассчетно-кассовое обслуживание при получении кредита, банковская комиссия за досрочное погашение кредита (1000–1500 грн. или процент от суммы кредита), пеня за каждый день просрочки ежемесячного взноса. Некоторые банки оставляют за собой право менять условия в одностороннем порядке. Все подобные тонкости прописаны в договоре, текст которого стоит внимательно изучить — особенно те разделы, которые «почему-то» напечатаны мелким шрифтом. Ведь невыполнение кредитных условий чревато дополнительными потерями, судебными разбирательствами и, в наихудшем случае, изъятием уже ставшего родным авто. Важно помнить, что приобретаемые в кредит автомобили обязательно должны быть застрахованы по программам КАСКО (добровольное страхование) и ОСАГО (обязательное страхование гражданской ответственности перед третьими лицами) — в пользу банка. Для нового авто стоимость годового полиса КАСКО составляет в среднем 6% его цены. Стоимость ОСАГО исчисляется по сложной схеме (учитываются стаж вождения автолюбителя, территория, на которой будет эксплуатироваться транспортное средство, его стоимость и многое другое) и в среднем составляет 100–300 грн. в год.<h4>…«в лизинг»</h4>Если есть такая возможность, то автомобиль можно приобрести в лизинг, оформив его на свою фирму. Несмотря на все сложности и формальности, это может оказаться выгодным – в том числе и из соображений налогового планирования (большинство лизинговых платежей могут быть отнесены к расходам предприятия, что уменьшает налогооблагаемую базу). Схема известна: лизингополучатель (юридическое лицо, за которым будет числиться авто) вносит до 30% цены автомобиля, а лизинговая компания выплачивает продавцу остальную сумму, приобретает на свое имя выбранный автомобиль и передает его тому самому юрлицу в лизинг. Среди преимуществ лизинга — возможность регулярно обновлять автопарк, избегая при этом крупных разовых трат. Лизингополучатель имеет первоочередное право выкупа автомобиля по окончании срока договора, а машина, находящаяся в лизинге, не может быть взята, например, в налоговый залог. Привлекательно и то, что ежемесячные затраты в этом случае сопоставимы с кредитными платежами. <h4>Страсть к обновлению</h4>Говорят, у автолюбителей есть две проблемы — купить машину и продать машину. Вторая проблема сейчас стремительно теряет актуальность: большинство автосалонов предлагают услугу Trade-in, которая позволяет автолюбителю вернуть подержанное транспортное средство с ключами и документами в автосалон и поменять его на нового «коня». «Для того чтобы клиент имел возможность воспользоваться этой услугой, его автомобиль должен быть приобретен у официального дилера и в течение всего срока эксплуатации обслуживаться только на фирменных сервисных станциях», — говорит PR-менеджер ООО «Торговый дом «Нико» Катерина Писанко. В этом случае покупатель может выбрать новый автомобиль и доплатить разницу в цене, а все заботы, связанные с перерегистрацией, возьмут на себя сотрудники автосалона. Причем в некоторых салонах покупатель имеет возможность получить индивидуальную скидку на новую машину, даже если он прибегает к Trade-in. Дилеры уверяют, что услуга экономит время клиента, а главное — помогает избежать рисков, связанных с продажей подержанного авто (мошенничество, фальшивые купюры и прочие радости автобазара). Однако нужно понимать, что цену на подержанный автомобиль назначает салон, а она может оказаться существенно ниже рыночной.<h4>Занимайте очередь!</h4>Увы, наличия денежных средств, желания и богатого предложения на рынке мало — необходимо еще и терпение. Ведь пребывание в очереди на приобретение популярной модели авто может растянуться на несколько месяцев. «Уже существует очередь на новые GL-, CL- и полноприводный S-классы, которые поступят в продажу осенью», — утверждает заместитель генерального директора ОАО «Автокапитал» Игорь Духовный. В компании «Нико» продажи автомобилей Mitsubishi также расписаны наперед.Г-н Назаренко говорит, что очереди возникают из-за нежелания дилеров рисковать. В случае если купленный у производителя товар «залежится» на складе до Нового года, продавец вынужден будет реализовывать его со скидкой. Поэтому для импортеров намного безопаснее подавать заявки на закупку автомобилей по мере появления спроса на ту или иную модель. Кроме того, существуют определенные квоты, которые производители устанавливают для дилеров. Генеральный директор компании «ВИПКАР» (официального дилера Bentley) Геннадий Овчарук объясняет: «План продаж в 2006 году составил 54 автомобиля. Ровно столько машин этой марки можно будет официально купить в нашей стране в текущем году».Но всегда существуют неофициальные каналы. Нетерпеливый покупатель может поискать счастья в «серых» салонах, где с высокой долей вероятности сможет заказать автомобиль любой комплектации в кратчайшие сроки. Правда, многие автомобили, предлагаемые «серыми» дилерами, ориентированы не на украинский рынок, а на рынки США и ОАЭ, а потому адаптированы к тамошним условиям и стандартам. Например, предназначенные для рынка США Mercedes Benz S-класса, внедорожники Lexus и другие автомобили премиум-сегмента оборудованы желтыми, а не прозрачными фонарями поворота. Цена «серого» автомобиля может оказаться даже ниже, чем у официального импортера. Но вот последующее техническое обслуживание, особенно гарантийное, далеко не всегда может конкурировать с фирменным. Гарантийные сроки на «серые» авто часто меньше, чем у «белых» дилеров, а уровень сервиса, сроки получения необходимых запчастей и качество ремонта оставляют желать лучшего. Однако «серые» дилеры имеют свою довольно широкую клиентскую базу. А все потому, что официальные импортеры не способны полностью удовлетворить постоянно растущий спрос на автомобили.patap7771http://www.blogger.com/profile/16955815736104353762noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3228888695900499563.post-67816891643892261492011-11-09T13:00:00.000-08:002011-11-09T13:00:00.189-08:00Авто в кредит: новинки российского рынка<b>Авто в кредит , кредит без первого взноса , экспресс-кредит, buy-back, trade-in, факторинг, кредиты на подержанные<br />машины, нулевые ссуды — весь спектр банковских программ в автокредитовании уже трудно перечислить. Как разобраться в<br />этом обилии предложений и выбрать наиболее выгодный и удобный<a name='more'></a>автокредит?</b>В этом году банки активно<br />дополняют свои классические программы автокредитования новыми продуктами. В первую очередь банкиры включают в свой<br />продуктовый ряд автокредиты без первого взноса (на сегодня присутствуют в предложениях практически любого банка).<br />Также многие банки предлагают при выдаче автокредита зачет старой машины (программы trade-in). Один за другим<br />банкиры запускают программы на покупку подержанных машин. В начале пути программы экспресс-кредитов. И, наконец,<br />практически каждый банк предлагает совместно с дилерами или производителями авто специальные программы со<br />льготными условиями займа. Однако, по мнению специалистов, будущее автокредитования не за перечисленными<br />продуктами, а за двумя новинками этого года: беспроцентной рассрочкой и buy-back.<h4>Buy-back — обратный<br />выкуп</h4>Под термином «buy-back» маскируется оперативный лизинг для частных лиц, официально запрещенный<br />нашим законодательством. И, как лизинг, buy-back позволяет отложить погашение до 55% от суммы кредита до конца<br />срока кредитования. То есть заемщик платит первоначальный взнос, еще часть стоимости машины выплачивает в<br />течение срока кредитования, а последний платеж погашает по окончании договора. В этот момент он может или<br />выплатить оставшуюся стоимость кредита и оставить автомобиль у себя, или продать автомобиль дилеру (по заранее<br />оговоренной в договоре цене) и приобрести новую модель. В последнем случае дилер обязан продать автомобиль и<br />внести оставшуюся сумму за заемщика в банк.По такой схеме оформляют кредит, в частности, Международный<br />московский банк (ММБ), МДМ-Банк, Райффайзенбанк, Первый республиканский банк, Юниаструм Банк, «Союз», Московский<br />кредитный банк (МКБ). «Данная программа позволяет на протяжении всего срока кредита, за исключением последнего<br />месяца, вносить ежемесячные платежи меньшего размера по сравнению со стандартными условиями автокредитования,<br />отмечает генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам ММБ Алексей Аксенов. — Кроме того,<br />программа buy-back позволяет фактически увеличить срок кредита до 6 лет». По признанию банкиров, программа<br />позволяет снизить ежемесячные платежи по кредиту вдвое, а то и втрое. У этой программы есть еще одна особенность.<br />«Если клиент решил оставить автомобиль себе, он может выкупить автомобиль самостоятельно или рефинансировать<br />последний платеж в банке, то есть продлить кредит дополнительно на срок до трех лет на льготных условиях»,<br />рассказывает вице-президент МДМ-Банка Анатолий Крайников.Недостатков у программы два. «При сдаче<br />автомобиля обратно в салон он может быть оценен на меньшую стоимость, чем при самостоятельной продаже»,<br />называет первый Елена Речкалова, управляющий директор блока «Розничный бизнес» НБ «Траст». Второй минус<br />высокая итоговая стоимость кредита. «Ежемесячно заемщик платит по кредиту меньше, чем при стандартном кредите,<br />однако переплата по кредиту больше, чем при стандартном кредите, — признает Алексей Аксенов из ММБ. — Это<br />происходит потому, что часть основного долга отложена до конца кредита и не погашается, но проценты на нее<br />начисляются и выплачиваются заемщиком». Кроме того, выдачу такого кредита обычно сопровождают<br />дополнительные требования. «Ограничения касаются допустимого годового пробега автомобиля, его обслуживания<br />и ремонта (только на определенных сервисных центрах) и др. Если эти требования не будут выполняться,<br />то автодилер может отказаться выкупать автомобиль», — предупреждает начальник управления автокредитования<br />МКБ Евгений Агранович.<h4>Бесплатное авто в кредит<br /></h4>Есть несколько вариантов<br />беспроцентного автокредитования. Например, когда производитель или автосалон при покупке машины в<br />кредит делает для заемщика скидку. Заемщик получает в банке кредит по стандартной ставке, а скидка<br />на автомобиль равна процентам, которые выплатит заемщик по кредиту. Таким образом, фактически для<br />заемщика кредит будет беспроцентным. Вторая схема — факторинговая, широко применяемая в коммерческом<br />кредитовании. «Автосалон предоставляет клиенту возможность купить автомобиль в рассрочку и<br />переуступает свои права требования по рассрочке банку, — рассказывает директор департамента<br />розничных банковских продуктов Абсолют-банка Эмиль Юсупов. — Для клиента на практике это выглядит<br />следующим образом: он приходит в салон, выбирает автомобиль, заключает договор рассрочки оплаты<br />автомобиля с автосалоном, после чего заключает с банком договор о переуступке». Заемщик<br />оплачивает в салоне часть стоимости автомобиля, оставшуюся сумму выплачивает в рассрочку банку.<br />Проценты за пользование ссудой выплачивает автосалон, поскольку именно он переуступил задолженность банку (сразу<br />получив деньги) и обязан за эту услугу (факторинг) платить.Беспроцентный <a href="http://avto-credit.blogspot.com/">автокредит</a> оформляют, в частности,<br />ММБ (на Land Rover и Renault Logan), «Авангард», «Союз», Импэксбанк, МДМ-Банк. Минусом таких программ Елена Речкалова<br />из НБ «Траст» считает достаточно большие комиссии за выдачу кредита. Например, в «Авангарде» это $150, в Импэксбанке<br />$225—250, в ММБ — до $200. «Стоимость страхования автомобиля может быть на 2—3% от стоимости автомобиля выше<br />обычной», — называет еще один недостаток Эмиль Юсупов из Абсолют-банка. Как правило, страхование производится по<br />тарифу не менее 9,99%. Кроме того, кредит по этой программе обычно предоставляется на срок от 1 года до 3 лет, а<br />минимальная сумма первоначального взноса составит от 30% до 50% от стоимости автомобиля. Другими словами, программой<br />беспроцентной рассрочки могут воспользоваться только клиенты, имеющие солидные первоначальные накопления,<br />предупреждает директор департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидия Герцена.<h4>Пришел, увидел и<br />купил</h4>Для людей без накоплений — самая массовая новинка сезона: <a href="http://avto-credit.blogspot.com/">автокредит</a> без первого взноса. Клиент<br />получает автомобиль, оплачивая лишь страховку и установку сигнализации. «Кредит без первоначального взноса<br />позволяет минимизировать первоначальные затраты, связанные с приобретением автомобиля в кредит, при этом<br />погашение кредита происходит равномерно аннуитетными платежами с начислением процентов на остаток задолженности,<br />отмечает Евгений Агранович из МКБ. — По данной программе можно получить кредит сроком до 5 лет. Недостатком данного<br />вида кредитования являются более высокие процентные ставки, поскольку банк несет повышенные риски». Кроме того, по<br />таким программам выше вероятность отказа банка в кредите, могут быть меньше сроки кредитования, а также сумма кредита,<br />предупреждают банкиры.Еще выше риски, а значит, и эффективные процентные ставки в автоэкспресс-кредитовании.<br />Поскольку они оформляются сразу же в салоне, максимум за час, только по паспорту и правам. Такие кредиты предлагают,<br />в частности, ММБ, Банк Москвы, МБРР, Финансбанк, Внешторгбанк 24, «Ренессанс Капитал», МКБ, МДМ-Банк.<br />«Безусловно, наиболее дешевыми для клиента являются классические кредиты, заявка по которым рассматривается в<br />течение нескольких дней. В этом случае банк имеет время полноценно проверить потенциального заемщика,<br />удостовериться в его доходах, а также быть уверенным, что в период действия кредитного договора транспортное<br />средство (являющееся предметом залога) будет застраховано по программе автокаско, — рассуждает Лидия Герцена<br />из Промсвязьбанка. — Соответственно программы без страхования, экспресс-кредиты, кредит без подтверждения дохода<br />являются более рисковыми для банков и поэтому более дорогими для заемщиков».<h4>Выбираем автокредит</h4><br />«Процедура достаточно проста — надо соотнести стоимость «входного билета» (аванс + страховка) с имеющимися<br />средствами. Оценить, насколько ежемесячный платеж повлияет на бюджет, и не забыть, что через год надо будет<br />оплатить страховку за второй год», — советует вице-президент банка «Авангард» Сергей Тараканов. При выборе<br />кредитной программы, считает Евгений Агранович из МКБ, прежде всего необходимо определиться с маркой и<br />моделью автомобиля. «Обязательно следует поинтересоваться в банках и автосалонах, не распространяется ли на<br />данную модель действие какой-либо спецпрограммы автокредитования, потому что наиболее выгодные условия<br />кредитования банки предлагают именно в рамках спецпрограмм», — говорит он.При выборе программы<br />кредитования Антон Рудь, начальник управления развития кредитных продуктов Бинбанка, советует обратить<br />внимание не только на процентную ставку, но и на дополнительные комиссии, требования к минимальному<br />первоначальному взносу, наличие возможности досрочного погашения. Оптимальный первоначальный взнос — 10%,<br />уверяет Анатолий Крайников из МДМ-Банка. «Чем выше первоначальный взнос, тем больше шансов получить<br />кредит, — отмечает он. — Также нужно иметь в виду, что с официально подтвержденным доходом и<br />положительной кредитной историей можно рассчитывать на ставку 9% годовых. При отсутствии каждого из этих<br />параметров ставка увеличивается в среднем на 0,5%».Основными комиссиями при автокредитовании<br />являются сбор за оформление (обычно $100—200) и комиссия за обслуживание счета. Последняя может<br />взиматься ежемесячно, причем каждый раз с первоначальной суммы кредита, увеличивая его стоимость в<br />разы, или фиксированно. «Подчас кредит с более высокой процентной ставкой является в итоге более<br />выгодным относительно кредита с низкой процентной ставкой, но высоким размером комиссий»,<br />предупреждают в Промсвязьбанке. Поэтому ориентироваться стоит не на ссудный процент, а на реальную<br />сумму переплаты, которую и надо требовать подсчитать. Только узнав ее, вы сможете сравнить предложения<br />и выбрать самый выгодный кредит.patap7771http://www.blogger.com/profile/16955815736104353762noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3228888695900499563.post-6674098967591432192011-11-06T04:35:00.000-08:002011-11-06T04:35:36.882-08:00Страшные темы рунета<a href="http://www.stef33.ru/sajtobzor/samye-strashnye-temy-runeta-besplatnyj-soft-erotika-i-kulinarija">Страшные темы рунета</a>patap7771http://www.blogger.com/profile/16955815736104353762noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3228888695900499563.post-91052892734031734172011-11-06T04:34:00.002-08:002011-11-06T04:34:56.737-08:00Новости России Украины и мира<a href="http://www.dailysmi.ru/register.html">Новости России Украины и мира</a>patap7771http://www.blogger.com/profile/16955815736104353762noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-3228888695900499563.post-77673971150916547842011-11-06T04:34:00.001-08:002011-11-06T04:34:49.765-08:00Домен для раскрутки сайта<a href="http://www.stef33.ru/sajtobzor/domen-dlja-raskrutki-sajta">Домен для раскрутки сайта</a>patap7771http://www.blogger.com/profile/16955815736104353762noreply@blogger.com0